Titlu asigurare
Asigurarea pentru titlu este o formă de asigurare de despăgubire care protejează titularul împotriva pierderilor financiare suferite de defectele unui titlu asupra unei proprietăți. Cel mai frecvent tip de asigurare de titlu este asigurarea de titlu a creditorului, în care împrumutatul cumpără acoperire numai pentru a proteja creditorul. Asigurarea titlului de proprietar este adesea plătită de către vânzător pentru a proteja capitalul cumpărătorului în proprietate și este disponibilă separat.
Cheie de luat cu cheie
- Asigurarea pentru titlu este o formă de asigurare de despăgubire care protejează titularul împotriva pierderilor financiare suferite de defectele unui titlu asupra unei proprietăți.
- Cele mai frecvente cereri formulate împotriva unui titlu sunt impozitele înapoi care au fost ratate de o companie titulară, credite (din împrumuturi ipotecare, linii de credit de capital propriu, serviciu) și testamente contradictorii.
- O taxă o singură dată plătită pentru asigurarea de titlu acoperă taxele administrative costisitoare pentru căutările profunde ale datelor despre titluri care ar putea merge înapoi la începutul anilor 1800.
Cum funcționează asigurarea titlului
Un titlu clar este necesar în orice tranzacție imobiliară. Companiile titulare trebuie să efectueze o căutare pe fiecare titlu pentru a verifica cererile sau titlurile de credite de orice fel împotriva lor înainte de a putea fi emise.
O căutare de titlu este o examinare a înregistrărilor publice pentru a determina și confirma dreptul de proprietate al unei proprietăți și pentru a afla dacă există vreo cerere asupra proprietății. Sondaje eronate și încălcări ale codului de construcție nerezolvate sunt două exemple de cusururi care pot face ca un titlu să fie „murdar”.
Asigurarea de titlu protejează atât proprietarii de proprietăți imobiliare, cât și creditorii împotriva pierderii sau daunelor care apar din credite, obligații sau defecte din titlu sau proprietatea reală a unei proprietăți. Spre deosebire de asigurarea tradițională, care protejează împotriva evenimentelor viitoare, asigurarea pentru titlu protejează împotriva creanțelor pentru evenimente anterioare.
Polița de asigurare a titlului de bază a unui proprietar acoperă de obicei următoarele riscuri:
- Proprietatea de către o altă parte
- Semnături incorecte pe documente, precum și falsificare și fraudă cu privire la documentele din titlu
- Înregistrare defectă (înregistrări defecte sau păstrare de înregistrări)
- Legături restrictive (termeni care reduc valoarea sau plăcerea), cum ar fi serviturile neînregistrate
- Angajamente sau hotărâri împotriva proprietății, cum ar fi procese sau titluri de plată restante
În locul asigurării de titlu, unele tranzacții private pot implica o garanție a titlului, care este o garanție a unui vânzător către un cumpărător că vânzătorul are dreptul de a transfera dreptul de proprietate și nimeni altcineva nu are drepturi asupra proprietății.
Titlu de achiziție asigurare
Un escrow sau agent de închidere inițiază procesul de asigurare la finalizarea contractului de cumpărare a proprietății. Există cinci subscriitori majori ai asigurării titlurilor din SUA, dintre care agentul sau avocatul recomandă de obicei unul dintre:
- Fidelitate Financiară Națională
- First American Corp.
- Republica Vechiă Titlu Național Asigurări Co.
- Stewart Title Guaranty Co.
- Diverse companii regionale independente
Asigurarea titlului de proprietar costă de obicei aproximativ 1% din prețul de achiziție al proprietății, deși acest lucru poate varia de la stat la stat. De exemplu, asigurarea titlului de proprietar pentru o proprietate de 500.000 USD în California ar trebui să coste între 1.200 și 2.000 USD.
Tipuri de titlu de asigurare
Există două tipuri de asigurare de titlu: asigurarea creditorilor și asigurarea proprietarilor (inclusiv polițe extinse). Aproape toți creditorii solicită împrumutatului să achiziționeze o poliță de asigurare a titlului de credite pentru a proteja creditorul în cazul în care vânzătorul nu a putut legal transfera titlul drepturilor de proprietate. Politica unui creditor protejează doar creditorul împotriva pierderii. O politică emisă înseamnă finalizarea unei căutări a titlurilor, oferind o anumită asigurare cumpărătorului.
Deoarece căutările de titlu nu sunt infailibile (unele căutări scurte în tranzacții rezidențiale se întorc doar într-o singură faptă), iar proprietarul rămâne în pericol de pierdere, este necesară o protecție suplimentară sub forma unei polițe de asigurare a titlului de proprietar. Asigurarea titlului de proprietar, adesea achiziționată de vânzător pentru a-l proteja pe cumpărător împotriva defectelor din titlu, este opțională.
Cel mai comun tip de asigurare de titlu este o politică de bază a creditorului, care este achiziționată de bănci și alte instituții financiare pentru a acoperi credite mecanice și alte credite neînregistrate, serviciu de serviciu / drepturi de acces neînregistrate și defecte / alte documente neînregistrate.
Adesea, politica unui creditor și politica unui proprietar sunt necesare împreună pentru a garanta că toată lumea este protejată în mod adecvat. La închidere, părțile cumpără asigurare de titlu pentru o taxă unică. Pentru a preveni abuzul, Legea privind procedurile de decontare a proprietăților imobiliare (RESPA) interzice vânzătorilor să solicite achiziționarea de la un anumit operator de asigurare de titlu.
Riscurile de a nu avea titlu de asigurare
Nicio asigurare de titlu nu expune părțile tranzacționante la un risc semnificativ în cazul în care un defect al titlului este prezent. Luați în considerare un cumpărător de casă care caută casa viselor sale doar pentru a găsi, după închidere, impozite neplătite pe proprietatea anterioară a proprietarului. Fără asigurare de titlu, sarcina financiară a acestei cereri de impozite înapoi revine numai cumpărătorului. Fie vor plăti impozitele restante pe proprietate, fie vor risca pierderea locuinței la entitatea impozabilă.
În același scenariu cu asigurarea de titlu, acoperirea protejează cumpărătorul atât timp cât deține sau are interes pentru proprietate.
În mod similar, asigurarea titlului creditorului acoperă băncile și alți creditori ipotecari din credite neînregistrate, drepturi de acces neînregistrate și alte defecte. În caz de neplată a împrumutatului, în cazul în care există probleme cu titlul proprietății, un creditor ar fi acoperit până la valoarea ipotecii.
Investitorii imobiliari ar trebui să se asigure că o proprietate nu are un titlu rău înainte de a continua cu orice achiziție. Casele în excludere, de exemplu, pot avea o serie de probleme restante. Cumpărătorii pot lua în considerare achiziționarea asigurării titlului proprietarului pentru a se proteja de creanțele neprevăzute împotriva titlului.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.