Înțelegerea împrumuturilor și a liniilor de credit la capitaluri proprii

Împrumuturile pentru capitaluri proprii pot fi un mod accesibil de a atinge capitalurile proprii în casa dvs. pentru a le folosi pentru îmbunătățirea locuinței, pentru a plăti educația și pentru a plăti carduri de credit sau alte tipuri de datorii. Sunt considerate ipoteci secundare, deoarece sunt asigurate de proprietatea dvs. și au, de obicei, rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile negarantate. În trecut, dobânda plătită pentru aceste împrumuturi, folosită pentru obiectele personale, era deductibilă din impozite. Cu toate acestea, odată cu apariția Legii privind tăierile și locurile de muncă fiscale, dobânda va fi deductibilă numai dacă împrumuturile „sunt folosite pentru a cumpăra, a construi sau a îmbunătăți substanțial locuința contribuabilului care asigură împrumutul”, după cum precizează Serviciul de venituri interne.

Două tipuri de împrumuturi: împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu și HELOC

Există două tipuri de împrumuturi de capitaluri proprii. Primul este un împrumut dintr-o sumă stabilită de bani finanțată pentru o perioadă stabilită (de obicei între cinci și 15 ani) la o rată a dobânzii fixă ​​și cu o plată fixă. Al doilea tip se numește linie de credit pentru capitaluri proprii (HELOC).

Un HELOC are o rată a dobânzii variabile și funcționează mai mult ca un card de credit cu o dată de expirare (adesea până la 10 ani de la data la care a fost scos linia de credit). Puteți întâmpina probleme cu orice tip de datorie la capitalul propriu dacă aveți probleme financiare grave, vă pierdeți locul de muncă sau întâmpinați o boală neașteptată.

O complicație suplimentară a unui HELOC este contrastul dur între faza inițială (perioada de „tragere”), când aveți acces la linia de credit și poate fi nevoiți să plătiți doar dobândă pentru banii împrumutați și a doua (mult mai costisitoare) ) faza de „rambursare”, când expiră linia de credit și trebuie să începeți să rambursați atât principalul, cât și dobânzile aferente soldului dvs. rămas. (Pentru mai multe clarificări, citiți Home Equity vs. HELOC )

Creditorii nu vor exclude automat

Imprumutarea unui împrumut de capitaluri proprii sau a unei linii de credit poate duce la o excludere. Ceea ce face în realitate creditorul de capitaluri proprii depinde de valoarea casei tale. Dacă aveți capital propriu în casa dvs., creditorul dvs. va iniția probabil excluderea, deoarece are o șansă decentă de a-și recupera o parte din bani după ce prima creditare ipotecară este plătită. Cu cât este mai multă echitate, cu atât este mai probabil ca al doilea împrumutat ipotecar să aleagă să se excludă.

Dacă sunteți sub apă (casa dvs. valorează mai puțin decât suma combinată deținută atât pe prima și a doua ipotecă), creditorul dvs. de capitaluri proprii poate fi mai puțin închis. Acest lucru se datorează faptului că prima ipotecă are prioritate, ceea ce înseamnă că este posibil ca al doilea deținător de ipotecă să nu primească niciun ban după o excludere. În schimb, cel de-al doilea titular de credit ipotecar va alege să vă dea în judecată personal pentru banii pe care îi datorați. În timp ce un proces poate părea mai puțin înfricoșător decât procedurile de închidere a forței de muncă, acesta vă poate răni creditul, iar creditorii pot acumula salarii, încercați să retragă alte proprietăți sau să vă percepeți conturile bancare pentru a obține ceea ce se datorează.

Nu așteptați să acționați

Majoritatea creditorilor și băncilor ipotecare nu doresc să vă împrumutați creditul de capital propriu sau linia de credit, astfel încât vor lucra cu dvs. dacă vă luptați să faceți plăți. Dacă se va întâmpla acest lucru, este important să vă contactați cât mai curând posibil. Ultimul lucru pe care ar trebui să-l faceți este să încercați să aruncați problema. Creditorii s-ar putea să nu fie atât de dispuși să lucreze cu dvs. dacă le-ați ignorat apelurile și scrisorile care oferă ajutor.

Când vine vorba de ceea ce poate face creditorul, există câteva opțiuni. Unii creditori oferă să vă modifice împrumutul sau linia de credit. Bank of America, de exemplu, va colabora cu împrumutați oferind să modifice termenii, rata dobânzii, plățile lunare sau o combinație a celor trei pentru a face împrumutul sau HELOC mai accesibile. Pentru a beneficia de împrumutul Bank of America sau de modificarea HELOC, debitorii trebuie să îndeplinească anumite calificări:

• Ei trebuie să fi avut împrumutul timp de cel puțin nouă luni.
• Aceștia nu trebuie să fi primit niciun fel de asistență la capitalul propriu în ultimele 12 luni sau de două ori în ultimii cinci ani.
• Ei trebuie să suferă greutăți financiare.
• Ei trebuie să poată rambursa împrumutul.

Alți creditori privați - cum ar fi Sallie Mae, care oferă împrumuturi pentru studenți - lucrează cu un împrumutat care se luptă să îndeplinească plățile oferind multiple amânări și opțiuni de toleranță. Pentru debitorii care nu se califică, Bank of America oferă prelungiri de plăți sau planuri de rambursare pentru a fi la curent cu plățile delincvente.

Ajutor guvernamental limitat

Ajutorul guvernului federal este limitat. Programul de modificare a prețurilor la domiciliu (HAMP) al administrației Obama, care le-a permis proprietarilor de case eligibili să reducă plățile lunare, inclusiv cele pentru al doilea credit ipotecar, precum împrumuturi de capitaluri proprii și linii de credit, a fost închis pentru noii solicitanți 30 decembrie 2016. Totuși, pagina Opțiuni de asistență ipotecară conține informații și sfaturi cu privire la solicitarea de ajutor din partea creditorului dvs., în funcție de faptul că problema dvs. este temporară sau pe termen lung.

Dacă locuiți într-unul dintre cele 18 state, plus Districtul Columbia care participă la fondul cu cel mai greu efect, s-ar putea să vă calificați pentru asistență. Unele state și-au încheiat deja procesul de depunere a cererii și nu vor fi acceptate nicio cerere în niciun stat după 31 decembrie 2020.

Linia de jos

Împrumuturile de capitaluri casnice și liniile de credit pot fi un mod ieftin de a atinge capitalurile proprii în casa ta. Dacă vă aflați în probleme, aveți opțiuni. De la antrenamente ale creditorului, cum ar fi o modificare a împrumutului, la ajutorul guvernamental limitat, există modalități de a ieși dintr-o capital propriu sau o problemă HELOC, fără a intra în excludere. Cheia tuturor opțiunilor este să obții ajutor imediat, în loc să speri că problema va dispărea de la sine.

Continuați lectură

Împrumuturi pentru acțiuni la domiciliu și HELOC-uri
Cel mai inteligent mod de a atinge echitatea casei
Refinanțarea împrumutului pentru acțiunile casnice: un ghid de instruire
5 motive pentru a nu utiliza linia de credit pentru acțiuni acasă
Cum funcționează o opțiune cu tarif fix HELOC
Refinanțare față de împrumutul de capital propriu
Alegerea unui împrumut de capital propriu sau a unei linii de credit
Linia de credit pentru acțiuni la domiciliu: 4 modalități de refinanțare
Este dobândă deductibilă impozitul pe linia de credit de capital propriu (HELOC)?
Credit neadecvat? Puteți obține totuși un împrumut de capitaluri proprii
Împrumutul ipotecar față de acțiuni: cum diferă