Top 7 motive pentru a trece peste 401 (k) la un IRA

Ori de câte ori schimbați locurile de muncă, aveți mai multe opțiuni cu contul dvs. de plan 401 (k). Puteți să îl încasați, să îl lăsați acolo unde este, să îl transferați în planul 401 (k) al noului dvs. angajator (dacă există) sau să îl transferați într-un cont individual de pensionare (IRA).

Uitați de încasări - impozitele și alte sancțiuni sunt probabil mari. Pentru cei mai mulți oameni care rulează peste 401 (k) - sau vărul 403 (b), pentru cei din sectorul public sau nonprofit - într-un IRA este cea mai bună alegere. Mai jos sunt șapte motive pentru care. Rețineți că aceste motive presupun că nu sunteți în pragul pensiei sau al vârstei când trebuie să începeți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) dintr-un plan.

1. Mai multe opțiuni de investiții

401 (k) dvs. este limitat la câteva planete din universul investițiilor; după toate probabilitățile, aveți posibilitatea să alegeți câteva fonduri mutuale - în mare parte fonduri de capitaluri proprii și un fond de obligațiuni sau două - și asta este. Cu toate acestea, cu un IRA, cele mai multe tipuri de investiții vă stau la dispoziție, nu doar fonduri mutuale, ci și acțiuni individuale, obligațiuni și fonduri tranzacționate în schimburi (ETF-uri), pentru a numi doar câteva.

Cheie de luat cu cheie

• Unele dintre motivele principale pentru a trece peste 401 (k) într-un IRA sunt mai multe opțiuni de investiții, o comunicare mai bună, comisioane mai mici și potențialul de a deschide un cont Roth.
• Alte beneficii includ stimulente în numerar de la brokerii pentru a deschide un IRA, mai puține reguli și avantaje de planificare a proprietăților.
• Asigurați-vă că cântăriți caracteristicile planului dvs. 401 (k), atât angajatorul vechi, cât și noul (dacă oferă unul) și modul în care se compară cu cele oferite într-un IRA.

"IRA deschid un univers mai mare de opțiuni de investiții", spune Russ Blahetka, CFP, fondator și director general al Vestnomics Wealth Management, LLC, în Campbell, Calif. "Cele mai multe planuri 401 (k) nu permit utilizarea managementului riscurilor, ca opțiuni, dar IRA-urile o fac. Este chiar posibil să dețineți imobiliare producătoare de venit în IRA dvs. ”

De asemenea, puteți cumpăra și vinde exploatațiile oricând doriți. Cele mai multe planuri 401 (k) limitează numărul de ori pe an în care îți poți reechilibra portofoliul, după cum îl spun profesioniștii sau te limitează la anumite perioade ale anului.

2. O mai bună comunicare

Dacă îți părăsești contul cu vechiul tău angajator, s-ar putea să fii tratat ca un cetățean de clasa a doua, deși nu în mod deliberat. S-ar putea să fie mai greu să obții comunicări cu privire la planuri (de multe ori știri sunt distribuite prin e-mail-ul companiei) sau să intri în legătură cu un consilier sau un administrator.

Cele mai multe reguli de plan 401 (k) precizează că, dacă aveți mai puțin de 1.000 USD în cont, un angajator este permis automat să-l încaseze și să-l ofere, iar dacă aveți între 1.000 și 5.000 USD, angajatorul dvs. are voie să îl introducă un IRA.

Și faptul că accesul la informații este gata de importanță în cazul în care este puțin probabil ca ceva să meargă spre sud, la vechiul tău loc de muncă. „Am un client al cărui fost angajator a intrat în faliment. 401 (k) al său a fost înghețat timp de trei ani de când instanța trebuia să se asigure că nu există nicio afacere de maimuțe acolo ", spune Michael Zhuang, directorul MZ Capital Management din Bethesda, Md." În [acea vreme] clientul meu nu a avut acces. și era constant îngrijorat de pierderea fondului de pensionare. ”

3. Taxe și costuri mai mici

Ar trebui să calculați numerele pe acesta, dar trecerea la un IRA vă poate economisi foarte mult din comisioane de administrare, comisioane de administrare și raporturi de cheltuieli pentru fonduri - toate acele mici costuri care pot fi obținute în timp în randamentul investițiilor. Fondurile oferite de planul 401 (k) pot fi mai scumpe decât norma pentru clasa lor de active. Și atunci există taxa anuală totală pe care administratorul planului o percepe.

