Programul de amortizare

Ce este o programă de amortizare?

O schemă de amortizare este un tabel complet al plăților periodice de împrumut, care arată valoarea principalului și valoarea dobânzii care cuprinde fiecare plată până la împrumutul împrumutului la sfârșitul termenului său. În timp ce fiecare plată periodică este aceeași sumă la începutul programului, majoritatea fiecărei plăți este dobândă; mai târziu în grafic, majoritatea fiecărei plăți acoperă capitalul creditului. Ultima linie a graficului arată dobânda totală a împrumutatului și plățile principale pentru întregul termen al împrumutului.

01:32

Programul de amortizare

Într-un program de amortizare, procentul fiecărei plăți care se îndreaptă către dobândă se diminuează puțin cu fiecare plată, iar procentul care se îndreaptă către capital crește. De exemplu, primele câteva linii ale unui program de amortizare pentru o ipotecă cu dobândă fixă ​​de 30.000 de dolari, de 30 de ani, cu o rată a dobânzii de 4, 5% arată astfel:

Lună	Luna 1	Luna 2	Luna 3
Plată totală	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71	$ 1, 266.71
Principal	$ 329, 21	$ 330, 45	$ 331, 69
Interes	$ 937, 50	$ 936, 27	$ 935, 03
Interes total	$ 937, 50	$ 1, 873.77	$ 2, 808.79
Soldul împrumutului	$ 249, 670.79	$ 249, 340.34	$ 249, 008.65

Pe lângă utilizarea unui program de amortizare, dacă doriți să contractați un împrumut, puteți estima costurile ipotecare totale în funcție de ipoteca specifică utilizând un instrument precum un calculator de credit ipotecar.

Cheie de luat cu cheie

• O schemă de amortizare este un tabel complet al plăților periodice de împrumut care arată sumele de capital și dobânzi care cuprind fiecare plată, până la împrumutul împrumutului la sfârșitul termenului său.
• Programele de amortizare sunt obișnuite pentru împrumuturile de tranșe care au cunoscut date de rambursare la momentul acordării împrumutului, cum ar fi un credit ipotecar sau un autoturism.

Înțelegerea programului de amortizare

Împrumutații și creditorii folosesc programe de amortizare pentru împrumuturile în rate care au date de rambursare cunoscute la momentul acordării împrumutului, cum ar fi un credit ipotecar sau un autoturism. Dacă cunoașteți termenul unui împrumut și plata totală periodică, există o modalitate ușoară de a calcula o schemă de amortizare fără a apela la utilizarea unui program de calcul sau a unui calcul online.

Pentru a ilustra, imaginați-vă că un împrumut are un termen de 30 de ani, o dobândă de 4, 5% și o plată lunară de 1.266, 71 USD. Începând cu prima lună, înmulțiți soldul împrumutului (250.000 USD) cu rata dobânzii periodice. Rata dobânzii periodice este de o douăsprezecime din 4, 5%, deci ecuația rezultată este de 250.000 $ x 0.00375 = 937, 50 USD. Rezultatul este valoarea dobânzii la plata primei luni. Reduceți această sumă din plata periodică (1.266, 71 USD - 937, 50 USD) pentru a calcula partea din plata împrumutului alocată principalului soldului creditului (329, 21 USD).

Pentru a calcula dobânzile și plățile principale pentru luna următoare, scădeați plata principală efectuată în prima lună (329, 21 USD) din soldul împrumutului (250.000 USD) pentru a obține noul sold al împrumutului (249.670, 79 dolari), apoi repetați pașii de mai sus pentru a calcula care parte din a doua plată este alocată dobânzilor și capitalului. Repetați acești pași până când ați creat un program de amortizare pentru durata de viață a împrumutului.

consideratii speciale

Dacă un împrumutat alege o perioadă mai scurtă de amortizare pentru ipoteca sa - de exemplu, 15 ani - va economisi considerabil dobânzile de-a lungul vieții împrumutului ... și va deține casa mai devreme. De asemenea, ratele dobânzilor la împrumuturile pe termen mai scurt sunt deseori cu o reducere în comparație cu împrumuturile pe termen mai lung. Creditele ipotecare scurte de amortizare sunt opțiuni bune pentru debitorii care pot face față plăților lunare mai mari fără greutăți; implică în continuare efectuarea a 180 de plăți secvențiale. Este important să luați în considerare dacă puteți menține sau nu acest nivel de plată.

Termeni înrudiți

Ce este o plată complet amortizantă? O plată cu amortizare completă este o plată periodică a împrumutului efectuată conform programului de amortizare a împrumutului și va fi în cele din urmă achitată. mai mult Definiția împrumutului amortizat Un împrumut amortizat este un împrumut cu plăți periodice programate atât de capital, cât și de dobândă, plătind inițial mai multă dobândă decât principal până când în cele din urmă acest raport este inversat. mai mult Amortizarea Amortizarea este o tehnică contabilă folosită pentru a scădea periodic valoarea contabilă a unui împrumut sau a unei imobilizări necorporale într-o perioadă de timp stabilită. mai mult Ce trebuie să știți despre plățile cu rată fixă ​​O plată cu rată fixă ​​este un împrumut cu rată de dobândă cu o rată a dobânzii care nu poate fi modificată pe durata de viață a împrumutului. mai mult Definiția împrumutului autoamortizant Un împrumut auto-amortizant este unul în care plățile constau atât din capital, cât și din dobânzi, astfel încât împrumutul va fi achitat până la sfârșitul unui termen programat. mai mult Ipoteca cu rată fixă ​​O ipotecă cu rată fixă ​​este un credit ipotecar care are o rată a dobânzii fixă ​​pe întregul termen al împrumutului. Împrumuturile cu rată fixă ​​lunară sunt una dintre cele mai populare opțiuni pentru credite ipotecare. mai multe link-uri partenere