Împrumut ilegal
Un împrumut ilegal este un împrumut care nu respectă - sau contravine - orice prevedere a legilor de creditare prevalente. Exemple de împrumuturi ilegale includ împrumuturi sau conturi de credit cu rate ale dobânzii excesiv de mari sau care depășesc limitele de mărime legală pe care un creditor este autorizat să le extindă.
Un împrumut ilegal poate fi, de asemenea, o formă de credit sau împrumut care își disimulează costul real sau nu dezvăluie termenii relevanți cu privire la datoria sau informațiile despre creditor. Acest tip de împrumut încalcă Legea adevărului în împrumuturi (TILA).
Cum funcționează un împrumut ilegal
Termenul de „împrumut ilegal” este unul larg, întrucât o serie de legi și legislații diferite se pot aplica împrumuturilor și debitorilor. Practic, însă, un împrumut ilegal încalcă legile unei jurisdicții geografice, a unei industrii sau a unei autorități sau agenții guvernamentale.
De exemplu, Programul Federal Federal de Împrumut, administrat de Departamentul Educației, oferă credite susținute de guvern studenților postsecundari. Acesta stabilește limitele cât pot fi împrumutate în fiecare an, pe baza a ceea ce colegiul sau universitatea studentului identifică drept cheltuieli educaționale. În cazul în care o instituție ar încerca să falsifice această cifră pentru a obține mai mulți bani studentului, împrumutul ar fi ilegal. De asemenea, guvernul stabilește ratele dobânzilor împrumuturilor și o perioadă de grație înainte de începerea rambursării. În cazul în care un creditor sau un prestator de împrumut încearcă să modifice acești termeni - sau să-i impute studentului pentru completarea cererii gratuite de ajutor federal pentru studenți (FAFSA) - asta ar face și un împrumut ilegal.
Un împrumut ilegal nu este același cu un împrumut care poate fi exploatant, deși poate fi ilegal.
Legea privind împrumuturile ilegale și adevărul în împrumuturi
Legea Adevărului în Împrumut se aplică majorității tipurilor de credit, fie că este vorba despre un credit închis (cum ar fi un împrumut auto sau o ipotecă) sau un credit deschis (cum ar fi un card de credit). Legea reglementează ceea ce companiile pot face reclamă și spun despre beneficiile împrumuturilor sau serviciilor lor.
Legea impune creditorilor să dezvăluie costul împrumutului pentru a permite consumatorilor să facă cumpărături comparative. Legea prevede, de asemenea, o perioadă de trei zile în care consumatorul poate rezilia contractul de împrumut fără pierderi financiare. Această prevedere este menită să protejeze consumatorii împotriva unor tactici de creditare fără scrupule.
Legea nu dictează cine poate primi sau i se poate refuza creditul (altele decât standardele generale de discriminare de rasă, sex, crez etc). De asemenea, nu reglementează ratele dobânzilor pe care le poate percepe un creditor.
Legile împrumuturilor și uzurii ilegale
Ratele dobânzilor se încadrează în prevederea și definiția legilor privind uzura locală. Legile privind uzura reglementează cantitatea de dobândă care poate fi percepută pe un împrumut cu sediul într-o anumită zonă. În SUA, fiecare stat își stabilește propriile legi și uzuri. Deci, un împrumut sau o linie de credit este considerată ilegală dacă rata dobânzii aferentă depășește suma impusă de legea statului.
Legile de utilizare sunt concepute pentru a proteja consumatorii. Cu toate acestea, legile care se aplică sunt cele ale statului în care este încorporat creditorul, nu a statului în care trăiește împrumutatul.
Împrumuturi ilegale vs. împrumuturi predatorii
Împrumuturile ilegale sunt adesea văzute ca provincie a împrumuturilor prădătoare, o practică care impune condiții de împrumut abuzive sau abuzive unui împrumutat sau convinge un împrumutat să accepte clauze nedrepte sau datorii nejustificate prin metode înșelătoare, coercitive sau alte scrupule. Este interesant, însă, că un împrumut de pradă nu poate fi din punct de vedere tehnic un împrumut ilegal.
După caz: împrumuturi cu plata, un tip de împrumut personal pe termen scurt care percepe o sumă care poate fi de 300% la 500% din suma împrumutată. Adesea folosite de persoane cu credit slab și puține economii, împrumuturile cu plata pot fi cu siguranță considerate pradă, profitând de cei care nu pot plăti facturile urgente în orice alt mod. Dar dacă statul sau municipalitatea creditorului nu stabilește în mod expres un plafon sub aceste sume la dobânzile împrumutului sau taxele de împrumut, împrumutul cu plata nu este de fapt ilegal.
Exemplu de viață reală a unui împrumut ilegal
În mai 2016, o instanță superioară din Carolina de Nord a interzis unui creditor online titlul de mașină să opereze în stat. Procurorul general din Carolina de Nord a înaintat plângere împotriva creditorului, care a făcut afaceri sub mai multe nume, pentru împrumuturi ilegale. Împrumuturile sale s-au calificat ca ilegale pentru mai multe sume: dobânzi de la 161% la 575% (față de plafonul din Carolina de Nord de 30% la o astfel de datorie); plăți în balon final mai mari decât principalul împrumutului; confiscarea mașinilor colaterale după o întârziere sau o ratare a plății; și faptul că acești termeni sau detalii au fost adesea reținute sau nu au fost lămurite debitorilor. În plus, debitorii nu au primit niciodată contracte de împrumut scrise.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.