401 (k) vs. Planul de pensii: Care este diferența?

401 (k) planurile și planurile de pensii tradiționale sunt două părți ale taburetului tradițional cu trei picioare de pensionare: pensia acordată angajatorului, securitatea socială și economiile personale de pensionare.

Cea mai mare diferență între un plan 401 (k) și un plan tradițional de pensii este distincția dintre un plan de prestații definite și un plan de contribuție definit. Planurile de beneficii definite, cum ar fi pensiile, garantează o anumită sumă de venituri lunare la pensie și plasează riscul de investiții și longevitate pe furnizorul de plan. Planurile de contribuție definite, cum ar fi 401 (k) s, plasează riscul de investiții și longevitate pe angajații individuali, cerându-le să aleagă propriile investiții de pensionare, fără beneficii minime sau maxime garantate. Angajații își asumă riscul de a nu investi bine și de a-și exprima economiile.

Există și alte diferențe, inclusiv disponibilitatea fiecărui plan. Angajatorul dvs. este mult mai probabil să ofere un plan 401 (k) decât un plan de pensii din pachetul său de beneficii. Pensiile au devenit mai puțin obișnuite, iar planurile de contribuții definite au trebuit să ridice slăbirea, deși au fost concepute ca un supliment la pensiile tradiționale, nu ca un înlocuitor.

401 (k) Plan

Un plan 401 (k) este finanțat în principal prin contribuții ale angajaților prin deduceri înainte de impozit. Banii contribuiți pot fi plasați în diverse investiții, cum ar fi acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și fonduri tranzacționate în schimburi, în funcție de opțiunile disponibile prin plan.

Orice creștere a investițiilor într-un cont de 401 (k) are scutire de impozite și nu există o limită pentru creșterea unui cont individual 401 (k). Dezavantajul major al 401 (k) s este că nu există niciun etaj; 401 (k) s pot pierde valoare dacă portofoliul de bază are performanțe slabe. Există un compromis mai mare de risc / rentabilitate cu planuri 401 (k).

Mulți angajatori oferă programe de potrivire cu planurile lor 401 (k), ceea ce înseamnă că contribuie cu bani suplimentari la un cont de angajat (până la un anumit nivel) ori de câte ori angajatul își face contribuțiile proprii.

De exemplu, presupunem că angajatorul dvs. oferă o potrivire de 50% din contribuțiile dvs. individuale la 401 (k) dvs. până la 6% din salariu. Câștigați 100.000 USD și contribuiți la 6.000 de dolari (6%) la 401 (k), astfel încât angajatorul dvs. contribuie cu 3.000 de dolari suplimentari la 401 (k).

Nu există protecție pentru longevitate cu 401 (k). Dacă vă veți exprima economiile, nu veți mai primi bani.

Plan de pensie

Angajații nu dețin controlul deciziilor de investiții cu un plan de pensii și nu își asumă riscul de investiții. Mai degrabă, contribuțiile sunt aduse fie de către angajator, fie de către angajat, adesea ambele, la un portofoliu de investiții care este gestionat de un profesionist în investiții. La rândul său, sponsorul promite să ofere un anumit venit lunar angajaților pensionari pe viață, în funcție de suma contribuită și, adesea, de numărul de ani petrecuți pentru companie.

Venitul garantat vine cu o atenționare: în cazul în care portofoliul companiei are rezultate slabe, compania declară faliment sau se confruntă cu alte probleme, este posibil ca beneficiile să fie reduse. Aproape toate pensiile private sunt asigurate de Societatea de Garanție a Beneficiilor de Pensii, cu toate acestea, angajatorii plătind prime regulate, astfel încât pensiile angajaților sunt deseori protejate.

Planurile de pensii prezintă angajați individuali cu un risc de piață semnificativ mai mic decât planurile 401 (k).

Cheie de luat cu cheie

• 401 (k) planurile și pensiile reprezintă două picioare ale scaunului cu trei picioare ale pensiei: pensie la locul de muncă, securitate socială și economii personale de pensionare.
• Pensiile asigură un venit garantat pe viață, angajatorul asumând investiția și riscul de longevitate. 401 (k) planurile pun tot riscul în mâinile angajaților individuali.
• Planurile 401 (k) au fost concepute ca un supliment la pensiile tradiționale, nu ca un înlocuitor, deși acest lucru li se solicită acum.

Consilier Insight

Arie Korving, CFP
Korving & Company LLC, Suffolk, VA

401 (k) este, de asemenea, denumit „plan de contribuție definit”, care necesită ca dvs., pensionar, să vă contribuiți la economii și să luați decizii de investiții pentru banii din plan. Prin urmare, aveți controlul asupra cât de mult puneți în plan, dar nu cât puteți ieși din el atunci când vă retrageți, ceea ce ar depinde de valoarea de piață a activelor investite la momentul respectiv.

Pe de altă parte, un plan de pensii este cunoscut în mod obișnuit ca „plan de prestații definite”, prin care sponsorul planului de pensii sau angajatorul dvs. supraveghează managementul investițiilor și garantează o anumită sumă de venit atunci când vă retrageți. Ca urmare a acestei responsabilități enorme, mulți angajatori au ales să întrerupă planurile de pensii cu prestații definite și să le înlocuiască cu planuri de tip 401 (k).