Top 4 motive pentru a salva pentru pensionare acum

Există zeci de scuze pentru a nu economisi la pensie și toate sună bine. Este posibil să aveți câteva dintre dvs. Dar știi că ar trebui. Iată patru motive bune pentru a economisi la pensie:

• Nu vrei să te bazezi pe securitatea socială.
• Nu vrei să fii o povară pentru copiii tăi.
• Aveți acces la un cont de pensionare amânat din taxe, care va reduce impozitele pe care le plătiți.
• Efectul compus al investiției în acel cont în timp vă poate oferi o pensie mai confortabilă și mai fericită.

Suna bine? Luați în considerare acei patru factori mai detaliat.

Bazându-se pe securitatea socială

Securitatea socială nu a fost concepută pentru a fi singurul venit al oricui la pensionare. Potrivit Administrației de Securitate Socială, plățile acesteia înlocuiesc aproximativ 40% din venitul salariului mediu după pensionare. Și, adaugă, „majoritatea consilierilor financiari spun că pensionarii vor avea nevoie de aproximativ 70% până la 80% din veniturile din muncă pentru a trăi confortabil la pensie”.

Cheie de luat cu cheie

• Economiile amânate din taxe pot fi cheia unei pensionări confortabile, iar aceste tipuri de conturi atenuează lovitura venitului disponibil.
• În timp, vă veți bucura de avantajele efectului de compunere.
• Dacă vă puteți permite impactul imediat asupra plății la domiciliu, Roth IRA poate fi o opțiune de economisire a pensiilor și mai bună.

Așadar, există o regulă generală: Chiar și cu Securitatea Socială, trebuie să vii cu aproximativ 60% din venitul necesar pentru a trăi confortabil după ce te vei pensiona.

Trăind cu copiii tăi

Dacă aveți copii, probabil că nu v-ar deranja să petreceți cât mai mult timp cu ei. Cu toate acestea, probabil doriți și ca acesta să fie la discreția dumneavoastră. Să trăiești cu copiii, pentru că nu-ți poți permite să trăiești independent, nu este modul în care majoritatea oamenilor își doresc să-și petreacă anii de pensionare.

40%

Procentul estimat al costurilor de pensionare acoperite de securitatea socială.

Dacă nu câștigi la loterie sau nu primești o moștenire mare, trebuie să economisești suficient pentru a-ți acoperi cheltuielile în anii de pensionare.

Numărul de oportunități de investiții acolo este infinit, însă, atunci când vine vorba de pensionare, accentul inițial ar trebui să fie pe cele care au fost create cu economii de pensionare, și acesta este contul de pensionare amânat din taxe. Deși economisirea este în general un lucru bun, efectul compus al economisirii într-un cont diferit de taxe nu poate fi supraevaluat. De ce?

• Acesta reduce valoarea impozitelor pe care le datorați asupra veniturilor pentru fiecare an în care investiți în el.
• Vă permite să amânați sau chiar să evitați impozitele pe care le datorați pe veniturile care se obțin pe investițiile dvs.
• Produce venituri din câștiguri, creând un efect de compunere care nu este disponibil într-un cont de economii obișnuit.

Economie într-un cont de pensionare amânat din impozite

Dacă lucrați pentru o companie, este posibil să aveți acces la un cont de pensionare sponsorizat de companie, cum ar fi un plan 401 (k). Ar putea fi cea mai bună ofertă pentru economiile de pensie dacă compania se potrivește cu o parte din contribuția dvs. Potrivirea medie a companiei este de 3%, în timp ce unele companii oferă mai multe, iar altele deloc.

Dacă sunteți angajați pe cont propriu sau conduceți propria afacere, puteți contribui la un cont de pensionare amânat din taxe. Puteți deschide un IRA tradițional sau un Roth IRA la orice companie sau bancă de servicii financiare.

