5 strategii neobișnuite pentru stimularea prestațiilor de securitate socială

Dacă vă apropiați de vârsta în care este timpul să vă gândiți să solicitați prestații de securitate socială, unele strategii puțin cunoscute ar putea spori beneficiile gospodăriei dvs. Beneficiile se bazează pe registrul de câștiguri al securității sociale și pensionarea pensionarului la vârsta la momentul stabilirii sumei de prestație.

Deoarece situația fiecăruia este diferită și pentru că există atât de multe strategii de revendicare a securității sociale, strategia ideală pentru tine ar putea să nu funcționeze pentru aproapele tău și invers. Cu toate acestea, una dintre următoarele șase opțiuni ar putea îmbunătăți prestațiile de pensionare pentru securitatea socială a gospodăriei tale, indiferent dacă locuiești singur sau ai încă copii minori acasă.

Cheie de luat cu cheie

• Strategia ideală pentru tine ar putea să nu funcționeze pentru aproapele tău și invers.
• Reprezentanții securității sociale vă pot oferi sfaturi incorecte care vă pot costa bani serioși.
• Există oportunități pentru a vă crește mai târziu beneficiile de securitate socială dacă decideți că ați început să revendicați prea devreme.
• Fii proactiv; Administrația de securitate socială nu informează persoanele atunci când devin eligibile pentru prestații specifice, precum cele pentru supraviețuitorii divorțați, soții, soții divorțați și copiii.
• Utilizați un calculator de înaltă calitate, care oferă o personalizare mai mare pentru a căuta cea mai bună strategie pentru dvs.

1. Nu luați sfaturile de revendicare ale SSA la valoarea nominală

A merge direct la sursă ar părea o modalitate excelentă de a obține informații exacte despre cel mai bun timp pentru a depune la Securitatea Socială. Dar nu este.

Reprezentantul Administrației Securității Sociale (SSA) cu care vorbești la telefon sau în persoană poate fi bine intenționat atunci când încerci să răspunzi la întrebările tale specifice și individuale despre cea mai bună strategie de revendicare a securității sociale pentru circumstanțele tale unice. Cu toate acestea, deoarece această persoană este adesea suprasolicitată și îngrădită, vă pot oferi sfaturi incorecte care vă costă zeci de mii de dolari pe parcursul pensionării.

Dacă descoperiți mai târziu greșeala, este posibil să nu o puteți corecta, chiar dacă v-ați baza decizia pe sfaturi defectuoase din partea SSA. Aceasta este regula lui SSA. Și multe decizii de revendicare sunt ireversibile.

Acest sfat provine din cea mai vândută carte „Obțineți ce e a ta: secretele pentru a-ți maximiza securitatea socială” de Laurence J. Kotlikoff, Philip Moeller și Paul Solman, actualizate pentru noi reguli de securitate socială în 2016. Kotlikoff este economist, în timp ce Moeller este un jurnalist de afaceri premiat, iar Solman este un jurnalist de afaceri și economie. Ei știu lucrurile lor.

Dacă solicitați SSA pentru a solicita sfaturi, ar fi înțelept să vă consultați cu cel puțin un consilier financiar, specializat în planificarea pensionării și să citiți „Obțineți ce vă apar” pentru o imagine mai completă a opțiunilor dvs.

2. Începeți dacă ați reclamat prea devreme

Iată o ocazie de a inversa o decizie de revendicare pe care o regretați. Dacă sunteți în primele 12 luni de la solicitare și aveți suficient numerar disponibil, puteți retrage cererea și rambursa toate beneficiile pe care le-ați primit până acum. Dacă o faceți, „atunci este ca și cum nu ați pretins niciodată în primul rând”, spune Arthur Prunier, instructor profesionist certificat pe venit din pensionare la Colegiul American de Servicii Financiare.

