Acesta este modul în care pensionarii trăiesc cu 1 milion de dolari

Pentru cei mai mulți, cuvântul „milionar”, termen creat în secolul al XVIII-lea, apelează la imagini cu bogăție luxoasă și stiluri de viață extravagante. Pur și simplu faptul că acești mulți bani au reprezentat odată un bilet pentru viață pe strada ușoară. În aceste zile, datorită inflației, creșterii costului vieții și schimbărilor stilului de viață, pensionarea cu un milion de dolari nu este la fel de îngrijorare. Acum este nevoie de o bugetare inteligentă pentru a vă asigura că acest ou de cuib durează pentru anii rămași ai unui pensionar.

Deși nu prevede somptuosul stil de viață din anii trecuți, a avea un milion de dolari pentru pensionare este încă o binecuvântare. Mulți pensionari nu au nimic sau aproape de nimic în active lichide și trebuie să se bazeze pe prestații de securitate socială pentru a plăti facturile în fiecare lună. Acesta este un motiv important pentru care rata sărăciei pentru americanii de peste 65 de ani este înfricoșător de mare. Un pensionar cu exact 1 milion de dolari poate să nu petreacă mult timp la The Breakers din Palm Beach sau la Plaza Hotel din New York. Însă investită în mod inteligent, această sumă ar trebui să se asigure că poate trăi într-un mare oraș tipic din SUA - cum ar fi Chicago, Los Angeles sau Houston - fără a-și face griji de sărăcie sau incapacitatea de a plăti facturile.

Haideți să aruncăm o privire mai atentă la două dintre strategiile cheie pe care pensionarii îngrozitori le angajează să-și întindă un milion de dolari pe toți anii de pensionare. O tehnică este achiziționarea unei rente imediate, care transformă suma forfetară a pensionarului într-un salariu lunar garantat pentru restul vieții sale. Altul este să investești banii într-un portofoliu standard, de obicei unul diversificat cu investiții de fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni, apoi să retragi un procent fix din acel portofoliu în fiecare an pentru a plăti cheltuielile de trai.

Nashville: Cum pot investi pentru pensionare?

Anuități imediate

Binele

Pentru pensionarii care se îngrijorează de a rămâne fără bani la un moment dat, o rentă imediată oferă poate cea mai atractivă caracteristică a oricărui produs de pensionare: un flux cu venituri fixe care este garantat pe viață - indiferent dacă cumpărătorul moare în ziua următoare cumpărării rentei sau traieste sa fie 120.

Anualitățile imediate sunt vândute de companiile de asigurări de viață. Nu sunt clasificate ca investiții, ci ca contracte prin care pensionarul plasează o sumă forfetară în anuitate, ceea ce atrage dobândă. Principalul și soldul anual al anuității sunt amortizate cu o serie de plăți fixe, regulate, către pensionar. Câțiva factori determină valorile acestor plăți. Unul este ratele dobânzilor predominante; când ratele dobânzilor sunt mari, anuitățile plătesc mai mult. Celălalt factor este speranța de viață a pensionarului. Cu cât trebuie să trăiască mai mult, cu atât plățile lunare sunt mai mici. Din acest motiv, femeile, care, în general, bărbați trăiesc, primesc cecuri de renta mai mici pe același sold.

În timp ce speranța de viață este utilizată pentru calcularea sumelor de beneficii, cecurile nu încetează să vină odată ce varsta împlinită și soldul anualității este amortizat. Mai degrabă, pensionarul primește cecuri cât timp trăiește. „Achiziționarea unei rente imediate este ca și cum ai cumpăra o pensie. Tu schimbi o sumă forfetară pentru compania de asigurări care promite să-ți plătească tot restul vieții ”, spune Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors, LLC, Holliston, Mass.

O anuitate este, în esență, asigurare pentru a obține banii cuiva, compania de asigurări asumându-și riscul vieții individuale prea mult timp. Un pensionar care acordă prioritate liniștii sufletești în această privință, știind că părinții și bunicii săi au trăit toți 100, ar trebui să ia în considerare o rentă.

Răul

Analitele prezintă două dezavantaje distincte: tratamentul fiscal și iliciditatea. În timp ce majoritatea veniturilor din investiții obținute pe o perioadă lungă de timp sunt impozitate la rate de câștig de capital pe termen lung, anuitățile sunt impozitate la venituri obișnuite. Diferența dintre cei doi depinde de pachetul fiscal al investitorului; poate fi imaterial, dar poate fi semnificativ. Pentru un câștigător cu venituri mari, cota de impozit obișnuită, după trecerea recentă a noii facturi fiscale, din 2018, este de 37%. În schimb, câștigurile de capital pe termen lung, în schimb, nu sunt impozitate la mai mult de 20%.