În orice caz, puteți contribui cu până la 6.000 de dolari într-un cont de pensionare și vă puteți bucura fie de încălcarea fiscală imediată a unui IRA tradițional, fie de pauza fiscală post-pensionare a Roth IRA. Suma crește cu 1.000 de dolari pe an dacă ai vârsta de 50 de ani sau mai mult.

Iată un exemplu:

• Adam câștigă 50.000 de dolari pe an.
• Cota sa de impozit pe venit este de 22%.
• Se plătește săptămânal.
• El contribuie cu 10% din salariu la contul său de 401 (k) pentru fiecare perioadă de plată.
• Contribuțiile săptămânale ale lui Adam la 401 (k) să fie de 100 USD.
• Salariul său va fi redus cu doar 78 USD.

Dacă nu ar investi nimic, Adam ar face 962 de dolari pe săptămână și ar lua acasă aproximativ 750 de dolari. Dacă investește 100 de dolari pe săptămână într-un cont amânat de taxe, va lua acasă aproximativ 672 de dolari pe săptămână. El ia acasă cu 78 de dolari mai puțin, dar are încă 100 de dolari în cont. (Aceasta presupune că compania sa nu contribuie cu nimic la cont.)

Odată cu creșterea salariului, contribuția lui va crește. Odată cu creșterea contribuției sale, soldul său va crește și va beneficia de efectul de compensare a economiilor amânate din taxe.

Economii fiscale în timp

Spuneți că contribuiți 15.000 de dolari la contul dvs. de 401 (k) în fiecare an, care obține o rată de rentabilitate de 8%. Presupunem că cota dvs. de impozit este de 24% și investiți aceste contribuții pentru o perioadă de 20 de ani. Rezultatele nete estimate, comparativ cu efectul adăugării acestor sume în conturile dvs. de economii obișnuite, în loc de 401 (k), ar fi următoarele:

• Prin adăugarea sumelor în contul dvs. amânat din impozit în locul contului dvs. de economii obișnuite, economisiți 47.073 USD în impozite pe parcursul celor 20 de ani.
• Dacă adăugați economiile într-un cont de economii obișnuit, câștigurile care se acumulează pe aceste sume sunt impozitate în anul în care aceste sume sunt obținute. Aceasta reduce suma pe care o aveți la dispoziție pentru a reinvesti cu valoarea impozitelor pe care trebuie să le plătiți pentru aceste sume.

Efectul compus

Presupunem că investiți 50.000 de dolari și acumulează câștiguri la o rată de 8%. Aceasta produce câștiguri de 4.000 USD. Dacă rata ta de impozit este de 22%, aceasta se ridică la 880 USD care se plătește autorităților fiscale, lăsând 53.120 USD să reinvesteze. Nu numai că ați plăti mai puțin în impozite, dar valoarea investițiilor dvs. ar fi și mai mare ca urmare a efectului compus al creșterii amânate din taxe:

• Aproximativ 630.000 USD dacă ați economisit suma într-un cont amânat din taxe
• Aproximativ 580.000 USD dacă ați economisit suma într-un cont după impozitare

Aceste numere sunt convingătoare și obțin mai mult chiar dacă perioada de câștig este mai lungă și suma economisită mai mare.

Despre Roth IRA

Toate cele de mai sus se referă la beneficiile conturilor de economii pentru pensii amânate din impozit. Dar dacă aveți opțiunea de a contribui la venituri post-impozitare într-un cont de pensionare, merită luat în considerare. Aceasta, prin definiție, este Roth IRA.

Banii pe care îi contribuiți la un Roth IRA sunt impozitați în avans, nu după ce îl retrageți. Acest lucru poate părea un succes mare asupra venitului dvs. disponibil. Dar banii dintr-un cont Roth nu sunt fiscali atunci când îl retrageți după pensionare. Adică, nu numai că nu datorați impozite pe contribuția dvs., nu datorați niciun impozit pe veniturile din investiții pe care le-a câștigat banii.