Top 403 (b) Răspunsuri la întrebările planului

Planul 403 (b) a fost în jur de mult timp, dar în comparație cu 401 (k) - este vărul mai renumit al planului de pensionare - primește puțină atenție. Această sesiune rapidă de întrebări și răspunsuri vă poate ajuta să beneficiați la maxim de planul dvs. 403 (b).

Cheie de luat cu cheie

• Un plan de pensionare avantajat de impozite, 403 (b) sunt de obicei oferite angajaților din școlile publice, colegii și universități, precum și angajaților organizațiilor scutite de taxe, inclusiv bisericile și organizațiile de caritate.
• Opțiunile de investiții oferite în planurile 403 (b) includ fonduri mutuale și anuități.
• Limitele de contribuție sunt aceleași ca pentru planurile 401 (k), deși există dispoziții suplimentare de captură pentru angajații eligibili.

Cine poate investi într-un plan 403 (b)?

Gândiți-vă la planurile 403 (b) ca la 401 (k) planuri concepute pentru angajații școlii publice, colegii și universități, precum și pentru angajații anumitor organizații scutite de taxe, inclusiv biserici și organizații de caritate. Analogia nu este perfectă, deoarece planurile 401 (k) și 403 (b) au reguli diferite, dar este aproape. Ambele planuri oferă participanților un mod avantajat de impozitare pentru a economisi pentru pensionare.

Pot participa lucrătorii cu timp parțial?

Dacă sunteți lucrător cu fracțiune de normă, puteți participa la un plan 403 (b) cu condiția să lucrați în general cel puțin 20 de ore pe săptămână. Trebuie să contribuiți la cel puțin 200 USD pe an și nu trebuie să participați la un alt plan 403 (b).

De ce ar trebui să investesc într-un plan 403 (b)?

La fel ca IRA-urile și planurile 401 (k), planurile 403 (b) ajută investitorii să-și construiască un ou de cuib care poate fi folosit ca venit în timpul pensionării. Angajatorii oferă, în general, contribuții potrivite pentru 403 (b) planifică investitorii, oferindu-ți, în esență, bani gratuite pentru a ajuta la finanțarea pensiei tale. Chiar dacă sunteți înflăcărat sau sunteți extrem de risc, a transfera bani gratuite nu este probabil o decizie înțeleaptă.

Întrucât cele mai multe planuri 403 (b) oferă un fond de piață monetară ca una dintre opțiunile de investiții, puteți să vă înscrieți contribuția și meciul dvs. acolo și să îl mențineți cu un risc relativ mic, comparativ cu potențialele fluctuații ale fondurilor mutuale care investesc în acțiuni și obligațiuni .

Planul meu 403 (b) oferă o rentă. Ar trebui să investesc în ea?

Atunci când 403 (b) a fost inventat în 1958, a fost cunoscută ca o rentă protejată de impozite. În timp ce timpurile s-au schimbat, iar planurile 403 (b) pot oferi acum o suită completă de fonduri mutuale similare cu cele disponibile în planurile 401 (k), mulți încă mai oferă anualități. Consilierii financiari recomandă adesea să nu investească în anuități într-un plan de investiții 403 (b) și în alte planuri de investiții amânate din taxe, din mai multe motive.

Primul motiv este faptul că anuitățile sunt concepute pentru a asigura o creștere amânată din taxe. Întrucât planurile de investiții amânate de taxe oferă deja această caracteristică, investițiile într-un vehicul (renta) proiectat să ofere aceeași caracteristică este redundant.

Mulți investitori nu au timp, răbdare sau cunoștințe pentru a evalua pe deplin ofertele de anuitate în planurile lor 403 (b).

În al doilea rând, anualitățile adesea percep taxe mari. Taxele mari nu afectează performanța investițiilor, deoarece fiecare ban cheltuit pentru taxe este un ban luat de profiturile investiției. În plus, să plătiți o taxă mare pentru o investiție care oferă un beneficiu (amânare fiscală) pe care îl obțineți deja din prevederile planului 403 (b) nu este privit ca un mod înțelept de a cheltui bani.

În al treilea rând, anuitățile adesea percep taxe de predare dacă vă transferați activele din ele înainte de trecerea unei perioade predeterminate, care este adesea stabilită la câțiva ani. Blocarea banilor pentru o perioadă atât de lungă de timp vă limitează sever flexibilitatea în luarea deciziilor de investiții.

În al patrulea rând, anuitățile sunt investiții complexe, care includ adesea o cantitate semnificativă de tipărire fină.

În cele din urmă, anuitățile variabile, care oferă o plată variabilă bazată pe performanța investițiilor subiacente, pot pierde bani. Investiția într-un vehicul costisitor care poate pierde bani în general nu este o idee bună.

Desigur, anuitățile au și o altă aromă - anuitatea fixă. Anualitățile fixe oferă o plată garantată. Dacă sunteți investitor conservator și 403 (b) dvs. vă oferă o rentă fixă, poate fi un loc atrăgător pentru a vă pune banii.

403 (b) Planurile oferă o opțiune de cont de brokeraj?

În conformitate cu regulile care reglementează planurile 403 (b), singurele investiții permise sunt fondurile mutuale și anuitățile. Participanții la planurile 403 (b) pot investi în acțiuni indirect prin intermediul fondurilor mutuale, dar nu pot investi direct în acțiuni.

Cum funcționează prevederile de captură?

Limitele de contribuție pentru planurile 403 (b) sunt aceleași ca pentru cele 401 (k). În 2019, limita anuală a contribuției este de 19.000 USD.

Participanții la planurile 403 (b) se pot bucura, de asemenea, de avantajele a două dispoziții de captură. Dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult, sunteți eligibil să faceți aceeași contribuție de captură pe care o pot face 401 (k) participanți la plan. În 2019, asta înseamnă 6.000 de dolari în plus.

Dacă contribuiți la plan timp de cel puțin 15 ani, sunteți, de asemenea, eligibil pentru o altă prevedere de recuperare. Conform acestei prevederi, puteți contribui cu 3.000 de dolari suplimentari pe an până la limita de viață de 15.000 USD. Și spre deosebire de dispozițiile obișnuite de recuperare a planului de pensionare, nu trebuie să aveți 50 de ani sau mai mult pentru a profita de acest lucru.

Linia de jos

403 (b) este mai puțin popular decât planul 401 (k), deoarece este disponibil numai pentru anumite tipuri de angajați. Are multe de oferit pentru cei care sunt capabili să contribuie. Întrebările comune răspunse mai sus vă vor ajuta să profitați de avantajele unui plan 403 (b).