Viața după faliment

Valerie se uită la grămada de facturi de pe birou și oftă. Și-a dat seama că, în acest moment, nu exista nicio șansă ca ea să poată achita datoriile acumulate în ultimii ani. Între problemele sale medicale și pierderea locului de muncă, ea și-a epuizat toate economiile și a extins toate cardurile de credit și nu mai putea efectua nici măcar plățile lunare minime. Împrumutul pentru chirie și pentru mașini erau scadente, iar munca temporară pe care o lucra nu își va acoperi cu greu cheltuielile curente. Ea împinge facturile într-o parte și decide să vorbească cu un avocat în faliment despre situația ei. O săptămână mai târziu, Valerie se află completând documentele din Capitolul 7.

Din păcate, situația lui Valerie este prea comună - de fapt, Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump și Henry J. Heinz au solicitat falimentul la un moment dat în viața lor. Dacă credeți că falimentul ar putea fi și pentru dvs., citiți mai departe pentru a descoperi ce vă puteți aștepta și la ce să aveți grijă după depunerea pentru faliment personal.

Ați fi arhivat - Acum ce?
Pentru persoanele care au declarat faliment, procesul de recuperare este lung și dificil. Primul pas vine atunci când dumneavoastră și administratorul dvs. de faliment se întâlnesc cu creditorii dvs. pentru a-i informa cu privire la faliment, moment în care trebuie să fie lichidate orice active care nu sunt scutite. (Pentru a vedea o listă completă de scutiri de active, consultați DaveRamsey.com.) Vi se va permite să vă păstrați mobilierul, mașina și bunurile personale până la o anumită valoare, dar orice active lichide care nu sunt scutite, cum ar fi numerar sau certificate depozitul (CD-urile) trebuie predat unui mandatar numit de tribunal. Dar lichidarea activelor dvs. este doar prima dintre multe probleme care trebuie abordate, deoarece consecințele falimentului dvs. încep să se deruleze. (Pentru a afla mai multe despre active și despre procesul de faliment real, consultați Ce trebuie să știți despre faliment .)

Obținerea unui împrumut de orice fel va fi extrem de dificilă pentru următorii doi ani, deși este posibil să recâștigi un scor mai bun și chiar unele tipuri de împrumuturi după numai un an. Cu toate acestea, creditorii care vă vor finanța vor fi, probabil, de la companii de finanțare care percep rate de dobândă exorbitante. În unele cazuri, este posibil să nu obțineți credit deloc pentru achiziții majore, cum ar fi o mașină sau o casă. Aceste probleme vor rămâne pentru următorii 10 ani în cadrul unui faliment al capitolului 7. Dacă în schimb depuneți un faliment din capitolul 13, acest tip de faliment va dispărea adesea din raportul dvs. de credit după numai șapte ani. Cu toate acestea, acest tip de faliment impune, de asemenea, să vă plătiți toate datoriile în termen de trei până la cinci ani, conform unui plan de plată stabilit. Deoarece există șase tipuri de înregistrări în faliment, este important să-l contactați pe avocatul dvs. pentru a vă face cel care se potrivește cel mai bine poziției dvs. financiare.

Preia controlul
Iată câțiva pași pe care îi puteți face pentru a ajuta la redobândirea controlului asupra situației dvs.:

• Mențineți un loc de muncă : Este extrem de important să obțineți și să mențineți un loc de muncă cât mai curând posibil, dacă nu aveți deja unul. Găsirea unui loc bun pentru a trăi se situează aproape în secundă, dacă aceasta este și o problemă. O istorie rezidențială și profesională stabilă este necesară, deoarece arată creditorilor că sunteți de încredere. Din păcate, un număr tot mai mare de proprietari încep să verifice referințele de credit ca mijloc de a depista posibili chiriași nesiguri. Dacă nu puteți închiria un apartament după bunul plac, atunci este posibil să fiți nevoit să vă faceți o cameră cu un prieten sau o rudă până când creditul dvs. se va îmbunătăți. Mai mult, angajatorii pot solicita, de asemenea, scoruri de credit și istorice ale potențialilor solicitanți, ca măsură a responsabilității personale. Prin urmare, un pic de ghinion poate alimenta un ciclu vicios care vă poate împiedica să obțineți un loc de muncă care să plătească suficient pentru a vă plăti datoriile. (Pentru a afla mai multe despre găsirea locuinței după depunere, consultați RentAfterBankruptcy.com.)
  
• Plătește-ți facturile : este obligatoriu să rămâneți la curent cu toate facturile lunare și alte plăți, astfel încât înregistrarea dvs. de credit post-faliment să rămână curată.
  
• Păstrați un sold bancar : Deschiderea și menținerea unui cont de verificare și / sau economii este, de asemenea, necesară. Dar mai multe bănci și companii de asigurări își evaluează înregistrările de credit ale clienților înainte de a-și asuma activitatea. După declararea falimentului, companiile de asigurări pot simți că riscați să nu vă puteți plăti primele, la fel cum aveți un istoric de conturi bancare încasate v-ar putea împiedica capacitatea de a deschide un nou cont de verificare. Din fericire, multe bănci oferă un fel de program de a doua șansă pentru persoanele aflate în această situație. Păstrarea unui sold pozitiv în toate conturile va arăta angajatorilor și creditorilor că acum aveți un flux de numerar de încredere.
  
• Începeți să vă reconstituiți creditul : în timpul falimentului, este important să începeți să construiți ceea ce ați redus atât de repede. Pentru a vă reconstrui creditul, poate fi necesar să obțineți un card de credit. Dacă înveți cum să-l folosești cu înțelepciune, va demonstra creditorilor că îți poți gestiona banii și că ești hotărât să-ți refaci treptat istoricul de credit defectuos. Aceasta este o opțiune viabilă numai dacă puteți controla creditul și nu îl puteți controla. Dacă te descoperi din nou datorii, ar trebui să-ți anulezi imediat cardul și să începi un plan de rambursare. Fixarea ratingului dvs. de credit este un lucru bun numai atunci când puteți gestiona creditul în sine. Rețineți că rata dobânzii de pe orice card de care sunteți eligibil va fi probabil mai mare decât media cardului de credit. Când vine momentul să cumpărați ceva mai mare cu datorii (cum ar fi o mașină sau o casă), poate fi necesar să aveți o altă parte, cum ar fi părinții dvs., co-semnați împrumutul. Fără aceasta, nu veți putea obține finanțare deloc; odată cu aceasta, este posibil să obțineți ceva care seamănă cu condiții decente la împrumutul dvs. (în funcție de punctajul de credit al co-semnatarului). Cu toate acestea, dacă creditul nu este disponibil, atunci pur și simplu trebuie să așteptați până când puteți plăti o mașină cu numerar sau să luați în considerare un împrumut personal de la rude și / sau prieteni.

Concluzie
Deși legislația recentă a îngreunat declararea falimentului americanilor, falimentul este încă prea comun. Utilizarea cu înțelepciune a veniturilor și creditului dvs. post-faliment este cheia pentru a-ți reconstrui ratingul și a sta din nou pe cei doi picioare financiare. Dacă puteți dovedi creditorilor și angajatorilor că viața dvs. după faliment este în regulă, atunci și acest obstacol va trece. Amintiți-vă, Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump și Henry J. Heinz au continuat să aibă un viitor prosper - și dacă vă puteți da falimentul în spatele vostru, la fel puteți și voi.