Top 10 mituri ale asigurărilor de viață dezvăluite

Asigurarea de viață poate fi dificil de realizat cu toate tehnicitățile și regulile sale. Acest articol va examina succint primele 10 concepții greșite legate de asigurarea de viață pentru a face drumul către acoperire puțin mai lin.

Mitul nr. 1: Sunt singur și nu am dependenți, așa că nu am nevoie de acoperire

Chiar și persoanele singure au nevoie de cel puțin suficiente asigurări de viață pentru a acoperi costurile datoriilor personale și facturile medicale și funerare. Dacă nu sunteți asigurat, puteți lăsa o moștenire de cheltuieli neplătite pentru familia sau executorul dvs. să se ocupe. În plus, aceasta poate fi o modalitate bună pentru persoanele singure cu venituri mici de a lăsa moștenire unei organizații de caritate preferate sau altei cauze.

Mit # 2: Acoperirea asigurărilor mele de viață trebuie doar să fie de două ori Salariul meu anual

Suma de asigurare de viață necesară depinde de situația specifică a fiecărei persoane. Există mulți factori de luat în considerare. În afară de facturile medicale și de înmormântare, poate fi necesar să plătiți datorii, cum ar fi ipoteca dvs. și să acordați familiei pentru câțiva ani. O analiză a fluxului de numerar este de obicei necesară pentru a determina adevărata cantitate de asigurare care trebuie achiziționată - zilele de acoperire a vieții de calcul bazate doar pe capacitatea de a câștiga venituri.

Mitul nr. 3: Acoperirea asigurărilor de viață pe termen lung este suficientă

Poate ca da, poate ca nu. Pentru o singură persoană cu mijloace modeste, acoperirea pe termen sau plătită de angajator poate fi de fapt suficientă. Dar dacă aveți un soț sau alte persoane dependente sau știți că veți avea nevoie de acoperire la decesul dvs. pentru a plăti impozitele pe proprietate, este posibil să fie necesară o acoperire suplimentară.

Mitul nr. 4: Costul primelor mele va fi deductibil

Nu-ți este frică, cel puțin în majoritatea cazurilor. Costul asigurării de viață personală nu este niciodată deductibil cu excepția cazului în care asiguratul este angajat independent și acoperirea este utilizată ca protecție a activelor pentru proprietarul afacerii. Apoi, primele sunt deductibile la anexa C din formularul 1040.

Mitul nr. 5: trebuie să am o asigurare de viață cu orice preț

În multe cazuri, acest lucru este probabil adevărat. Cu toate acestea, persoanele cu active considerabile și fără datorii sau persoane aflate în întreținere ar putea fi mai sigure. Dacă aveți costuri medicale și funerare acoperite, asigurarea de viață poate fi opțională.

Mitul nr. 6: ar trebui să cumpăr întotdeauna termenul și să investesc diferența

Nu neaparat. Există diferențe distincte între asigurarea de viață pe termen lung și asigurarea de viață permanentă, iar costul acoperirii pe viață pe termen lung poate deveni prohibitiv ridicat în anii următori. Prin urmare, cei care știu sigur că trebuie să fie acoperiți la moarte ar trebui să ia în considerare acoperirea permanentă. Costul total al primelor pentru o politică permanentă mai scumpă poate fi mai mic decât primele în curs, care ar putea dura ani mai mult cu o politică pe termen mai puțin costisitoare.

Există, de asemenea, riscul neasigurabilității de luat în considerare, ceea ce ar putea fi dezastruos pentru cei care pot avea probleme de impozit pe proprietăți și au nevoie de asigurare de viață pentru a le plăti. Acest risc poate fi evitat cu o acoperire permanentă, care va fi plătită după ce o anumită sumă de primă a fost plătită și rămâne în vigoare până la deces. (Pentru lectură aferentă, consultați: Care este diferența între asigurarea de viață pe termen lung și cea universală? )

Mitul nr. 7: Politicile de viață universală variabile sunt întotdeauna superioare politicilor de viață universală dreaptă pe termen lung

Multe polițe universale plătesc rate ale dobânzii competitive, iar polițele de viață universală variabile (VUL) conțin mai multe niveluri de taxe legate atât de elementele de asigurare, cât și de elementele de securitate prezente în poliță. Prin urmare, dacă subconturile variabile din poliță nu funcționează bine, asiguratul variabil poate vedea o valoare mai mică a numerarului decât cineva cu o politică de viață universală.

Performanțele slabe ale pieței pot genera chiar apeluri de numerar substanțiale în cadrul unor politici variabile care necesită plata unor prime suplimentare pentru a menține politica în vigoare.

Mitul nr. 8: Doar producătorii de pui au nevoie de acoperire în asigurarea de viață

Prostii. Costul înlocuirii serviciilor furnizate anterior de un gospodar decedat poate fi mai mare decât credeți, iar asigurarea împotriva pierderii unui casnic poate avea sens, mai ales când vine vorba de costuri de curățare și îngrijire de zi. (Pentru lectură aferentă, consultați: Asigurarea împotriva pierderii unui gospodar .)

Mitul nr. 9: ar trebui să cumpăr mereu călătoarea de returnare a primului (ROP) pe orice politică de termen

Există, de regulă, diferite niveluri de călători cu rentabilitate (ROP) disponibile pentru politicile care oferă această caracteristică. Mulți planificatori financiari vă vor spune că acest călăreț nu este rentabil și ar trebui evitat. Indiferent dacă includeți acest rider va depinde de toleranța la risc și de alte obiective posibile de investiții.

O analiză a fluxurilor de numerar va dezvălui dacă ați putea ieși înainte investind suma suplimentară a călărețului în altă parte versus includerea acesteia în politică. (Pentru lectură înrudită, consultați: Merită meritați călăreții care se întorc înapoi? )

Mitul # 10: Sunt mai bine să-mi investesc banii decât să cumpăr o asigurare de viață de orice fel

Apă de ploaie. Până când ajungeți la punctul de răspândire a acumulării de active, aveți nevoie de o anumită specie de asigurare de viață (cu excepția excepției discutate în Mitul nr. 5). Odată ce acumulați un milion de dolari de active lichide, puteți lua în considerare dacă întrerupeți (sau cel puțin reduceți) politica dvs. de milioane de dolari. Însă aveți o șansă mare atunci când depindeți doar de investițiile din primii ani de viață, mai ales dacă aveți persoane dependente. Dacă decedați fără acoperire pentru aceștia, este posibil să nu existe alte mijloace de furnizare după epuizarea activelor curente.

Linia de jos

Acestea sunt doar câteva dintre cele mai răspândite neînțelegeri referitoare la asigurarea de viață. Cheia este să nu lași asigurarea de viață în afara bugetului, decât dacă ai suficiente resurse pentru a-ți acoperi cheltuielile după ce ai plecat. Pentru mai multe informații, consultați agentul de asigurări de viață sau consilierul financiar. (Pentru lectură aferentă, consultați: Câtă asigurare de viață trebuie să suportați? )