Care sunt diferitele tipuri de ipoteci invers?
- Ipoteca inversă cu un singur scop
- Ipoteca pentru conversia capitalurilor proprii
- Ipoteca inversă proprie
Cele trei tipuri de credite ipotecare inversă sunt ipotecile reversibile cu un singur scop, ipotecile reversate asigurate federal și ipotecile reversibile proprii. O ipotecă inversă este disponibilă numai celor care au vârsta de 62 de ani sau mai mult; este adesea folosit pentru a plăti creditele ipotecare curente, pentru a ajuta la plata cheltuielilor de asistență medicală sau pentru a suplimenta veniturile curente. Odată stabilită o ipotecă inversă, rambursarea nu este de obicei necesară până la deces sau dacă vă mutați sau vindeți casa.
Ipoteca inversă cu un singur scop
O ipotecă inversă cu un singur scop este oferită de agențiile de stat, locale și non-profit și este considerat cel mai puțin scump proces. Administrația de stat sau locală sau agenția non-profit specifică motivul pentru ipoteca inversă și aceasta trebuie să fie singura folosire. Agențiile de zonă pe Aging vă pot ajuta să găsiți un împrumut cu un singur scop cu costuri reduse care vă poate ajuta să plătiți reparațiile de locuințe sau impozitele pe proprietate; aceste tipuri de credite ipotecare nu sunt la fel de răspândite ca restul.
Proprietarii de locuințe pot utiliza încasări ipotecare reversibile cu un singur scop pentru a plăti pentru un anumit articol aprobat de creditor, cum ar fi reparațiile necesare pentru impozitele de locuință sau proprietatea. Spre deosebire de veniturile din împrumuturi de capitaluri proprii, care pot fi utilizate în orice scop, creditorii restricționează modul în care pot fi utilizate încasările ipotecare inversă cu un singur scop. Cu toate acestea, în timp ce un împrumut de capitaluri proprii sau o linie de credit necesită plăți în rate lunare, o ipotecă inversă cu un singur scop nu trebuie rambursată până la schimbarea dreptului de proprietate al casei, împrumutatul se mută într-o reședință primară diferită sau împrumutatul trece. O ipotecă inversă cu un singur scop va deveni de asemenea dacă împrumutatul încetează să mai mențină asigurarea proprietarilor de case pe proprietate sau dacă orașul condamnă proprietatea.
Motivul pentru a alege această opțiune limitată: un proprietar de locuințe se poate aștepta să plătească mai puțin dobânzi și taxe pentru o ipotecă inversă unic scop decât pentru o ipotecă de conversie a capitalurilor proprii sau o ipotecă inversă proprie. În timp ce proprietarul de locuințe nu trebuie să efectueze nicio plată pe o ipotecă inversă până la scaderea acesteia, asigurarea ipotecară, taxele și dobânzile reduc suma pe care proprietarul o poate împrumuta.
Ipoteca pentru conversia capitalurilor proprii
Creditele ipotecare de conversie a capitalurilor proprii (HECM) sunt ipotecile reversate asigurate federal susținute de Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană. Este probabil ca un HECM să fie mai scump decât un împrumut pentru locuințe tradiționale, cu costuri avansate ridicate. Este cea mai utilizată ipotecă inversă, deoarece nu are limită de venit sau cerințe medicale, iar împrumutul poate fi folosit din orice motiv.
Consilierea este necesară înainte de a solicita un HECM pentru a deveni complet instruit cu privire la costurile, opțiunile de plată și responsabilitățile implicate în împrumut. De asemenea, sunteți înștiințat despre orice alternative non-profit sau de către guvern, pentru care puteți fi eligibili, și se stabilește dacă ar trebui să optați pentru o ipotecă inversă cu scop unic sau proprietar. Sunteți taxat pentru această sesiune de consiliere, dar taxa poate fi plătită din veniturile dvs. de împrumut.
