28/36 Regula
Regula 28/36 este o regulă de bun-simț pentru calcularea sumei datoriei pe care o persoană sau o gospodărie ar trebui să o asume. Regula 28/36 prevede că o gospodărie ar trebui să cheltuiască maximum 28% din venitul său brut lunar pe cheltuielile totale pentru locuințe; acesta ar trebui să cheltuiască nu mai mult de 36% pentru serviciile de datorii totale, inclusiv locuințe și alte datorii, cum ar fi împrumuturi auto.
Creditorii ipotecari și alți creditori folosesc această regulă pentru a evalua capacitatea de împrumut, premisa fiind că sarcinile datoriei care depășesc parametrii 28/36 sunt greu de întreținut pentru o persoană sau o gospodărie și pot duce în cele din urmă la o neplată.
Înțelegerea regulii 28/36
Regula 28/36 este importantă pentru persoanele care trebuie să fie conștiente atunci când solicită toate tipurile de credit. Regula 28/36 este un standard pe care majoritatea creditorilor îl folosesc în plus față de punctajul de credit al debitorului. Asistentul extrage toate datele utilizate pentru a ajunge la o decizie de credit din registrul de credit al unui împrumutat în fișier la o agenție de date partenere.
Scorul de credit al unei persoane este adesea un factor principal implicat cu aprobarea unei cereri de credit. Creditorii solicită adesea ca un scor de credit să se încadreze într-un anumit interval înainte de a lua în considerare aprobarea creditului. Cu toate acestea, un punctaj de credit nu este singura considerație. De asemenea, creditorii iau în considerare raporturile de venituri și de datorii la venituri.
Regula 28/36 este un ghid creditor folosit pentru a structura cerințele de subscriere. Unii creditori pot varia acești parametri în funcție de punctajul de credit al unui împrumutat, permițând potențial debitorilor cu punctaj de credit ridicat să aibă raporturi datorie-venit ușor mai mari.
Creditorii care utilizează regula 28/36 în evaluarea lor de credit pot include întrebări cu privire la cheltuielile de locuit și conturile de datorie complete în cererea lor de credit. Fiecare creditor stabilește propriii parametri pentru datoria de locuință și datoria totală ca parte a programului de subscriere. Aceasta înseamnă că plata cheltuielilor pentru gospodărie, în principal chiriile sau plățile ipotecare, nu pot depăși 28% din veniturile lunare sau anuale. În mod similar, plățile totale ale datoriei nu pot depăși 36% din venituri.
[Important: Majoritatea creditorilor tradiționali necesită un raport maxim cheltuieli pe venituri pe venit de 28% și o rată totală de datorie / venit de 36% pentru aprobarea împrumutului.]
Exemplu al regulii 28/39
Pentru o persoană sau o familie care aduce acasă un venit lunar de 5.000 de dolari, dacă doresc să respecte regula 28/36, ar putea bugeta 1.000 de dolari pentru o plată ipotecară și cheltuieli pentru locuințe. Aceasta ar lăsa o sumă suplimentară de 800 USD pentru efectuarea altor rambursări de împrumuturi.
Cheie de luat cu cheie
- Unii consumatori pot folosi regula 28/36 ca o considerație atunci când planifică bugetele lor lunare.
- Indiferent dacă un consumator caută sau nu un credit suplimentar, urmând parametrii regulii 28/36, în timp ce bugetarea poate contribui la îmbunătățirea șanselor de aprobare a creditului.
- Mulți subscriitori își variază parametrii în jurul regulii 28/36, unii subscriitori necesitând procente mai mici și unii necesitând procente mai mari.