Raportul total al serviciului datoriei - definiția TDS
Raportul total al serviciilor datoriei (TDS) este o măsurare a serviciilor datoriei pe care creditorii financiari o utilizează de regulă pentru a determina proporția veniturilor brute care sunt deja cheltuite pentru plăți legate de locuințe și alte plăți similare.
Creditorii iau în considerare impozitele pe proprietatea fiecărui debitor potențial, soldurile cardurilor de credit și alte obligații lunare ale datoriilor pentru a calcula raportul dintre venituri și datorii și apoi compară acest număr cu valoarea de referință a creditorului pentru a decide dacă extinde creditul sau nu.
Formula pentru TDS este
TDS = AMP + Impozite pe proprietăți + ODPGreza veniturilor familiei Unde: TDS = Raportul total al serviciilor de datoriiAMP = Plăți ipotecare anualeODP = Alte plăți de datorii \ begin {aliniate} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Impozite pe proprietăți} + \ text {ODP}} {\ text {Venit brut de familie}} \\ & \ textbf {unde:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Total datorie serviciu rată} \\ & \ text {AMP} = \ text {Plăți ipotecare anuale} \\ & \ text {ODP} = \ text {Alte plăți din datorii} \\ \ end {aliniat} TDS = Venit familial brutAMP + Impozite pe proprietăți + ODP unde: TDS = Raportul total al serviciilor datorieiAMP = Plăți ipotecare anualeODP = Alte plăți din datorii
Ce vă spune raportul total al serviciului datoriei?
Un raport TDS ajută creditorii să stabilească dacă un împrumutat poate gestiona plățile lunare și să ramburseze banii împrumutați. Atunci când solicitați o ipotecă, creditorii analizează ce procent din venitul unui împrumutat ar fi cheltuit pentru plata ipotecii, impozitele imobiliare, asigurarea proprietarului de locuințe, taxele de asociere și alte obligații.
De asemenea, creditorii indică ce parte a venitului este deja utilizată pentru plata soldurilor cardurilor de credit, împrumuturilor pentru studenți, asistență pentru copii, împrumuturi auto și alte datorii care apar în raportul de credit al unui împrumutat. Un venit stabil, o plată la timp a facturii și un scor de credit puternic nu sunt singurii factori în extinderea unei credite ipotecare.
Împrumutații cu raporturi TDS mai mari sunt mai susceptibili să se lupte pentru a-și îndeplini obligațiile de datorie decât debitorii cu raporturi mai mici. Din această cauză, majoritatea creditorilor nu acordă ipoteci calificate debitorilor cu raporturi TDS care depășesc 43%, dar preferă din ce în ce mai mult un raport de 36% sau mai puțin pentru aprobarea împrumutului.
Cu toate acestea, pot exista excepții pentru anumite circumstanțe. De exemplu, un creditor mai mic care deține mai puțin de 2 miliarde de dolari în active în anul precedent și care furnizează 500 sau mai puține credite ipotecare în ultimele 12 luni poate oferi o ipotecă calificată unui debitor cu un raport TDS care depășește 43%.
De asemenea, un creditor mai mare poate oferi un credit ipotecar unui debitor cu un scor de credit mai mare și economii și o sumă de plată mai mare dacă acești factori demonstrează că împrumutatul poate rambursa în mod rezonabil împrumutul la timp.
Cheie de luat cu cheie
- Raportul total al serviciilor datoriei este o valoare a creditelor utilizate de către creditorii ipotecari pentru a evalua capacitatea unui împrumutat de a lua un împrumut.
- Raportul total al serviciilor de datorii, spre deosebire de raportul privind serviciul datoriei brute, include datorii și obligații legate de locuințe și altele decât locuințele.
- Un raport TDS sub 43% este de obicei necesar pentru a obține o ipotecă, mulți creditori adoptând niveluri mai stricte.
Exemplu de utilizare a raportului total al serviciului datoriei
Determinarea unui raport TDS presupune adăugarea obligațiilor de datorie lunare și împărțirea acestora la venitul brut lunar. De exemplu, presupunem că o persoană cu un venit lunar brut de 11.000 USD are și plăți lunare care sunt:
- 2.225 USD pentru o ipotecă
- 1.000 USD pentru un împrumut școlar
- 350 USD pentru un împrumut pentru motociclete
- 650 USD pentru soldul cardului de credit
Totalul este de 4.225 USD:
2.225 USD + 1.000 $ + 350 $ + 650 $ = 4.225 $ \ begin {aliniat} & \ 2.225 $ + \ 1.000 $ + \ 350 $ + \ $ 650 = \ 4.225 $ \\ \ end {aliniat} 2.225 $ + 1.000 $ + 350 $ + 650 $ = 4.225 $
Prin urmare, raportul TDS este de aproximativ 38%:
(4.225 $ 11.000 $) × 100 = 38.4 \ begin {aliniat} și \ left (\ frac {\ 4.225 $} {\ 11.000 $} \ right) \ times 100 = 38.4 \\ \ end {aliniat} (11.000 $ 4.225 $) × 100 = 38.4
Deoarece raportul este sub 43% și nu mult mai mare decât 36%, cel mai probabil persoana fizică s-ar califica pentru o ipotecă.
Diferența dintre raportul total al serviciului datoriei și raportul serviciului datoriei brute
Rata TDS este foarte similară cu raportul serviciilor de datorii brute (GDS), dar GDS nu ține cont de plățile care nu sunt legate de locuințe, cum ar fi datoriile cu cardul de credit sau împrumuturile auto. Raportul privind serviciul datoriei brute mai poate fi denumit raportul de cheltuieli pentru locuințe. În general, debitorii ar trebui să se străduiască pentru un raport de servicii de datorie brut de 28% sau mai puțin.
În practică, raportul serviciilor de datorii brute, raportul total al serviciilor datoriei și punctajul de credit al unui debitor sunt componentele cheie analizate în procesul de subscriere pentru un credit ipotecar. GDS poate fi utilizat și în alte calcule personale de împrumuturi, dar este cel mai frecvent în cazul creditelor ipotecare.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.