Asigurare de viață pe termen
Asigurarea de viață pe termen, cunoscută și sub denumirea de asigurare de viață pură, este o asigurare de viață care garantează plata unei prestații de deces declarate pe parcursul unui anumit termen. Odată ce termenul expiră, asiguratul poate să-l reînnoiască pentru un alt termen, să transforme politica în acoperire permanentă sau să permită încetarea poliței.
Cum funcționează asigurarea de viață pe termen
Politicile pe termen de viață nu au altă valoare decât beneficiul de deces garantat. Nu există o componentă de economii, așa cum se găsește într-un produs de asigurare de viață întreg. Scopul poliței este de a oferi asigurări persoanelor fizice împotriva pierderii de vieți. Această prestație în numerar poate fi utilizată de beneficiari pentru a stabili costurile de asistență medicală și de înmormântare, datoria consumatorilor sau datoria ipotecară, printre altele. Asigurarea de viață nu se folosește în scopuri de planificare imobiliară sau de acordare de caritate. Toate primele acoperă costul asigurării de subscriere. Drept urmare, primele de viață pe termen sunt, de obicei, mai mici decât primele de asigurare de viață permanentă.
01:31Asigurări de viață explicate
Caracteristicile vieții pe termen lung
Baza primelor de viață pe termen se bazează pe vârsta, sănătatea și speranța de viață a unei persoane, care este stabilită de către asigurător. În cazul în care persoana trebuie să moară în termenul specificat de poliță, asigurătorul va plăti valoarea nominală a poliței. În cazul în care polița expiră înainte de decesul asiguratului, nu există nicio plată. Asigurații pot fi capabili să reînnoiască o poliță la termen la expirarea acesteia, dar primele lor vor fi recalculate pentru vârsta lor în momentul reînnoirii.
Deoarece oferă o prestație pentru o perioadă limitată de timp și oferă doar o prestație de deces, viața pe termen lung este de obicei cea mai puțin costisitoare asigurare de viață disponibilă. Un nefumător sănătos în vârstă de 35 de ani poate obține, de obicei, o politică de nivel de primă de 20 de ani, cu o valoare nominală de 250.000 USD între 20 și 30 dolari pe lună. Achiziționarea unui echivalent întreaga viață va avea prime semnificativ mai mari, posibil între 200 și 300 dolari pe lună. Deoarece majoritatea polițelor de asigurare de viață expiră înainte de plata unei prestații de deces, riscul general pentru asigurător este mai mic decât cel al unei polițe de viață permanentă. Riscul redus permite asigurătorilor să plătească clienților economii de costuri sub forma scăderii primelor.
Cheie de luat cu cheie
- Asigurarea de viață pe termen garantează plata unei prestații de deces declarate beneficiarilor asiguratului într-un termen specificat.
- Aceste polițe nu au altă valoare în afară de prestația de deces garantată și nu prezintă nicio componentă de economii, așa cum se găsește într-un produs de asigurare de viață întreg.
- Primele de viață la termen se bazează pe vârsta, sănătatea și speranța de viață a unei persoane, care este stabilită de către asigurător.
- Dacă asiguratul moare în termenul specificat al poliței, asigurătorul plătește valoarea nominală a poliței.
- În cazul în care polița expiră înainte de decesul asiguratului, nu există nicio plată.
Exemplu de viață pe termen
George, în vârstă de treizeci de ani, vrea să-și protejeze familia în cazul puțin probabil al morții sale timpurii. Cumpără o poliță de asigurare de viață pe termen de 500.000 USD cu 10 ani pe lună. În cazul în care George va muri în termen de 10 ani, polița va plăti beneficiarului George 500.000 USD. Alternativ, George nu moare și are acum 40 de ani. Termenul său de politică a expirat. Dacă alege să nu reînnoiască și moare ulterior, beneficiarul său nu primește niciun beneficiu. Dacă decide să reînnoiască această politică, noua politică își va baza prima pe 40 de ani.
