Buget pentru cele 4 etape de pensionare

Dacă ești pregătit sănătos din punct de vedere financiar și fizic, pensionarea poate dura decenii. Cele patru etape ale unei pensionări îndelungate au cheltuieli diferite și necesită abordări distincte în ceea ce privește bugetarea. Chiar și cu o pensie mai scurtă, veți parcurge aceleași etape, doar într-un interval de timp condensat. Iată cum arată acele etape și cum să vă gestionați finanțele în consecință.

Peri-pensionare (50 la 62)

Peri-pensionarea este etapa chiar înainte de pensionare. Încă lucrezi, dar se apropie pensionarea și în sfârșit obții o imagine clară despre cum vor arăta oul, veniturile și cheltuielile tale. De asemenea, vă apropiați mai mult de a afla ce veți face cu zilele dvs. odată ce veți fi liber să le completați după bunul plac. Ceea ce părea doar teoretic mai devreme în viața ta de lucru începe să pară real. Îi punem la vârsta de 62 de ani, vârsta în care oamenii se califică pentru prima dată pentru plăți reduse de asigurări sociale. Dar unii oameni s-ar putea pensiona la 60 de ani, în timp ce alții continuă să muncească peste 70

Cheie de luat cu cheie

• Retragerea poate dura decenii când unul este sănătos fizic și este pregătit financiar.
• Cele patru etape ale pensionării sunt diferite și necesită abordări distincte.
• Faza înainte de pensionare - etapa de pensionare peri - are loc între vârste și 50 - 62 de ani; este un moment important pentru a începe planificarea nevoilor de pensionare, cum ar fi cheltuielile lunare și dreptul de proprietate.
• Retragerea timpurie se poate întâmpla între 62 și 70 de ani, care este un moment în care unii oameni iau în considerare să ia locuri de muncă cu timp parțial pentru a ajuta la gestionarea cheltuielilor.
• Are mult sens să revizuiți alocările de active în perioada de pensionare mijlocie - cu vârste cuprinse între 70 și 80 de ani - și să vă asigurați că planificarea imobiliară este corectă.
• După vârsta de 80 de ani, începe etapa de pensionare tardivă, iar asigurarea de îngrijire de lungă durată poate ușura unele dintre sarcinile cheltuielilor de asistență medicală.

În această etapă, evaluați veniturile și cheltuielile probabile după ieșirea din forța de muncă. Ce veți primi de la o pensie sau securitate socială? Care sunt soldurile din planurile dvs. de pensionare, cum ar fi 401 (k) s, 403 (b) s sau IRA, și cât veți putea retrage în fiecare lună? Îți vei plăti ipoteca și, dacă nu, cât mai ai și pentru cât timp?

Este posibil să fiți într-o poziție suficient de puternică financiar pentru a evalua serios dacă vă puteți permite să vă retrageți devreme. Angajatorul tău ar putea reduce dimensiunea și s-ar putea să te gândești dacă accepți o achiziție sau să fii obligat să o accepți. Dacă conduci o afacere de familie, acesta este un moment bun pentru a crea un plan de succesiune. Și dacă nu v-ați atins încă obiectivele financiare, este un moment bun pentru a lucra mai multe ore, pentru a schimba locul de muncă sau pentru a urmări activ o promovare, astfel încât să puteți adăuga economii la pensie.

Perio-pensionarea este, de asemenea, un moment bun pentru reevaluarea cheltuielilor dvs. lunare și anuale și reducerea costurilor care au crescut de-a lungul anilor. Eliminați toate cheltuielile pierdute și acordați-vă bugetului dvs. de pensie o cameră de respirație. De asemenea, în această etapă (precum și, eventual, în primele etape ale pensionării), este posibil să aveți în continuare cheltuieli majore, cum ar fi să-i plasați pe copii la facultate, să faceți o plată în avans la o casă sau să plătiți pentru o nuntă. În cele din urmă, s-ar putea să doriți să înlocuiți vacanțele obișnuite cu excursii în locurile în care v-ați propus să vă deplasați în timpul pensionării.

Cât ar trebui să economisesc pentru pensionare?

