Evitați dezavantajele reducerii în retragere

Mulți oameni fantasează despre finanțarea unei bucăți bune de pensionare prin vânzarea casei curente, cumpărând un loc mai mic și investind diferența pentru venituri. În realitate, totuși, ei aduc adesea un profit mult mai puțin decât ar fi putut spera.

Gata, reducerea dimensiunilor poate fi încă o idee bună. S-ar putea să nu numai că vă îndepărtați cu mai mulți bani, dar vă puteți simplifica viața și vă puteți reduce costurile de întreținere și de utilitate a locuinței pentru anii următori. Pentru a atinge acel rezultat fericit, trebuie să vă orientați în jurul capcanelor neașteptate care fac ca dimensiunea să fie atât de scăzută. Iată patru capcane care așteaptă dimensiuni reduse, cu modalități de a le evita pe fiecare.

Capcana # 1. Supraestimarea a ceea ce merită acasă

Este ușor să fantasizezi despre prețul ridicat pe care îl va obține casa ta. Poate că vecinii de pe stradă i-au vândut pe ai lor pentru o sumă extravagantă, sau așa au spus, și au fost văzuți ultima dată împachetându-și noul Bentley și îndreptându-se spre Acapulco. Este posibil să nu știți (a) ceea ce au decontat efectiv din afacere; (b) modul în care casa lor diferă de a ta în ceea ce privește calitatea potențialilor cumpărători, sau (c) dacă piața imobiliară la acel moment a fost mai bună sau mai rea decât în ​​prezent.

Ce să faceți în schimb: Orice număr de site-uri web, inclusiv Realtor.com și Zillow.com, vă vor oferi informații despre ce locuințe din zona dvs. s-au vândut recent. De asemenea, puteți utiliza estimatori online de la băncile importante, cum ar fi Bank of America și JP Morgan Chase, pentru a determina valoarea unei locuințe. Cel mai bine este să verificați mai multe dintre acestea, în parte, deoarece folosesc diferite formule pentru a ajunge la estimările lor.

O altă opțiune este să consultați mai mulți agenți imobiliari locali pentru o estimare dislocată a valorii actuale de piață a casei dvs. Mai mult de unul este important: un agent care dorește cu disperare înregistrarea dvs. vă poate oferi o estimare prea roșie. De asemenea, ați putea angaja un evaluator independent.

„Fiecare consilier bun pentru venituri la pensii ar trebui să aibă o listă de agenți imobiliari de renume care se specializează pe piața senior și care îi pot ajuta pe pensionari să estimeze valoarea casei lor”, spune Dave Anthony, CFP®, președintele Anthony Capital, LLC, din Broomfield, Colo.

Când vorbești cu agenții sau evaluatorii, întreabă despre lucruri ieftine care poți face pentru a crește prețul de vânzare al casei tale. (Consultați Îmbunătățirile casnice care plătesc cu adevărat .) Majoritatea experților spun că renovările majore nu sunt o idee bună decât dacă locuința dvs. este o epavă totală, deoarece rareori își recuperează costurile. În Raportul „Remodelare Costuri Vs. 2014”, remodelarea, chiar și proiectul care și-a recuperat cel mai mult valoarea - o nouă ușă de intrare din oțel - a pierdut bani, deși s-a apropiat de ruperea chiar și la 96, 6%. Alte proiecte au scăzut cu mult peste asta. Noile ferestre de vinil au recuperat doar 78, 7%, de exemplu, iar o baie de remodelare de doar 72, 5%. Lecția de aici: economisiți-vă banii și dificultatea și lăsați-i pe următorii proprietari ai casei dvs. să se ocupe de aceste tipuri de proiecte; gusturile lor pot diferi oricum de ale tale.

Totuși, câteva simple moliduri, cum ar fi vopsea proaspătă pe ici și colo, tăierea arbuștilor supraîncărcați și dezafectarea casei de sus în jos pot merita efortul. Dacă doriți, puteți angaja serviciile unei case profesioniste care vă ajută. Pentru sfaturi gratuite pe această temă, nu trebuie decât să efectuați o căutare pe internet cu sintagma „organizare acasă”.

Capcana # 2. Subestimarea a ceea ce vă va costa o casă nouă

Așa cum oamenii tind să fie optimisti cu privire la ceea ce vor vinde casele lor, este probabil să își imagineze că vor primi o furtă în următorul loc în care cumpără. Merită să vă amintiți că potențialii cumpărători ai casei dvs. actuale - și vânzătorii viitoarei voastre - se gândesc la fel.