Având în vedere natura unor astfel de polițe, dacă un asigurat a fost diagnosticat cu o boală finală pe parcursul unei perioade, o dată expirarea acestui termen individul nu va fi probabil asigurat, deși unele polițe oferă reasigurabilitate garantată (fără dovada de asigurare). Astfel de caracteristici, atunci când sunt disponibile, tind să crească costurile politicii.
Primele pe termen de viață
Vârsta, sexul și sănătatea unui asigurat sunt factorii determinanți pentru calcularea primei poliței. În funcție de valoarea față a poliței, poate fi necesar un examen medical. Alți factori comuni sunt evidența de conducere a asiguratului, medicamentele curente, starea fumatului, ocupația, hobby-urile și istoricul familiei.
Primele sunt fixe sau nivelate pe durata contractului. Cu toate acestea, costul asigurării crește pe măsură ce speranța de viață a unui asigurat scade. La reînnoire, asiguratul va realiza probabil o creștere semnificativă a primelor. Pe baza datelor actuariale, speranța medie de viață în SUA este de 78, 86 ani. Prin urmare, o persoană în vârstă de 20 de ani are o speranță de viață rămasă de 58, 86 în comparație cu cea de 50 de ani cu o speranță de viață rămasă de 28, 86 ani. Riscul de a subscrie asigurare pentru tânărul de 20 de ani este mai mic decât riscul de a acoperi o persoană de 50 de ani.
Asigurarea de viață pe termen tinde să fie cea mai puțin costisitoare modalitate de a cumpăra o prestație semnificativă de deces bazată pe acoperire față de dolarii premium pe o perioadă determinată.
Ratele dobânzilor, finanțele companiei de asigurări și reglementările de stat pot afecta, de asemenea, primele. În general, companiile oferă deseori rate mai bune la niveluri de acoperire „de punct” de 100.000 USD, 250.000 $, 500.000 $ și 1.000.000 $.
Trei tipuri de viață pe termen lung
Asigurarea la termen vine în trei arome diferite, în funcție de ceea ce funcționează cel mai bine pentru fiecare persoană.
1. Politici pe termen lung sau cu nivel de primă
Acestea oferă acoperire pentru o perioadă specificată cuprinsă între 10 și 30 de ani. Atât prestația de deces, cât și prima sunt fixate. Deoarece actuarii trebuie să țină seama de costurile crescânde ale asigurării pe durata de viață a eficacității poliței, prima este relativ mai mare decât cea a asigurărilor de viață reînnoibile pe an.
2. Politici anuale pe termen lung (YRT)
Politicile (YRT) nu au un termen specificat, dar sunt reînnoibile în fiecare an, fără a necesita dovezi de asigurare în fiecare an. Mai devreme, primele sunt mici, dar pe măsură ce asigurările îmbătrânesc, primele cresc. Deși nu există un termen specificat, primele pot deveni costisitoare prohibitiv pe măsură ce indivizii îmbătrânesc, făcând politica să fie o alegere neatractivă pentru mulți.
3. Scăderea politicilor pe termen
Acestea au un beneficiu de deces care scade în fiecare an conform unui program prestabilit. Asiguratul plătește o primă fixă la nivel pe toată durata poliței. Politicile pe termen scăzut sunt adesea utilizate în concordanță cu o ipotecă pentru a corespunde acoperirii cu principalul în scădere al împrumutului pentru locuințe.
Cine va beneficia de viața pe termen lung?
Asigurarea de viață pe termen lung este atractivă pentru cuplurile tinere cu copii. Părinții pot obține cantități mari de acoperire pentru costuri rezonabil de scăzute. La decesul unui părinte, prestația semnificativă poate înlocui venitul pierdut.
De asemenea, sunt potrivite pentru persoanele care au nevoie temporar de asigurări de viață. De exemplu, asiguratul poate calcula că, până la expirarea poliței, supraviețuitorii lor nu vor mai avea nevoie de protecție financiară suplimentară sau vor avea acumulate suficiente active lichide pentru a se asigura.
Durata de viață vs. asigurare permanentă
Alegerea dintre o poliță permanentă cu un produs de asigurare cu valoare de numerar, cum ar fi întreaga viață sau viața universală și acoperirea pe termen de viață depinde de circumstanțele și nevoile asiguratului.