După sesiunea de consiliere, aflați cât puteți împrumuta cu un HECM. Vârsta dvs., valoarea casei dvs. și ratele dobânzilor curente determină cât puteți împrumuta. Cei care sunt mai în vârstă și au capitaluri mai mari li se oferă mai mulți bani. De asemenea, este important să datorați cât mai puțin posibil acasă pentru a primi cele mai bune rezultate.
Odată ce împrumutul este stabilit, puteți alege între mai multe plăți, cum ar fi o opțiune pe termen care alocă avansuri lunare de numerar pentru o perioadă specifică, o opțiune de închiriere care plătește avansuri lunare atât timp cât casa este reședința dvs. principală, o linie de credit care vă permite să extrageți din cont în orice moment sau o combinație a acestei linii de credit, împreună cu plățile lunare. Dacă trebuie să schimbați opțiunea de plată, puteți face acest lucru cu o taxă mică.
Ipoteca inversă proprie
O ipotecă inversă proprie este utilizată pentru un avans mai mare pentru o casă evaluată la o valoare ridicată. De exemplu, dacă proprietatea dvs. este în valoare de mai mult de 679.650 USD, limita de creditare pentru 2018 pentru HECM-uri susținute federal, puteți fi eligibil pentru un împrumut mai mare dacă mergeți pe ruta de proprietate.
Cei cu ipoteci scăzute se califică pentru mai multe fonduri. Uneori este necesară consiliere înainte de a solicita aceste împrumuturi; un consilier vă poate ajuta să comparați costurile și beneficiile unui împrumut proprietar și a unui HECM pentru a determina dacă un împrumut proprietar este potrivit pentru dvs.
Deoarece creditele ipotecare inversă proprii nu sunt asigurate federal, nu au prime de asigurare ipotecare în avans sau lunare. Asta înseamnă că e posibil să poți împrumuta mai mult. (Deși proprietarul de acasă nu trebuie să plătească nimic pentru o ipotecă de conversie a capitalurilor proprii până la scaderea acesteia, primele lunare reduc suma pe care proprietarul o poate împrumuta.) Deci, o ipotecă inversă proprie este o afacere mai bună decât un HECM? Acest lucru depinde: Creditorii pot percepe rate ale dobânzii mai mari și pot împrumuta mai puțin în raport cu valoarea casei pentru a compensa lipsa asigurării ipotecare.
Anchetați ambele dacă luați în considerare o ipotecă inversă proprietară. Comparați ratele dobânzilor și taxele de la mai mulți creditori ipotecari inversi proprietăți unul cu celălalt și cu cotații de la mai multe cotații HECM pentru a vedea ce opțiune vă oferă cea mai bună ofertă. Vârsta ta și cât de mult limitează HECM valoarea casei tale va influența, de asemenea, care va fi cea mai bună ofertă. De asemenea, luați în considerare alternative precum împrumuturi de capitaluri proprii și linii de credit (a se vedea împrumutul ipotecar invers sau împrumutul pe acțiuni? ). Și având în vedere că locuința dvs. are o valoare ridicată (un motiv pentru a merge după o ipotecă proprie), luați în considerare și dacă reducerea dimensiunilor la ceva mai mic ar atinge obiectivele dvs. și vă va lăsa cu mai multă echitate.
Continuați lectură
Ghid complet de credit ipotecar invers
Compararea ipotecilor inversă față de ipotecile forward
Vă calificați pentru o ipotecă inversă?
Cum să alegeți un plan de plată ipotecară inversă
Împrumutul ipotecar invers sau împrumutul pe acțiuni?
5 alternative alternative la o ipotecă inversă
5 Semnează o ipotecă inversă este o idee bună
5 Semnează o ipotecă inversă este o idee proastă
Cum să evitați să vă exprimați ipoteca inversă
O privire la reglementarea creditelor ipotecare inversă
Reguli pentru obținerea unei credite ipotecare reversibile FHA
Ipoteca inversă: Văduva ar putea pierde casa?
Feriți-vă de aceste escrocherii ipotecare inversă
Capcanele ipotecare inversă