Ce să faceți în schimb: utilizați instrumentele enumerate mai sus pentru a cerceta prețurile de vânzare recente pentru a găsi ce vă puteți aștepta să plătiți pentru tipul de casă pe care intenționați să o cumpărați. Dacă te gândești să te muți într-o zonă nouă, totuși, nu există niciun înlocuitor pentru a petrece ceva timp acolo și pentru a vizita case potențiale. Chiar dacă sunteți familiarizat cu un loc de vacanță în vecinătate, s-ar putea plăti să vizitați în diferite sezoane pentru a vă asigura că veți fi fericiți pe tot parcursul anului. Un curs prudent, dacă aveți timp, este să vă mutați în zonă și să închiriați un an sau ceva înainte de a cumpăra. Mult prea mulți pensionari se deplasează cu impuls, își regretă decizia și sfârșesc să solicite din nou transportul.

De asemenea, aveți grijă de suplimentele costisitoare care ar putea crește prețul noii dvs. case dincolo de estimări. Este ușor pentru un nou apartament cu două dormitoare în unele zone să se apropie de prețul unei case cu patru dormitoare, mai ales dacă decideți să vă tratați cu toate cele mai noi facilități.

Capcana # 3. Ignorând implicațiile fiscale

Cu excepția cazului în care obțineți un profit extraordinar la vânzarea casei dvs. (și dacă o faceți, felicitări), nu veți putea să datorați impozit pe profit. Normele IRS actuale permit majoritatea cuplurilor să excludă câștigurile de până la 500.000 USD din veniturile impozabile. Single-urile pot exclude, în general, până la 250.000 USD.

De asemenea, regulile țin cont de cât timp ai deținut și ai locuit în casă, printre alți factori. Toate sunt explicate în publicația IRS 523, „Vânzând casa ta”.

„Dacă nu vă aflați într-o categorie de impozite scăzute - sau nu faceți obiectul excluderii sau ați obținut un profit substanțial la vânzarea casei dvs. - puteți lua în considerare utilizarea unei strategii de recoltare a pierderilor de impozite, a compensării stocurilor, obligațiunilor sau fondului mutual pierderile cu câștigurile din momentul în care sunt înregistrate în Lista D ”, spune Carlos Dias Jr., manager de avere la Excel Tax & Wealth Group din Lake Mary, Fla. (Pentru mai multe, consultați Recoltarea pierderilor de impozite: reducerea pierderilor de investiții .)

Chiar dacă nu datorați impozit pe venit, există alte considerente fiscale care trebuie luate în considerare înainte de a alege să vă mutați. Unele destinații populare de pensionare au impozite mari pe proprietate. O locație cu impozite mici pe proprietate ar putea avea impozite pe vânzări sau venituri mai mari sau ar putea impozita diferit veniturile din pensii.

Ce trebuie să faceți în schimb: încercați mai întâi să determinați câștigul dvs. probabil. Aceasta nu este doar diferența dintre ceea ce ați plătit pentru casa dvs. și ceea ce l-ați vândut, ci diferența dintre prețul de vânzare și costul casei dvs. Baza de costuri include ceea ce ați plătit inițial, plus orice îmbunătățiri permanente pe care le-ați făcut de-a lungul anilor. Publicația IRS 523 explică și acestea.

Comparați impozitele pe venit și proprietățile de unde intenționați să vă mutați cu cele din locația dvs. actuală. De asemenea, consultați pauzele speciale pentru proprietarii de case de peste o anumită vârstă. Site-ul departamentului de impozite sau venituri al statului este un loc bun pentru a începe. Figurați noua situație fiscală în bugetul dvs. de pensionare și vedeți dacă va reduce factura fiscală sau va duce la o sarcină fiscală totală mai mare.

Capcana # 4. Uitarea de costuri de închidere

Dacă au trecut ani de când ai cumpărat o casă, este posibil să fi uitat de toate costurile de închidere pe care trebuia să le plătești la momentul respectiv. Probabil, acestea includeau taxe legale, taxe de înregistrare, asigurare de titlu și o listă lungă de alte taxe diverse. Nu numai că va trebui să plătiți costurile de închidere atunci când vă cumpărați casa următoare, dar vă veți confrunta și cu un al doilea set ca vânzător de casă. Cel mai semnificativ, acestea pot include comisioane imobiliare de până la 6% și, uneori, mai mari, dacă utilizați un agent.

Ce trebuie să faceți în schimb: Comisiile de agenți pot fi negociabile, așa că încercați să obțineți la început cea mai favorabilă cifră posibilă. În calitate de cumpărător, este posibil să puteți convinge un vânzător dornic să absoarbă o parte din costurile de închidere, dar rețineți că cine vă cumpără casa va încerca, probabil, aceeași manevră. În caz contrar, intenționați să vă aduceți carnetul și să scrieți multe cecuri.

Linia de jos

Redimensionarea locuinței dvs. poate fi o modalitate de a elibera niște bani suplimentari pentru pensionare, dar rulați numerele înainte de a începe ambalajul. Este posibil să găsiți modalități în care nu v-ați dat seama care vă vor economisi bani pe switch. Sau ai putea decide că plătește să te retragi în loc, cel puțin deocamdată.