„Mulți oameni depun dosare pentru securitatea socială fără a înțelege pe deplin consecințele”, explică el. „De exemplu, multe persoane aleg să solicite securitatea socială înainte de vârsta completă de pensionare, dar ulterior doresc să nu fi făcut acest lucru.”

După rambursarea a ceea ce ați primit, puteți solicita o rambursare fiscală sau un credit pentru orice taxe pe care le-ați plătit pe aceste prestații.

3. Suspendarea voluntară a beneficiilor dvs.

O altă oportunitate de a înceta să mai primiți plăți de securitate socială pentru a vă stimula beneficiile viitoare apare odată ce ați împlinit vârsta completă de pensionare. Cu această strategie de suspendare voluntară, însă, nu trebuie să rambursezi beneficiile pe care le-ai primit deja.

Iată un exemplu Prunier oferit pentru a ilustra de ce s-ar putea să doriți să vă suspendați voluntar prestațiile după vârsta completă de pensionare.

Susan a început să primească prestații de securitate socială la 63 de ani; vârsta completă de pensionare este de 66 de ani, iar prestația ei lunară completă este de 1.000 $. Dar, deoarece a început să primească prestații cu 36 de luni mai devreme, prestația ei lunară a fost redusă la 800 de dolari.

La 65 de ani, Susan decide că a fost o greșeală să-și fi început beneficiile devreme. Dar au trecut mai mult de 12 luni de la inițierea prestațiilor, deci nu își poate retrage cererea.

Nu se pierde totul. Susan poate depune cereri de a-și suspenda voluntar prestațiile la vârsta de 66 de ani. Pentru fiecare lună de suspendare, Susan va obține 2/3% din creșterea prestației lunare. Dacă așteaptă până la vârsta de 70 de ani pentru a-și maximiza prestațiile de securitate socială, această strategie de creanță i-ar crește prestația lunară cu 2/3% pentru 48 de luni sau 32%. Fostul ei beneficiu lunar de 800 $ ar crește la 1.056 dolari.

În timpul suspendării voluntare, veți primi ceea ce SSA numește „prestații de pensionare cu întârziere voluntară”, a spus Prunier. Când depuneți cererea de a primi din nou plăți de beneficii, veți primi un beneficiu mai mare care reflectă creditele întârziate.

4. Maximizați beneficiile gospodăriei

Dacă aveți un soț / soție sau copii minori, trebuie să luați în considerare modul în care decizia dvs. de revendicare îi va afecta și cum să maximizați beneficiile generale pe termen lung ale securității sociale ale gospodăriei dvs., ceea ce ar putea însemna utilizarea unei strategii de beneficii diferite decât cea pe care ați folosi-o pentru a maximiza propria plată a beneficiilor.

Decizia dvs. de revendicare afectează membrii familiei: Dacă vă suspendați voluntar propriile prestații după 30 aprilie 2016, nimeni altcineva nu poate primi prestații de securitate socială pe baza înregistrării dvs. de câștig.

Cum altfel s-ar putea să maximizați beneficiile de securitate socială ale gospodăriei dvs. Sfatul cel mai des auzit de a amâna cererea până la vârsta de 70 de ani, dacă vă puteți permite, poate fi inadecvat dacă aveți 60 de ani și mai aveți copii mai mici de 18 ani care locuiesc cu dvs. - nu sunt neobișnuiți în familiile amestecate. În acest scenariu, s-ar putea să primiți mai multe beneficii pe termen lung, solicitând la o vârstă mai mică, astfel încât să puteți primi beneficii dependente, după cum explică planificatorul financiar Michael Kitces pe blogul său.

Indemnizația pentru copilul dependent este jumătate din prestația de pensionare integrală a părinților care solicită, chiar dacă părintele solicită devreme. Soțul mai tânăr poate fi, de asemenea, eligibil pentru o prestație a soțului. Aceste beneficii suplimentare pot compensa beneficiul mai mic pe care îl va primi părintele solicitant prin depunerea anticipată.

