Interzicerea împrumuturilor pentru studenți: pro și contra

Interzicerea împrumuturilor pentru studenți este o modalitate de a suspenda sau de a reduce temporar plățile împrumutului dvs. pentru studenți, de obicei timp de 12 luni sau mai puțin, în perioadele de stres financiar. Interzicerea nu este la fel de dorită ca amânarea, în care s-ar putea să nu fiți nevoiți să plătiți dobânzile care se acumulează în perioada de amânare pentru anumite tipuri de împrumuturi. Cu toleranță, sunteți întotdeauna responsabil pentru dobânda acumulată atunci când perioada de toleranță a sfârșit.

Cheie de luat cu cheie

• Interzicerea este doar pentru ajutor temporar (12 luni). Nu este o soluție pe termen lung.
• Amânarea sau un plan de rambursare determinat de venituri (IDR) sunt de preferat pentru toleranță.
• Răspunderea pentru împrumuturile pentru studenți federali are două forme - generală și obligatorie.
• Trebuie să continuați să efectuați plățile necesare pentru împrumuturile dvs. pentru studenți până la aprobarea cererii dvs. de obligativitate pentru a evita implicitele.
• Pentru a reduce costurile, încercați să plătiți dobânda, deoarece acumulează în timp ce împrumutul este în toleranță.

Toleranța împrumuturilor pentru studenți: o imagine de ansamblu

Cu toată toleranța la împrumuturile studenților, dobânda aferentă împrumutului dvs. continuă să se acumuleze în perioada amânării și este de obicei capitalizată (adăugată la suma împrumutului datorată) la sfârșitul perioadei de amânare, cu excepția cazului în care plătiți dobânda pe măsură ce se acumulează.

Creditele Perkins sunt o excepție de la regula capitalizării. Cu un împrumut Perkins dobânda dvs. se acumulează în perioada amânării, dar nu este capitalizată. În schimb, se adaugă la soldul dobânzii (nu la capital) în timpul rambursării, cu excepția cazului în care îl plătești așa cum se acumulează. (Deși împrumuturile Perkins au încetat să fie oferite în 2017, multe persoane plătesc ceea ce au împrumutat prin aceste împrumuturi.)

Obligația de împrumut federal a studenților este de obicei acordată timp de 12 luni la un moment dat și poate fi reînnoită la nesfârșit pentru împrumuturi directe și FFEL. (Programul de împrumuturi pentru studenți FFEL a fost întrerupt în 2010 și înlocuit de programul de împrumuturi directe, dar multe persoane care au avut împrumuturi FFEL le rambursează.) Împrumuturile Perkins au o limită cumulativă de trei ani pentru toleranță. Condițiile și sumele pentru anumite tipuri de toleranță la împrumuturile studenților federali sunt obligatorii prin lege. În alte cazuri, prestatorul de împrumut are discreție.

Obligația de împrumut a studenților privați este de obicei acordată timp de 12 luni, dar creditorii oferă rareori reînnoirea. Condițiile și sumele pentru toleranța împrumutului privat sunt în sarcina creditorului.

Dacă sunteți implicit la împrumuturile dvs. pentru studenți, nu sunteți eligibil pentru niciun remediu discutat în acest articol.

Răspundere generală a împrumutului pentru studenți

Dacă aveți probleme pentru a efectua plăți cu împrumuturi directe, FFEL sau Perkins și nu vă calificați pentru amânare, puteți solicita o interdicție generală de până la 12 luni de la serviciul de împrumut al studenților.

Dacă problemele financiare continuă, puteți solicita o nouă interzicere generală de până la 12 luni. După cum sa menționat mai sus, împrumuturile Perkins permit o încetare generală totală a împrumuturilor de până la trei ani în timp ce Direct și Împrumuturile FFEL nu restricționează numărul de ocazii cu care se poate aproba cererea dvs. de toleranță generală. Cu toate acestea, prestatorul dvs. de credite poate stabili o perioadă maximă pe o bază individuală pentru împrumuturile directe și FFEL.

Interzicerea generală este la discreția prestatorului de împrumuturi și este de obicei acordată din cauza cheltuielilor medicale neprevăzute, a fi șomer sau aproape orice dificultate financiară care vă împiedică să plătiți împrumuturi. Puteți solicita o toleranță generală prin completarea formularului online sau prin apelarea serviciului de împrumut și solicitarea unei interziceri prin telefon.

Obligabilitatea împrumutului federal pentru studenți

Spre deosebire de o toleranță generală, care este la discreția prestatorului de împrumuturi, trebuie să vi se acorde o toleranță obligatorie dacă vă calificați și o solicitați. Fiecare tip de obligativitate are propria formă și documentația necesară. Condițiile în care vă puteți califica includ (pdf-urile se vor descărca):

• Participarea la un stagiu sau rezidență medicală sau dentară (doar împrumuturi directe și FFEL)
• Plăți totale de împrumuturi pentru studenți de 20% sau mai mult din venitul dvs. brut lunar (împrumuturi directe, FFEL și Perkins)
• Service în AmeriCorps (doar împrumuturi directe și FFEL)
• Calificarea pentru iertarea împrumuturilor pentru profesori (doar împrumuturi directe și FFEL)
• Calificarea pentru rambursarea parțială a împrumuturilor dvs. în cadrul Programului de rambursare a împrumuturilor pentru Departamentul de Apărare din SUA (doar împrumuturi directe și FFEL)
• Serviciul activat în Garda Națională atunci când nu prevede amânare militară (numai împrumuturi directe și FFEL)

Îndeplinirea împrumutului pentru studenți privați

Opțiunile dvs. de toleranță cu împrumuturi pentru studenți privați vor varia în funcție de creditor, dar sunt, în general, mai puțin flexibile decât cele disponibile pentru împrumuturi federale.