Retragere timpurie (62 - 70)

Unele dintre cele mai mari modificări ale bugetului dvs. vor avea loc la prima pensionare. Nu veți mai primi un salariu constant, decât dacă aveți o pensie. Veți avea nevoie de un plan pentru gestionarea veniturilor dvs. în timpul pensionării și va trebui să decideți când să începeți să solicitați prestații de securitate socială. De asemenea, s-ar putea să pierdeți o asigurare de sănătate sponsorizată de angajator. Asigurați-vă că planificați modul în care soțul / soția dvs. și orice persoane aflate în întreținere vor primi asigurare de sănătate dacă se află în planul dumneavoastră de sănătate. Dacă dumneavoastră sau soțul dumneavoastră nu veți avea încă vârsta suficientă pentru a vă înscrie în Medicare, va trebui să vedeți dacă vă calificați pentru Medicaid sau puteți cumpăra un plan privat de asigurare de sănătate.

De asemenea, s-ar putea să doriți să cumpărați o asigurare de îngrijire de lungă durată dacă nu ați făcut-o deja (unii experți recomandă să o cumpărați la mijlocul anilor 50 pentru cea mai bună alegere și cele mai bune rate). Primele pot ajunge la câteva mii de dolari pe an, dar aceasta este o afacere dacă găsiți că aveți nevoie de casă de îngrijire medicală sau de alte îngrijiri de lungă durată.

S-ar putea să fiți tentat să mergeți într-o perioadă de cheltuieli în această etapă timpurie de pensionare. Veți avea mult timp liber, în timp ce sunteți încă sănătos și energic. În această fază, s-ar putea să doriți să cumpărați mașina sport la care ați visat întotdeauna, să vă luați o vacanță europeană extinsă, să mergeți la școala culinară sau să începeți să navigați. Cu mai multă libertate de a călători, poate doriți să cumpărați o proprietate de vacanță în locul preferat sau o a doua casă într-un loc însorit, pentru a scăpa de iernile dure. Rețineți cheltuielile uriașe - puteți economisi rapid economiile dacă tratați pensionarea ca la câștigarea la loterie.

O modalitate de a gestiona noi cheltuieli la pensionare anticipată este să îți iei un loc de muncă cu normă parțială sau sezonieră, să începi o afacere care să îți ofere flexibilitate în orele tale, sau poate să faci o pauză un timp înainte de a sări într-o nouă carieră - cea pe care ai putea-o nu intra niciodată înainte, pentru că nu plătea suficient. Câștigarea a 35.000 de dolari pe an nu o reduce atunci când aveți nevoie de 70.000 de dolari, dar, odată ce ați ieșit la pensie, arată mai bine decât să nu câștigați nimic și, în acest moment, este mai mult despre satisfacția personală. De asemenea, puteți echilibra activitățile scumpe pe care doriți să le petreceți timp cu cele ieftine sau gratuite: voluntar pentru a antrena câinii de serviciu, a preda o clasă de fotografie în centrul comunității locale sau conduce excursii cu bicicleta.

63 de ani

Vârsta medie de pensionare în Statele Unite, potrivit Biroului de recensământ al SUA.

Acesta ar putea fi momentul să vă mutați undeva mai de dorit acum, când munca dvs. nu vă mai leagă de o anumită locație. Vor fi costuri asociate cu mutarea, precum și posibile costuri de tranzacție asociate cu vânzarea casei tale. Ați visat vreodată să vă retrageți în Ecuador, Franța sau Monaco? În funcție de costul vieții unde locuiești în prezent față de cea în care te îndrepți, mutarea ar putea fi un element important pentru situația ta financiară - sau o strângere importantă a centurilor!

Pensionare medie (vârste cuprinse între 70 și 80 de ani)

Până la pensionare medie, veți primi probabil beneficii de securitate socială (cel mai mult timp pe care îl puteți ține de la a solicita prestații - și de a primi plăți crescute - este de 70 de ani). La 70 de ani, va trebui să începeți să luați distribuțiile minime necesare din anumite tipuri de conturi de pensionare: împărțirea profitului, planurile 401 (k), 403 (b), 457 (b) și Roth 401 (k), precum și majoritatea tipurilor de IRA (dar nu RRA IRA). Acesta este, de asemenea, un moment ideal pentru a vă revizui alocarea activelor, dacă nu sunteți într-o investiție care face acest lucru automat, cum ar fi un fond de date țintă.

