529 Strategii care maximizează opțiunile de ajutor pentru elevi

Colegiul nu este ieftin. Oricine este la facultate, a fost la facultate sau în prezent economisește pentru facultate știe deja asta. Ceea ce s-ar putea să nu știi, este însă cât de repede cresc costurile. Regula acceptată este aceea că costul colegiului crește cu aproximativ dublul ratei inflației. Asta înseamnă că în fiecare an vă puteți aștepta să plătiți cu cel puțin 5% mai mult.

Dacă sunteți un părinte al unui viitor student, trebuie să economisiți acum, dar scoaterea banilor într-un cont de economii nu va funcționa. Trebuie să o investiți pentru a rămâne înaintea inflației. Majoritatea oamenilor apelează la un plan de economii 529 pentru a-și face banii să crească. Acest lucru va ajuta foarte mult, dar ceea ce părinții ar putea să nu știe este că modul în care cheltuiesc ulterior banii este la fel de important ca și modul în care economisesc.

În cel mai bun scenariu posibil, ar combina 529 de fonduri cu ajutorul guvernului pentru a acoperi costurile complete ale colegiului pentru tine sau copilul tău, dar ajutorul guvernamental este adesea bazat pe venituri și de aici intervine strategic aceste 529.

Când și cum să cheltuiți 529 de fonduri

Recent, un editorialist Wall Street Journal a recomandat că odată ce un copil ajunge la facultate, s-ar putea să funcționeze în avantajul familiei de a cheltui toate cele 529 de fonduri în primii doi ani, în speranța de a primi ajutor financiar în al treilea și al patrulea an - dacă părinții se așteaptă. un an cu cheltuieli mari sau cu venituri mici. Sfat bun? Am decis să îl verificăm cu alți experți. Diversitatea de sfaturi pe care le-am găsit a făcut clar faptul că părinții ar trebui să consulte un expert în împrumuturile colegiului pentru sfaturile corecte pentru situația lor.

Încasează rapid, dacă ești student sau părinte. Gretchen Cliburn, CFP, director la BKD Wealth Advisors din Springfield, MO, spune: „Banii deținuți în 529 de conturi deținute de student sau de unul dintre părinții lor sunt considerate a fi active parentale în FAFSA. Dacă știți că costurile dvs. de educație vor depăși economiile de 529, vă recomand mai întâi să cheltuiți soldul 529 înainte de a împrumuta bani. "

Dar nu dacă credeți că poate aveți probleme pentru a obține un împrumut mai târziu. Rularea prin 529 de fonduri în primii doi ani - în loc să profite de împrumuturile disponibile - poate face valabilitate, afirmă Joseph Orsolini de la College Aid Partners. „Familiile trebuie să-și facă bugetul pe cei patru ani de facultate pentru a determina cel mai bun curs de acțiune cu economii de cheltuieli și împrumuturi. Am văzut o serie de familii cheltuindu-și 529 de conturi în primii doi ani, dar ulterior au rămas fără bani și nu au mai putut să împrumute (din cauza creditului necorespunzător) în ultimii ani ", avertizează el. „Acești studenți rămân fără resurse pentru a termina facultatea.”

Orsolini este de acord. „Venitul scăzut este un termen relativ pentru oameni. Reducerea de la 150 mld la 100 mil dolari reprezintă o reducere uriașă, dar, în cele mai multe cazuri, nu va rezulta niciun ajutor financiar suplimentar ”, spune el. „Dacă copilul tău este la un colegiu de elită care se potrivește cu 100% din nevoi, ar putea merita să te bazezi pe această strategie, dar majoritatea colegiilor nu vor crește un pachet de ajutor doar pentru a cheltui fondul tău de 529.”

Stai înapoi, dacă ești bunică. Există circumstanțe în care ar putea fi cel mai bine să se abțină de la utilizarea banilor până în anii următori ai studenților, potrivit Ryan Kay, un planificator financiar certificat. „Un aspect important de amintit în timp ce aveți în vedere când să cheltuiți cei 529 de bani este cine deține planul”, spune Kay. „Dacă un bunic este proprietarul, de exemplu, și el sau ea distribuie fonduri din planul 529, banii vor conta ca venituri ale studenților pentru FAFSA de anul viitor și ar putea avea un impact negativ asupra capacității studentului de a se califica pentru ajutor financiar. Așadar, când bunicul este proprietarul, de multe ori este mai bine să lăsați banii în planul 529 până când studentul a depus FAFSA finală (1 ianuarie a anului universitar de vârstă) ”.

Factor în creditul fiscal

Creditul american pentru impozit pe oportunități oferă un credit fiscal de până la 2.500 USD când ați cheltuit 4.000 de dolari pentru școlarizare, taxe, manuale și alte materiale de curs. Cu toate acestea, se elimină treptat la anumite niveluri de venit (180.000 de dolari pentru cuplurile căsătorite care au depus împreună în 2015, de exemplu). De asemenea, nu puteți utiliza aceleași cheltuieli pentru a justifica atât o distribuție fără taxe dintr-un plan 529, cât și pentru a lua creditul fiscal - nu există o dubla imersare.

„Creditul fiscal valorează mai mult pe un dolar de cheltuieli calificate decât distribuirea planului 529 fără impozit, chiar și luând în considerare penalitatea de 10% și impozitele obișnuite pe venit pe distribuțiile necalificate”, spune Mark Kantrowitz, editor și VP al Strategiei, Cappex .com. „Familiile ar trebui să acorde prioritate 4.000 USD în cheltuielile de școlarizare și manual pentru a fi plătite pentru utilizarea numerarului sau împrumuturilor înainte de a se baza pe planul 529. În caz contrar, [este de preferat] să cheltuiți cât mai rapid posibil soldul planului 529, astfel încât activele să nu persiste an de an pentru a reduce eligibilitatea ajutorului cu 5, 64% din valoarea activului. ”

Linia de jos

Ca majoritatea întrebărilor financiare, există multe lucruri, dar, în general, experții noștri recomandă alte practici, în loc să cheltuiți acum toți cei 529 de bani și să pariați pe viitor. Cu toate acestea, pentru unii oameni, observă, strategia ar putea reprezenta o economie de costuri.

Pentru mai multe despre acest subiect, consultați 5 secrete pe care nu le știați despre un plan 529, cele mai bune 7 greșeli de evitat pe planul dvs. 529 și tutorialul 529 .