Mulți creditori privați extind o opțiune de toleranță în timp ce sunteți la școală sau participați la un internship sau reședință medicală. Unii vă permit să efectuați plăți numai pentru dobândă în timpul școlii. Interzicerea în școală are de obicei un termen care poate crea probleme dacă aveți nevoie de mai mult de patru ani pentru a absolvi. Majoritatea oferă, de asemenea, o perioadă de grație de șase luni după absolvire.

Unii creditori privați acordă indemnizație dacă sunteți șomer sau aveți dificultăți în efectuarea plăților după absolvirea. În mod obișnuit, acestea se acordă timp de două luni la un moment dat pentru cel mult 12 luni în total. Este posibil să existe o taxă suplimentară pentru fiecare lună în care sunteți obligat.

Alte tipuri de toleranță sunt adesea acordate pentru serviciul militar activ sau dacă ați fost afectat de un dezastru natural. Cu toate împrumuturile private dobânzile se acumulează în timpul toleranței și sunt capitalizate, cu excepția cazului în care îl plătești așa cum se acumulează.

Pro și contra de toleranță a împrumuturilor studenților

Ca și în cazul celor mai multe instrumente financiare, încetarea împrumuturilor studenților are atât avantaje, cât și dezavantaje. Dacă alegerea dvs. este între câștigarea salariului sau pierderea unei restituiri a impozitului pe venit și toleranță, de exemplu, aceasta din urmă este o opțiune mai bună, atât din punct de vedere financiar, cât și credibil.

Este demn de remarcat faptul că dobânda acumulată în timpul amânării va fi probabil mai puțin costisitoare decât rata dobânzii pe care ați plăti-o la contractarea unei plăți sau a unui împrumut personal. Cu toate acestea, faptul că dobânda acumulată este capitalizată înseamnă că veți plăti mai mult pe durata de viață a împrumutului decât ați face dacă ați putea evita interzicerea.

Pro-uri

• Mai bine decât garnitura sau implicit

• Dobânda mai mică decât plata sau împrumutul personal

• Te eliberează pentru a plăti cheltuieli critice

• Nu are impact asupra punctajului dvs. de credit

Contra

• Nu este o soluție pe termen lung

• Capitalizarea dobânzilor acumulate este costisitoare

• Reînnoirea repetată poate duce la o neplată a împrumutului

• Plățile întârziate / lipsă afectează scorul dvs. de credit

Forbearance oferă o cameră de respirație temporară care vă permite să plătiți cheltuieli importante, precum locuințe și utilități, dar poate fi foarte costisitor dacă încercați să îl utilizați ca soluție pe termen lung, reînnoindu-vă constant statutul. În cele din urmă, poate rezulta o neplată a împrumutului sau mai rău, toate erorile necorespunzătoare ale creditului împreună cu plățile ratate sau cu întârziere.

În timp ce toleranța este notată în rapoartele de credit, aceasta nu are ca rezultat un scor de credit mai mic decât dacă aveți plăți întârziate sau ratate. Pentru a evita complicațiile și cheltuielile inutile pe parcursul și urmarea impunerii, continuați să efectuați plăți în timp ce cererea dvs. este procesată, ieșiți din toleranță de îndată ce sunteți stabil din punct de vedere financiar și, dacă este posibil, efectuați plăți de dobândă pe măsură ce acumulează.

Alternative la toleranță

Înainte de a solicita o toleranță și în funcție de tipul de împrumuturi pe care îl aveți, trebuie să luați în considerare două alternative: planuri de amânare și de rambursare bazate pe venituri (IDR).

Amânarea, ca și toleranța, vă permite să întrerupeți plățile temporar - de obicei până la trei ani. Dacă vă calificați pentru amânare și au subvenționat împrumuturi federale, dobânzile acumulate în timpul amânării vor fi plătite de guvern. Tot ce veți datora la sfârșitul amânării este suma inițială a împrumutului.

Amânarea creditelor federale nesubvenționate și amânarea împrumutului privat sunt tratate la fel ca toleranța, ceea ce înseamnă dobândă dobândită și este capitalizată la sfârșitul perioadei de amânare.

Planurile IDR pentru împrumuturile pentru studenți federali sunt sub patru forme: plata revizuită în timp ce câștigați planul de rambursare (REPAYE); Plătiți în timp ce câștigați planul de rambursare (PAYE); Planul de rambursare bazat pe venit (IBR); și Planul de rambursare a contingentului pe venit (ICR).

Plățile sunt, de obicei, un procent din venitul dvs. discreționar și pot fi la fel de mici de 0 USD pe lună. Un dezavantaj este că, deoarece, de obicei, rambursarea durează mai mult, veți plăti mai multă dobândă pe toată durata împrumutului. Un avantaj posibil este că, dacă împrumutul dvs. nu este rambursat în totalitate până la sfârșitul perioadei de rambursare - de la 20 la 25 de ani - orice sold va fi iertat. Puteți afla mai multe și vă puteți înscrie aici la un plan de rambursare bazat pe venit.

Linia de jos

Interzicerea împrumuturilor pentru studenți este aproape întotdeauna o ultimă soluție, nu o primă opțiune. Folosiți-l dacă aveți nevoie de ajutor temporar și nu vă calificați pentru amânare. Pentru probleme pe termen lung, luați în considerare un plan de rambursare bazat pe venit (IDR). Dacă este posibil, plătiți dobânda așa cum se acumulează pentru a evita plata dobânzii la dobândă atunci când reluați rambursarea. În cele din urmă, când începeți să întâmpinați probleme financiare, discutați cu operatorul de împrumut pentru a explora toate opțiunile de rambursare.