Cealaltă problemă cu anualitățile este că proprietarii sunt limitați efectiv la cecurile lor lunare. „Cumpărarea unei rente imediate când ratele dobânzilor sunt încă relativ mici nu este o idee bună, mai ales cu comisioanele mari în avans și costurile de predare asociate cu anuitățile, deoarece plățile fixe vor fi scăzute și nu vor crește chiar dacă rata dobânzii va crește, "Spune Elizabeth Saghi, CFP®, presedinte, InAlliance Financial Planning, in Santa Barbara, Calif. Mai mult, nu poti retrage o bucata mare din anuitate, cum ar fi pentru o urgenta sau o cumparare majora, fara a suporta penalitati.

Se reduce la priorități. Dacă un venit pe viață este o prioritate mai mare pentru un pensionar decât accesul la banii săi în întregime, o rentă ar putea fi cea mai bună opțiune. În caz contrar, pensionarii ar trebui să se uite în altă parte - sau cel puțin să nu investească toate sau majoritatea fondurilor de pensionare într-o rentă.

Portofoliu tradițional

Binele

O altă strategie de a obține un milion de dolari ultima prin pensionare este de a plasa banii într-un portofoliu diversificat și de a retrage un procent fix pe an, indexând această sumă la inflație. Mulți pensionari care folosesc această strategie respectă regula de 4%. Ei retrag 4% în primul an, sau 40.000 USD, și trăiesc din această sumă. În cel de-al doilea an, aceștia obțin același 4%, plus rata inflației pentru anul respectiv. Dacă inflația ar fi de 2%, retragerea din al doilea an ar fi de 102% din 40.000 $ sau 40.800 USD. Al treilea an urmează același tipar și așa mai departe, pensionarul scoțând întotdeauna 4% plus rata inflației acumulate. Proiecând în avans ratele dobânzilor și mediul inflației din 2018, un pensionar poate face cu ușurință un milion de dolari să dureze mai mult de 30 de ani folosind această strategie.

„Un portofoliu diversificat la nivel global permite investitorilor să își potrivească capacitatea de risc individual cu expunerea la risc individual, să ofere flexibilitate în ceea ce privește accesul la banii lor, să ofere potențial flexibilitate în ceea ce privește expunerea la impozit și să ofere rate de plată potențial mai mari decât cele oferite de produsele din piața asigurărilor. Deși o regulă de retragere de 4% este un început bun, de regulă le spun clienților că își pot permite între 5% și 6% dacă sunt diversificați global cu înclinări către sursele cunoscute de rentabilitate așteptate, cum ar fi stocurile de capacitate mică și de valoare ”, spune Mark Hebner, președinte și fondator al Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, și autorul „Index Funds: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi.”

Răul

Principalul dezavantaj al strategiei tradiționale de portofoliu este, din păcate, nu există o metodă care să proiecteze cu certitudine rentabilitățile viitoare ale pieței sau ratele inflației. Anii care au urmat Marii Recesiuni au fost excelente pentru acțiuni și fonduri mutuale și la fel de bune în ceea ce privește inflația scăzută. Cu toate acestea, o piață de urs prelungită sau o perioadă de inflație neobișnuit de mare - anii ’70 au prezentat ambele - determină un milion de dolari al pensionarului să se evapore mult mai rapid dacă este investit folosind strategia prezentată mai sus.

Linia de jos

Investiția de un milion de dolari într-un portofoliu tradițional și preluarea retragerilor anuale oferă pensionarului mai multă flexibilitate cu bani decât achiziționarea unei rente. Din punct de vedere istoric, randamentele obținute din fonduri mutuale au fost mai puternice decât profiturile anuale. Și într-un mediu cu rată a dobânzii scăzută, cum este cel actual, anuitățile vor avea rate de plată mai puțin generoase decât în ​​perioadele în care ratele dobânzilor sunt mai mari. Pe de altă parte, o rentă oferă pensionarului o caracteristică pe care un portofoliu tradițional nu o are - o garanție îmbrăcată în fier pe care el sau ea nu o va mai scoate din banii săi.