De ce polițele de asigurare au deductibile?

Dacă sunteți pe piața asigurărilor, vă puteți întreba ce este o deductibilă în polițele de asigurare pentru sănătate, auto sau proprietarii de locuințe - și cum funcționează.

Deductibilele de asigurare sunt comune produselor de asigurare de proprietate, accidentelor și sănătății. Sunt costuri din buzunar pe care trebuie să le plătiți înainte de a începe acordarea asigurării.

De obicei, cu cât este mai mare deductibilitatea politicii dvs., cu atât plățile anuale sau lunare sunt mai mici. Asta pentru că sunteți responsabil pentru mai multe costuri înainte de începerea acoperirii.

Iată o privire rapidă de ce polițele de asigurare au deductibile, ce este un deductibil în asigurarea de sănătate și cum funcționează deductibilele de asigurări de sănătate.

Cheie de luat cu cheie

• O deductibilă de asigurare este o sumă specifică pe care trebuie să o cheltuiți în fiecare an (sau pentru fiecare apariție) înainte ca polița de asigurare să înceapă să plătească o parte sau toate costurile.
• Companiile de asigurare folosesc deductibile pentru a se asigura că asigurații au „pielea în joc” și vor împărți costurile oricăror creanțe.
• Deductibile amortizează, de asemenea, stresul financiar cauzat de pierderi catastrofale sau o acumulare de pierderi mici, toate odată pentru un asigurator.

De ce polițele de asigurare au deductibile

Deductibilele ajută companiile de asigurări să împartă costurile cu asigurații atunci când depun cereri. Există însă alte două motive pentru care companiile folosesc deductibile: pericolele morale și stabilitatea financiară.

Pericole morale

Deductibilele ajută la atenuarea riscului comportamental al pericolelor morale. Un pericol moral este riscul ca un asigurat să nu acționeze cu bună credință. Politicile de asigurare protejează asigurații împotriva pierderilor, astfel încât există un pericol moral inerent: Asiguratul poate avea un comportament riscant, fără a fi nevoit să sufere consecințele financiare.

De exemplu, dacă șoferii au o asigurare auto, pot avea stimulentul de a conduce în mod neschimbat sau de a-și lăsa vehiculul nesupravegheat într-o zonă periculoasă, deoarece sunt asigurați împotriva avariilor și furtului. Fără deductibile, nu au „piele în joc”.

O valoare deductibilă reduce acest risc, deoarece asiguratul este responsabil pentru o parte din costuri. De fapt, deductibilele servesc la alinierea intereselor asiguratorului și ale asiguratului, astfel încât ambele părți încearcă să diminueze riscul de pierdere catastrofală.

Stabilitate Financiară

De asemenea, polițele de asigurare folosesc deductibile pentru a asigura o măsură a stabilității financiare din partea asigurătorului. O poliță de asigurare structurată corespunzător protejează împotriva pierderilor catastrofale. O deductibilă oferă o pernă între orice pierdere minimă dată și o pierdere cu adevărat catastrofală.

De exemplu, să presupunem că o poliță de asigurare nu avea o valoare deductibilă. Costul fiecărei creanțe minore, indiferent de sumă, ar fi responsabilitatea asigurătorului. Acest lucru ar crea un număr copleșitor de creanțe și ar crește costurile financiare ale politicii. De asemenea, ar putea îngreuna asiguratorul să răspundă în mod corespunzător la pierderile catastrofale reale din partea asiguraților.

Deductibile de asigurări de sănătate: numai o parte din costurile dvs.

Cu o poliță de asigurare de sănătate, deductibilele sunt doar o parte din cheltuielile cu care vă confruntați. Pe lângă prima lunară, plătiți o parte din costuri prin:

• Deductibilul tău. Aceasta este suma pe care trebuie să o cheltuiți în fiecare an pentru cheltuielile de asistență medicală acoperite înainte ca asigurarea dvs. să înceapă să plătească o parte din costuri. În general, cu cât asigurarea de sănătate este mai deductibilă, cu atât polița este mai scumpă.
• Copays. Acestea sunt sume stabilite pe care le plătiți pentru anumite cheltuieli de asistență medicală acoperite. De exemplu, este posibil să aveți un copay de asistență primară de 10 dolari și un copay de 40 USD pentru specialiști. Nu trebuie să vă îndepliniți primul deductibil.
• Coasigurare. După ce îți vei plăti deductibilul, vei fi responsabil pentru o parte din costurile de asistență medicală, iar planul tău va plăti restul. Aceasta se numește cofinanțare. Continuați să plătiți asigurarea de monedă până când veți respecta maximul din buzunar pe parcursul anului.

Un maxim din buzunar este cel mai mult pe care îl veți plăti pentru cheltuielile de asistență medicală acoperite într-un an. După ce atingeți maximul din buzunar, planul dvs. plătește 100% din cheltuielile de asistență medicală acoperite.

Cum funcționează Deductibilele asigurărilor de sănătate?

Dacă aveți o sumă de 500 USD deductibilă cu asigurarea auto, este ușor să vă dați seama ce veți plăti dacă se întâmplă ceva care este acoperit de poliță: 500 USD. După aceea, compania de asigurări alege fila.

Nu este atât de ușor cu asigurarea de sănătate. Cu aceste polițe, deductibilul dvs. este suma pe care o plătiți fără buzunar înainte ca asigurarea să înceapă să împartă costurile cu dvs. prin asigurare. Iată un exemplu.

Să presupunem că aveți o sumă de 2000 $ deductibilă, o copie de 50 USD, o asigurare de monedă 80/20 și un maxim din buzunar de 3.000 USD.

Vizitați un ortoped (copaci de 50 USD) pentru că aveți dureri de șold. Medicul comandă un RMN pentru a afla ce este cauza durerii. RMN costă 2.000 USD. Plătiți întreaga sumă și, în acest sens, vă îndepliniți deductibilul.

RMN arată că aveți o labră sfâșiată la nivelul șoldului și că veți avea nevoie de o intervenție chirurgicală pentru remedierea acestuia. În total, operația costă 20.000 USD. Asigurarea dvs. de 20% se ridică la 4.000 de dolari. Dar, având în vedere că aveți un maxim de 3.000 de dolari din buzunar, nu mai aveți decât 1.000 de dolari. Asigurarea dvs. plătește restul, cu condiția ca toate taxele să fie cheltuieli acoperite.

Linia de jos

Polițele de asigurare au deductibile pentru a se asigura că asigurații au „pielea în joc” și că toate părțile - compania și asigurații acesteia - își asumă o parte din costuri. În general, o politică cu un deductibil scăzut, indiferent dacă este pentru auto, pentru casă sau pentru sănătate, va costa mai mult decât o politică cu o valoare deductibilă mare, toți ceilalți factori fiind identici.

Cu orice asigurare, plătește să faci cumpărături pentru a te asigura că găsești o poliță care se potrivește nevoilor tale și bugetului tău.