Costul primelor
Politicile de durată de viață sunt ideale pentru persoanele care doresc acoperire substanțială la costuri reduse. Clienții din întreaga viață plătesc mai mult pentru prime pentru o mai mică acoperire, dar au siguranța de a ști că sunt protejați pe viață.
În timp ce mulți cumpărători favorizează accesibilitatea duratei de viață, plata primelor pentru o perioadă prelungită și neavând niciun beneficiu după expirarea termenului, este o caracteristică neatractivă. La reînnoire, primele de asigurare de viață cresc pe măsură cu vârsta, ceea ce poate face ca primele noi să fie prohibitive. De fapt, primele de reînnoire pe termen lung pot fi mai costisitoare decât primele de asigurare de viață permanente ar fi fost la problema poliței de viață inițiale.
Disponibilitatea acoperirii
După cum sa menționat mai sus, cu excepția cazului în care un termen de poliță garantează reasigurabilitatea, compania ar putea refuza să reînnoiască acoperirea la sfârșitul termenului unei polițe, dacă asiguratul ar dezvolta o boală gravă. Asigurarea permanentă oferă acoperire pe viață, atâta timp cât sunt plătite primele.
Valoarea investiției
Unii clienți preferă asigurarea de viață permanentă, deoarece polițele pot avea un vehicul de investiții sau de economii. O parte din fiecare plată de primă este alocată valorii în numerar, care poate avea o garanție de creștere. Unele planuri plătesc dividende, care pot fi achitate sau păstrate la depozit în cadrul poliței. În timp, creșterea valorii în numerar poate fi suficientă pentru plata primelor pe poliță. Există, de asemenea, mai multe beneficii unice pentru impozite, cum ar fi creșterea valorii în numerar amânate din impozit și accesul fără taxă la porțiunea de numerar.
Consilierii financiari avertizează că ritmul de creștere a unei politici cu valoare în numerar este adesea pătrunzător în comparație cu alte instrumente financiare, cum ar fi fondurile mutuale și fondurile tranzacționate pe schimburi (FET). De asemenea, comisioanele administrative substanțiale sunt adesea reduse în rata de rentabilitate. De aici, expresia comună „Cumpărați termenul și investiți diferența”. Cu toate acestea, performanța este constantă și avantajată fiscal.
Alti factori
Aparent, nu există un răspuns unic pentru toate termenele în raport cu dezbaterea permanentă a asigurărilor. Alți factori de luat în considerare includ:
- Rata de rentabilitate obținută la investiții este suficient de atractivă?
- Politica permanentă are o prestație de împrumut și alte caracteristici?
- Are asiguratul sau intenționează să aibă o afacere care necesită acoperire de asigurare?
- Asigurarea de viață va juca un rol în adăpostirea impozitelor pentru o proprietate considerabilă?
Viață pe termen convertibil
Asigurarea de viață convertibilă pe termen lung este o poliță de viață pe termen care include un rider de conversie. Călărețul garantează dreptul de a converti o politică în vigoare - sau una pe cale de a expira - într-un plan permanent, fără a trece prin subscriere sau dovedirea asigurării. Riderul de conversie ar trebui să vă permită să convertiți la orice poliță permanentă pe care o oferă compania de asigurări fără restricții.
Caracteristicile principale ale călărețului sunt menținerea calificativului de sănătate inițial al termenului de politică la conversie, chiar dacă ulterior aveți probleme de sănătate sau deveniți nesiguranți, și decideți când și cât de mult din acoperire trebuie convertită. Baza primei noii politici permanente este vârsta ta la conversie.
Desigur, primele generale vor crește semnificativ, deoarece întreaga asigurare de viață este mai scumpă decât asigurarea de viață pe termen lung. Avantajul este o aprobare garantată fără examen medical. Condițiile medicale care se dezvoltă pe parcursul perioadei de viață nu pot ajusta primele în sus. Cu toate acestea, dacă doriți să adăugați călători suplimentari la noua politică, cum ar fi un călăreț de îngrijire pe termen lung, compania poate necesita subscriere limitată sau completă.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.