6 modalități de a captura valoarea numerarului în asigurarea de viață

Dacă l-ați auzit o dată, l-ați auzit de un milion de ori: asigurarea de viață este un lucru obligatoriu, mai ales atunci când aveți o familie care depinde de veniturile dvs. Dacă mori pe neașteptate, un plan de asigurări de viață va asigura nevoile financiare ale familiei tale, de la creditul ipotecar lunar până la facturile alimentare la educația colegiului copilului tău.

În timp ce înlocuirea veniturilor este scopul principal al asigurărilor de viață, mulți asigurați apelează la o asigurare de viață în valoare de numerar din alte motive, precum construirea unui ou de cuib pentru pensionare. Cunoscute și sub denumirea de asigurare de viață permanentă, polițele de asigurare de viață în valoare de numerar oferă atât o prestație de deces, cât și o acumulare de valoare în numerar pe durata vieții asiguratului.

Cu ajutorul politicilor privind valoarea în numerar, asigurații pot utiliza valoarea numerarului într-o varietate de moduri, inclusiv:

• O investiție protejată de taxe;
• Un mijloc de a plăti primele de poliță mai târziu în viață;
• Un beneficiu pe care îl pot transmite moștenitorilor.

Întreaga viață, viața variabilă și viața universală au valoare monetară încorporată. Viața la termen nu are.

Nu vă aruncați valoarea în numerar

Prea mulți asigurați fac greșeala costisitoare de a lăsa în urmă o valoare de numerar în politicile lor de viață permanentă. Atunci când asiguratul decedează, beneficiarii săi beneficiază de deces, iar orice valoare rămasă în numerar se întoarce la compania de asigurări. Cu alte cuvinte, ele aruncă în esență acea valoare acumulată a numerarului.

Din fericire, puteți lua măsuri pentru a vă asigura că nu vă faceți gunoi contravaloarea numerarului. Iată șase strategii populare care vă vor ajuta să profitați la maxim valoarea în numerar din asigurarea de viață permanentă.

Strategia 1: stimularea prestației de deces

Dacă ați acumulat o valoare de numerar considerabilă pe parcursul vieții poliței dvs. de asigurare de viață permanentă și nu intenționați să utilizați singuri aceste fonduri, puteți alege să lăsați beneficiarilor dvs. un beneficiu mai mare de deces. Cum poți scoate asta? De obicei este foarte simplu. Apelați doar compania de asigurări de viață și spuneți că sunteți interesat să faceți o tranzacție: Ați dori să creșteți beneficiul de deces în schimbul valorii în numerar din polița dvs. Deoarece compania nu dorește să-ți piardă afacerea, va accepta mai mult ca sigur solicitarea ta.

În timpul tranzacției, obiectivul dvs. ar trebui să fie scurgerea completă a valorii în numerar și transferul sumei complete către beneficiul de deces sau valoarea nominală. De exemplu, dacă aveți o poliță de asigurare de viață universală, cu o prestație de deces de 200.000 USD și o valoare în numerar de 100.000 USD, obiectivul dvs. este să goliți complet valoarea în numerar și să stimulați beneficiul de deces la 300.000 USD. Este vorba de 100.000 de dolari în plus, care vor cădea în mâinile moștenitorilor tăi, în loc să mergi la compania de asigurări de viață.

Strategia 2: Plata pentru primele de asigurare de viață

După ce ați acumulat suficientă valoare în numerar, puteți să o accesați pentru a acoperi plățile premium. Aceasta este cunoscută ca fiind „plătită”. Marea majoritate a companiilor de asigurări de viață sunt dispuse să onoreze această solicitare - tot ce trebuie să faceți este să cereți. Folosind această tactică, puteți economisi 2.000 USD sau mai mult în prime în fiecare an.

Strategia 3: Încasați un împrumut

Dacă ați creat o valoare de numerar considerabilă, puteți alege, de asemenea, să acordați un împrumut contra poliței. Companiile de asigurări de viață oferă adesea aceste împrumuturi în valoare de numerar la rate ale dobânzii mai mici decât un împrumut bancar tradițional. Desigur, nu sunteți obligat să plătiți înapoi împrumutul, deoarece, în esență, vă împrumutați banii. Cu toate acestea, este important să rețineți că orice bani pe care îl împrumutați, plus dobânda, vor fi deduse din prestația de deces la moarte.

Strategia 4: Realizează o retragere

Dacă sunteți scăzut de fonduri sau doriți pur și simplu să faceți o achiziție importantă, aveți opțiunea să retrageți o parte sau toată valoarea în numerar. În funcție de politica dvs. și de mărimea valorii dvs. în numerar, o astfel de retragere ar putea distruge beneficiul dvs. de deces sau chiar șterge-o complet. În timp ce unele polițe sunt reduse de la o retragere de la un dolar la un dolar, altele (cum ar fi unele politici tradiționale de viață întreagă) reduc efectiv prestația de deces cu o sumă mai mare decât cea pe care o retragi. Asigurați-vă că discutați această tactică cu agentul dvs. de asigurare înainte de a face mișcări bruște.

Strategia 5: Crește-ți oul cuib

În ultimii ani, polițele de asigurare de viață în valoare de numerar au devenit extrem de populare în rândul investitorilor care doresc să-și completeze veniturile de pensionare. Dacă ați acumulat o valoare sănătoasă în numerar, puteți utiliza aceste fonduri într-o varietate de moduri ca un activ în portofoliul de pensionare. Adesea, aceste fonduri sunt garantate să crească amânate din impozit timp de mai mulți ani, ceea ce ar putea într-adevăr să-și îmbunătățească oul.

Majoritatea consilierilor spun că asigurații ar trebui să acorde politicii lor cel puțin 10-15 ani pentru a crește înainte de a valorifica valoarea în numerar pentru veniturile de pensionare. Discutați cu agentul dvs. de asigurări de viață sau cu consilierul financiar despre dacă această tactică este potrivită pentru situația dvs.

Strategia 6: Predarea completă

Desigur, aveți întotdeauna opțiunea de a preda politica și de a primi valoarea încasată. Înainte de a face acest traseu, este important să luați în considerare mulți factori. În primul rând, renunțați la prestația de deces atunci când predați o poliță de asigurare de viață, ceea ce înseamnă că moștenitorii dvs. nu vor primi nimic din poliță atunci când muriți. În cele mai multe cazuri, vi se vor percepe și taxe de predare, ceea ce vă poate reduce considerabil valoarea în numerar.

În plus, numerarul pe care îl primiți prin predare este supus impozitului pe venit. Dacă aveți un sold restant de împrumut împotriva poliței, puteți suporta și mai multe impozite.

Linia de jos

Nu lăsați valoarea numerarului să se acumuleze într-o poliță de asigurare de viață permanentă fără a decide cum o veți folosi. Și asigurați-vă că valoarea numerarului este scăzută și redistribuită mai târziu în viață.