„Investitorii ar trebui să fie atenți la costurile de tranzacție asociate cu achiziționarea anumitor investiții și raporturile de cheltuieli, comisioanele 12b-1 sau încărcările asociate cu fonduri mutuale. Toate acestea pot depăși cu ușurință peste 1% din activele totale pe an ”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors, Inc., din Irvine, California, și autor al Index Funds: The 12-Step Program de recuperare pentru investitori activi .

Desigur, contrariul ar putea fi adevărat. Cele mai mari planuri de 401 (k) care au milioane de investiții au acces la fonduri din clasa instituțională care percep taxe mai mici decât omologii lor cu amănuntul. Și, desigur, IRA dvs. nu va fi scutită nici de taxe. Dar, din nou, veți avea mai multe opțiuni și mai mult control asupra modului în care veți investi, unde veți investi și a ceea ce veți plăti.

4. Opțiunea Roth

Un rol de IRA deschide posibilitatea unui cont Roth. Există Roth 401 (k) s, dar rămân rare. Cu IRA-urile Roth, plătiți impozite pe fondurile pe care le contribuiți atunci când le contribuiți, dar nu există nicio taxă datorată atunci când le retrageți (opusul unui IRA tradițional). Nici nu trebuie să luați RMD-uri la 70 de ani, sau, într-adevăr, vreodată, de la un Roth IRA.

Dacă credeți că veți avea o categorie mai mare de impozitare sau ratele de impozitare vor fi, în general, mai mari atunci când începeți să aveți nevoie de banii dvs. IRA, un Roth ar putea fi în interesul dvs. Dacă aveți sub 59 de ani, este, de asemenea, mult mai ușor să retrageți fonduri dintr-un Roth IRA decât dintr-unul tradițional. Nu există penalități de retragere anticipată pentru contribuții, în majoritatea cazurilor, deși există pentru câștiguri.

Administratorul planului dvs. 401 (k) poate autoriza doar rularea la un IRA tradițional. Dacă da, va trebui să faceți asta și apoi să-l convertiți într-un Roth.

5. Stimulente de numerar

Brokerii sunt dornici de afacerea ta. Pentru a vă îndemna să aduceți banii dvs. de pensionare la compania lor, ei ar putea să vă arunce bani în cale. TD Ameritrade, de exemplu, oferă bonusuri cuprinse între 100 și 2, 500 USD atunci când treceți peste 401 (k) la unul dintre IRA-urile sale, în funcție de suma pe care trebuie să o investiți. Dacă nu este vorba de numerar, tranzacțiile gratuite ar putea face parte din pachet.

Dacă doriți să consultați unele dintre cele mai apreciate firme care se ocupă de IRA, Investopedia vă oferă o listă cu cei mai buni brokeri pentru IRA.

6. Mai puține reguli

Înțelegerea 401 (k) nu este o sarcină ușoară, deoarece fiecare companie are multe posibilități de marcare în modul în care au stabilit planul. În schimb, reglementările IRA sunt standardizate de Serviciul de venituri interne (IRS). Un IRA cu un broker respectă majoritatea acelorași reguli ca în cazul oricărui alt broker.

7. Avantajele planificării imobiliare

La decesul dvs., există șanse mari ca 401 (k) să vă fie plătit beneficiarului dvs. într-o sumă forfetară, ceea ce ar putea provoca dureri de cap în impozitul pe venit și pe succesiune. Acesta variază în funcție de planul particular, dar majoritatea companiilor preferă să distribuie banii rapid, așa că nu trebuie să mențină contul unui angajat care nu mai este acolo. Moștenirea IRA-urilor are și reglementările sale, dar IRA-urile oferă mai multe opțiuni de plată. Din nou, se coboară la control.

Linia de jos

Pentru majoritatea oamenilor care își schimbă locul de muncă, există multe avantaje de a trece peste 401 (k) într-un IRA. Acestea fiind spuse, multe depind de specificul planului 401 (k), atât al vechiului angajator, cât și al celui nou: opțiuni de investiții, taxe, provizioane de împrumut, etc. și modul în care acești termeni și caracteristici se compară cu cele oferite într-un IRA ai putea stabili cu o brokeraj sau o bancă.

Ați putea avea, de asemenea, cel mai bun din ambele lumi. Nu trebuie să vă strângeți toți banii într-un IRA. O parte din soldul dvs. poate rămâne în fosta companie 401 (k) dacă sunteți mulțumit de returnările pe care le primiți. Puteți apoi să configurați un nou IRA sau să rulați restul într-un cont existent sau într-un nou IRA cu rollover. După ce ați făcut rolulver, puteți contribui atât la noua companie 401 (k), cât și la un IRA (versiuni Roth, de asemenea), atât timp cât nu depășiți limita de contribuție anuală.