Pe lângă faptul că primești mai mulți venituri în această etapă, s-ar putea să fii obosit de unele dintre călătoriile și activitățile noi pe care le-ai desfășurat în timpul pensionării timpurii, astfel încât cheltuielile tale ar putea scădea. S-ar putea să doriți să călătoriți mai puțin și să stați mai mult acasă, sau călătoria dvs. ar putea fi centrată în excursii mai puțin costisitoare pentru a vă vizita nepoții și alți prieteni sau familie. Cu noroc, copiii tăi sunt suficient de stabiliți în cariera lor încât să nu mai apeleze la tine pentru bani. De asemenea, probabil că nu mai plătiți o asigurare de viață sau o asigurare de invaliditate pe termen lung, deoarece aceste polițe de obicei expiră la împlinirea vârstei de 65 de ani.

S-ar putea să fi creat un testament sau un plan imobiliar atunci când copiii tăi erau mai mici pentru că ai vrut să te asiguri că, dacă ți s-ar întâmpla ceva, vor fi îngrijiți. Ați actualizat aceste documente de atunci? În timp ce sunteți încă sănătos și capabil din punct de vedere mental, asigurați-vă că planul dvs. imobiliar este în regulă, astfel încât banii și activele dvs. sunt distribuite așa cum doriți după ce treceți.

S-ar putea să doriți să dați cuiva procură financiară care începe dacă nu puteți gestiona banii și puterea de avocat, în cazul în care aveți nevoie de altcineva să vă ia deciziile medicale.

Retragere târzie (peste 80 de ani)

La pensionarea târzie, probabil că veți avea costuri sporite de asistență medicală, deoarece cheltuielile medicale tind să fie cele mai mari în ultimii ani de viață. Medicare va acoperi o parte din cheltuielile dvs., dar veți avea totuși costuri pentru astfel de lucruri, precum copagamente, deductibile, asigurare și / sau rețete.

18 ani

Durata medie de pensionare, potrivit Biroului de recensământ al SUA.

S-ar putea să aveți cheltuieli noi la pensie tardivă dacă vă mutați într-o unitate de viață independentă sau asistată sau dacă sănătatea dvs. înseamnă că trebuie să vă mutați la un azil sau să angajați un asistent medical. Dacă aveți o asigurare de îngrijire de lungă durată, aceasta va ușura sarcina facturilor de asistență medicală sau de asistență medicală la domiciliu. În afară de o posibilă creștere a costurilor de asistență medicală, celelalte cheltuieli vor fi similare la pensionarea cu întârziere la cele cu pensionare medie, cu excepția cazului în care faceți o schimbare majoră, cum ar fi mutarea.

Veți dori să reevaluați oul de cuib și să decideți dacă ar trebui să retrageți banii într-un ritm mai rapid sau mai lent. Dacă efectuați o sumă scăzută de numerar și încă locuiți în casa dvs., puteți considera o ipotecă inversă ca o sursă de fonduri. Analizând ceea ce ai rămas, va trebui să te gândești la ce vrei să petreci pe parcursul vieții și la ceea ce vrei să lași altora. Asigurați-vă că există certuri de caritate.

Linia de jos

Retragerea este atât un eveniment cât și un proces. Într-un scenariu plauzibil, beneficiile și economiile dvs. trebuie să acopere cheltuielile dvs. timp de trei decenii sau mai mult. Cheltuielile aferente fiecărei etape de pensionare sunt asociate cu modul în care alegeți să vă petreceți timpul, în care decideți să trăiți și cu modul în care vă menține sănătatea. Dacă țineți cont de acești factori și evaluați modul în care se vor schimba pe parcursul pensiei, puteți face bugetul în consecință.

În fiecare etapă, petreceți timpul necesar pentru a cruda numerele și a întocmi bugetele respective. Este cel mai bun mod de a înțelege unde vă aflați și ce să faceți în continuare.