Factorii care afectează această decizie includ câți copii sunt în gospodărie, cât va dura până la împlinirea vârstei de 18 ani (sau 19, dacă sunt studenți cu normă întreagă), cuantumul beneficiului celuilalt soț și diferența de vârstă dintre părinți (din moment ce prestațiile de urmaș vor fi reduse definitiv, solicitând din timp).

5. Cunoașteți fiecare beneficiu pentru care sunteți îndreptățit

Administrația de securitate socială nu plătește doar prestațiile de pensionare direct lucrătorului care le-a câștigat. De asemenea, plătește prestații de supraviețuitor, prestații de supraviețuire divorțate, prestații ale soțului, prestații ale soției divorțate, prestații pentru copii și alte câteva tipuri de prestații. Dar, deoarece securitatea socială nu informează persoanele atunci când devin eligibile pentru aceste prestații - administrația nu are neapărat aceste cunoștințe - le puteți pierde dacă nu sunteți proactiv.

Iată un alt exemplu din Prunier: Deoarece prestația de urmaș / văduvă / văduvă și prestația lucrătorului sunt tratate ca două prestații separate, persoanele care și-au pierdut soții înainte de pensionare pot avea mai întâi posibilitatea de a primi prestația văduvei, apoi să treacă la beneficiul lor mai târziu sau invers.

„Cu o prestație modestă de lucrător și pensionare la 62 de ani, de exemplu, s-ar putea lua o prestație de lucrător redusă la 62 de ani și amâna prestația văduvei mai mari la vârsta completă de pensionare pentru a obține o prestație neredusă”, a spus Prunier. „Sau, dacă unul încă lucrează și beneficiul lucrătorului după ce creditele de amânare vor depăși prestația de urmaș, se poate solicita prestația de urmaș la vârsta completă de pensionare și trece la prestația de lucrător la 70 de ani.”

Cu toate acestea, Prunier vă avertizează, de asemenea, trebuie să vă amintiți că pentru toate abordările „neobișnuite” de stimulare a prestațiilor de securitate socială, se pot aplica restricții sau excepții semnificative. Oricine se gândește să profite de aceste abordări ar trebui să se întrebe întotdeauna:

• Înțeleg ce restricții se aplică?
• Îmi îndeplinesc cu adevărat toate cerințele pentru a profita de această abordare?
• Poate exista vreo consecință nedorită a acestei abordări?

6. Folosiți un calculator de înaltă calitate

Experții în pensionare au recomandat următoarele calculatoare ca fiind de calitate mult mai înaltă decât cele gratuite oferite de multe site-uri de finanțe personale și de pensionare, deoarece permit o personalizare mai mare:

• Social Security Timing® (gratuit)
• Maximizează-mi securitatea socială (40 USD / an)

În plus, pentru combinația de precizie și ușurința de utilizare, autorii „Get What’s Your” au găsit cel mai bun dintre cei mai mulți calculatori ai securității sociale.

Linia de jos

Prestațiile de securitate socială sunt o parte importantă a oricărui plan de pensionare. Aveți dreptul la aceștia dacă dumneavoastră sau soțul dvs. ați câștigat 40 de credite plătind în sistem timp de cel puțin 10 ani, deci ar trebui să încercați să vă maximizați rambursarea în parametrii legii.

Din păcate, opțiunile dvs. de maximizare a beneficiilor dvs. sunt adesea slab mediatizate de către Administrația de Securitate Socială și chiar cererea unui reprezentant al agenției să vă ajute personal poate duce la subpar consultanță și beneficii pierdute.

De aceea este esențial să vă educați despre beneficiile disponibile și strategiile de depunere și să parcurgeți diverse scenarii cu un planificator financiar și / sau un calculator avansat de securitate socială înainte de a depune efectiv. Cu aceste cunoștințe, veți putea solicita beneficiile dvs. în modul în care este cel mai probabil să vă oferi randamentul maxim pentru gospodărie.