7 soluții pentru proprietarii de case care se luptă cu ipoteca lor

Dacă ați îndeplinit condițiile necesare pentru a vă achiziționa casa, dar acum vă luptați să vă faceți plățile ipotecare, nu sunteți singur. Conform RealtyTrak, 1 din fiecare 2.005 de case este în excludere. În New Jersey, este 1 din 718 case; în Maryland, este 1 din 1023 de case. S-ar putea să simțiți că sunteți, de asemenea, pe calea rapidă pentru a deveni o altă statistică de excludere. Totuși, nu renunțați încă. Este posibil să vă reduceți problemele ipotecare prin reducerea plăților ipotecare lunare. Fiecare situație este diferită, așa că Investopedia a vorbit cu mai mulți experți în domeniul ipotecilor pentru a găsi șapte opțiuni diferite.

Soluția 1: Refinanțarea unui împrumut pe termen mai lung

Distribuirea împrumutului pe o perioadă mai lungă este o opțiune care vă poate reduce suma lunară de plată. Refinanțarea unui împrumut pe termen mai lung este cea mai simplă modalitate de a reduce plățile ipotecare lunare - mai ales atunci când fluxul de numerar este o problemă, potrivit Al Hensling, președintele Ipotecii americane din Irvine, California.

Cu toate acestea, este important să rețineți că rata dobânzii dvs. va crește. Pentru a compensa acest lucru, Matt Hackett, subscriere și manager de operațiuni la Equity Now, spune că majoritatea creditelor ipotecare nu au penalități de avans: „Drept urmare, odată ce situația dvs. financiară se îmbunătățește, recomand să efectuați plăți mai mari pentru a crește viteza la pe care îl plătiți în contul principalului ”, spune Hackett.

De asemenea, sfătuiește proprietarii de locuințe să se asigure că plățile anticipate sunt permise fără penalități și sugerează să stabilească diferența dintre rata lor actuală și noua rată a împrumutului pe termen lung pentru a vedea dacă are sens.

Soluția # 2: Refinanțare la un ARM

Refinanțarea unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM) este o opțiune viabilă dacă ați terminat aproape să vă plătiți ipoteca. „Din ce în ce mai mulți consumatori recunosc beneficiile financiare pe care le poate oferi un credit ipotecar ajustabil în circumstanțele potrivite”, spune Hensling. Un exemplu perfect este un proprietar care anticipează vânzarea locuinței în următorii trei ani și are în prezent un împrumut cu 400.000 USD cu rată fixă ​​la 4, 25% plătind 1.976, 76 USD pe lună.

Hensling spune că, dacă proprietarul de casă refinanțează o ipotecă cu rată reglabilă hibridă fixată timp de cinci ani la 2, 875%, aceasta ar reduce plata lunară la 1.695, 57 dolari pe lună și ar economisi 281, 19 dolari pe lună.

Jeremy Brandt, CEO al WeBuyHouses.com, este de acord, adăugând: „În cazul în care o casă este aproape plătită, marea majoritate a plăților lunare vor fi echitate și nu dobânzi. Refinanțarea către un ARM ar putea rezolva probleme de flux de numerar pe termen scurt, prin reducerea plății lunare în detrimentul plăților ulterioare. ”Acestea fiind spuse, dacă ratele dobânzilor încep să crească, plățile lunare pot crește într-o perioadă.

Soluția # 3: Refinanțare de la un ARM la o ipotecă cu rată fixă

Dacă aveți un ARM, trecerea la o rată fixă ​​poate să nu scadă plățile lunare, dar poate opri plățile să crească. „Acest lucru are sens dacă ratele fixe curente sunt mai mici decât rata dobânzii ARM sau dacă doriți să vă deplasați mai târziu în următorii trei ani”, spune Brandt. Cu toate acestea, el avertizează că dacă sunteți într-un ARM o perioadă, rata fixă ​​în care refinancezi poate fi mai mare decât rata existentă, iar acest lucru poate determina plata lunară.

„Dacă sunteți îngrijorat de creșterea ratelor, refinanțarea de la un ARM la un împrumut cu rată fixă ​​oferă liniștea de a ști că plata dvs. nu se va schimba”, spune Brian Koss, vicepreședintele executiv al rețelei ipotecare din Danvers, Massachusetts. Cu toate acestea, el este de acord că de obicei înseamnă o plată lunară mai mare decât suma curentă.

