5 Semnează o ipotecă inversă este o idee proastă
O ipotecă inversă este un tip de împrumut garantat împotriva unei proprietăți rezidențiale, care poate oferi pensionarilor un venit suplimentar, oferindu-le acces la valoarea neîncărcată a proprietăților lor. Dar există dezavantaje ale acestei abordări, cum ar fi comisioanele mari și ratele dobânzilor mari, care pot canibaliza o parte substanțială din capitalurile proprii ale unui proprietar de locuințe.
Iată cinci motive pentru care o ipotecă inversă poate să nu fie cea mai bună alegere pentru dvs.
Orientările din acest articol se referă la ipotecile de conversie a capitalurilor proprii (HECM), care sunt susținute de Administrația Federală a Locuințelor (FHA).
Cheie de luat cu cheie
- Dacă doriți să vă lăsați casa acasă copiilor dvs., o ipotecă inversă asupra proprietății poate cauza probleme dacă moștenitorii dvs. nu au fondurile necesare pentru a plăti împrumutul.
- Proprietarii de case care obțin credite ipotecare inversă trebuie să locuiască în casa respectivă sau altfel împrumutul poate fi anulat, iar creditorii pot exclude proprietatea.
1. Moștenirea moștenitorilor tăi
Când proprietarii de case mor, soții sau moșii lor vor plăti în mod obișnuit împrumutul. Potrivit Comisiei federale pentru comerț, aceasta implică adesea vânzarea casei pentru a genera numerarul necesar. Dacă locuința vinde mai mult decât soldul restant al împrumuturilor, fondurile rămase rămân la moștenitorii cuiva. Dar dacă o casă vinde mai puțin, moștenitorii nu primesc nimic, iar asigurarea FHA acoperă deficitul creditorului. Acesta este motivul pentru care debitorii trebuie să plătească prime de asigurare ipotecară pentru împrumuturi la domiciliu.
Acordarea unui credit ipotecar invers ar putea complica problemele dacă doriți să vă lăsați acasă la copiii dvs., care poate nu au fondurile necesare pentru a plăti împrumutul. În timp ce o ipotecă tradițională anticipată cu rată fixă poate oferi moștenitorilor dumneavoastră o soluție de finanțare pentru asigurarea dreptului de proprietate, este posibil să nu se califice pentru acest împrumut, în acest caz, o casă familială prețuită poate fi vândută unui străin, pentru a satisface rapid datoria ipotecară inversă. .
2. Trăiești cu cineva
Dacă aveți prieteni, rude sau colegi de cameră care locuiesc cu dvs. care nu sunt pe hârtie pentru împrumut, ar putea să aterizeze pe stradă după moartea voastră. Acești consilieri pot fi, de asemenea, obligați să părăsească locuința dacă vă mutați mai mult de un an, deoarece ipotecile reversate impun împrumutaților să locuiască în locuință, ceea ce este considerată reședința lor principală. Dacă un împrumutat moare, își vinde casa sau se mută, împrumutul devine scadent imediat. O soluție este să-ți enumeriți consilierii pe documentele de împrumut, cu toate acestea, nimeni care nu locuiește cu tine sub 62 de ani nu poate fi un împrumutat în ipotecă inversă.
3. Aveți facturi medicale
Persoanele în vârstă afectate de probleme de sănătate pot obține ipoteci invers ca o modalitate de a strânge numerar pentru facturile medicale. Cu toate acestea, trebuie să fie suficient de sănătoși pentru a continua să locuiască în casă. Dacă starea de sănătate a unei persoane se reduce la punctul în care trebuie să se deplaseze într-o unitate de tratament, împrumutul trebuie rambursat integral, întrucât casa nu mai este calificată drept reședința principală a împrumutatului. Mutarea într-o casă de îngrijire medicală sau o unitate de viață asistată pentru mai mult de 12 luni consecutive este considerată o mutare permanentă, în conformitate cu reglementările ipotecare inversă. Din acest motiv, debitorii trebuie să certifice în scris în fiecare an că locuiesc în continuare în casa cu care sunt împrumutați, pentru a evita excluderea.
4. Te-ai putea mișca curând
Dacă intenționați să vă mutați din motive de sănătate sau din alte motive, o ipotecă inversă este probabil neînțelept, deoarece pe termen scurt, costurile ascendente în avans fac ca astfel de împrumuturi să devină imposibil din punct de vedere economic. Aceste costuri includ comisioane de creditare, costuri de asigurare ipotecară inițială, prime de asigurare ipotecară în curs și costuri de închidere (de asemenea, decontare), cum ar fi asigurarea de titlu de proprietate, taxe de evaluare a locuinței și taxe de inspecție. Proprietarii de locuințe care vacantează sau vând brusc proprietatea au doar șase luni pentru a rambursa împrumutul. Și, în timp ce împrumutații pot plasa orice venituri de vânzări peste soldul datorat împrumutului, mii de dolari în costuri ipotecare inversă vor fi deja plătite.
5. Nu puteți suporta costurile
Veniturile ipotecare inversă pot să nu fie suficiente pentru a acoperi impozitele pe proprietate, primele de asigurare ale proprietarului și costurile de întreținere a locuinței. Neîndeplinirea curentului în oricare dintre aceste zone poate determina creditorii să apeleze la ipoteca inversă datorată, ceea ce poate duce la pierderea locuinței cuiva.
Pe partea strălucitoare, unele localități oferă programe de amânare a impozitului pe proprietăți pentru a ajuta persoanele în vârstă cu fluxul de numerar, iar unele orașe au programe orientate spre ajutorarea persoanelor în vârstă cu venituri mici cu reparații de locuințe, dar nu există astfel de programe pentru asigurarea proprietarului de locuințe.
Linia de jos
Dacă aveți bani săraci, dar o ipotecă inversă pare o problemă, există și alte opțiuni, cum ar fi vânzarea casei dvs. și reducerea dimensiunilor la săpături mai mici și mai ieftine. Proprietarii de locuințe pot, de asemenea, să ia în considerare închirierea de proprietăți, care atenuează durerile de cap ale proprietății, cum ar fi impozitele pe proprietăți și reparațiile. Alte posibilități includ căutarea de împrumuturi de capitaluri proprii, linii de credit pentru capitaluri proprii sau refinanțarea cu o ipotecă tradițională înainte.