Soluția nr. 4: Impozitarea impozitelor de proprietate

Dacă valoarea casei dvs. a scăzut, contestarea impozitului dvs. pe proprietate poate oferi o reducere financiară. Cara Pierce, consilier certificat pentru locuințe la Clearpoint Credit Counselling Solutions, o organizație națională nonprofit, explică: „Va trebui să contactați biroul de evaluator fiscal al județului în județul în care se află casa pentru a vedea ce tip de informații vor avea nevoie. ca dovadă că valorile locuinței au scăzut ”, spune Pierce.

Cu toate acestea, Pierce spune că aceasta este o strategie pe termen scurt. Ea avertizează că valorile proprietății cresc, iar așa cum se întâmplă, impozitele pe proprietate vor crește. De asemenea, trebuie să aveți în vedere că acasă ar putea să coste între câteva sute de dolari și cinci sute de dolari.

Soluția # 5: Modificați împrumutul

O modificare a împrumutului este o alternativă pentru cei care nu își pot finanța împrumutul, dar trebuie să își reducă plata lunară pentru casă. Dar, spre deosebire de refinanțare, necesită o greutăți. Pierce spune că împrumutații trebuie să arate creditorului că, în urma unei greutăți financiare, ei nu pot continua să plătească periodic o lună pentru casă. „Acest proces implică documente extinse care trebuie completate și trimise creditorului pentru revizuire”, spune Pierce. .

Ea recomandă proprietarilor de case să consilieze printr-o organizație certificată HUD pentru a înțelege pe deplin opțiunile lor și pentru a primi ajutor pentru a contacta creditorul. „Cu toate acestea, nu toți creditorii oferă modificări de împrumut sau pot oferi doar modificări de împrumut pe termen scurt”, spune Pierce.

Soluția # 6: Obțineți un împrumut pe acțiuni la domiciliu

Obținerea unui împrumut de capitaluri proprii poate oferi asistență imediată proprietarilor care se luptă, dar numai dacă aveți o mulțime de echitate în casa dvs., ceea ce înseamnă că casa dvs. este apreciată cu mult mai mult decât îi datorați. Anthony Pili, director de planificare strategică la Greater Hudson Bank din Bardonia, New York, sfătuiește proprietarii care se luptă să ia în considerare plata unui credit ipotecar cu o linie de capitaluri proprii. „Băncile acoperă de obicei toate costurile de închidere pe liniile de capitaluri proprii. Economiile din costurile de închidere pot fi folosite pentru a plăti mai rapid soldul principal ", spune Pili.

El adaugă că această strategie este extrem de eficientă pentru debitorii care au autodisciplina să plătească mai mult decât ceea ce se datorează în fiecare lună, deoarece plata minimă este de obicei doar dobânda acumulată în cursul lunii.

Soluția # 7: Obțineți creditorul pentru a elimina asigurarea ipotecară privată

În funcție de cât de multă capitală există în casa dvs., eliminarea asigurării ipotecare private (PMI) vă poate reduce plățile ipotecare. „Dacă aveți cel puțin 20% capital propriu în proprietate, vă recomand să contactați creditorul pentru renunțarea la asigurarea ipotecară”, spune Pierce. Ea explică că debitorii care, de regulă, nu plătesc cu 20% mai puțin, trebuie să aibă PMI pentru cel puțin doi ani, dar spune că pot exista excepții de la regula pe doi ani. De exemplu, dacă proprietarul a adus îmbunătățiri casei care a crescut valoarea, Pierce spune că cerința poate fi renunțată.

Cu toate acestea, nu toate împrumuturile sunt eligibile pentru a se renunța la asigurarea ipotecară. Pentru împrumuturile FHA acordate înainte de iunie 2013, Pierce spune că regula este cu 22% mai scăzută, iar proprietarul trebuie să aibă cinci ani de PMI. Cu împrumuturi FHA după iunie 2013, este posibil ca asigurarea să fie plătită pe toată durata de viață a împrumutului.

Linia de jos

Dacă vă luptați cu ipoteca, nu aruncați prosopul. Există diverse soluții care vă pot ajuta să rămâneți în casa dvs. și să vă gestionați plățile ipotecare lunare.