Sfaturi pentru pensionare: Cum să aleagă cel mai bun custode IRA

Există mai multe tipuri de conturi individuale de pensionare (IRA), dar toate au un lucru în comun: Prin decretul serviciului de venituri interne (IRS), trebuie să aibă un custod. Practic, un custode IRA este o instituție financiară care deține investițiile contului dvs. pentru păstrarea în siguranță și consideră că sunt respectate în orice moment toate reglementările IRS și guvernamentale.

Custodienii nu sunt greu de găsit. Dar pentru a alege cel mai bun pentru tine, trebuie mai întâi să decizi ce tip de IRA ai nevoie și tipul de investiții pe care dorești să le faci.

IRA tradiționale vs. IRA Roth

Cele două tipuri principale de conturi IRA înființate de investitori individuali sunt IRA tradiționale și IRA Roth. Ambele permit ca banii din conturi să crească fără impozit pe venit.

Cheie de luat cu cheie

• Pentru a găsi un custod potrivit, trebuie să decideți mai întâi ce tip de IRA aveți nevoie și tipul de investiții pe care doriți să le faceți.
• IRA-urile autodirigite necesită un tip de custodian diferit de IRA-urile tradiționale și Roth, deoarece permit investiții dincolo de acțiuni, obligațiuni și fonduri.
• Caracteristicile oferite de custodele bune ar trebui să includă o gamă largă de opțiuni de investiții, taxe mici, servicii pentru clienți buni și un site web ușor de utilizat.

Diferența de bază este că un IRA tradițional îți reduce veniturile impozabile în anul în care le faci, amânând orice plăți fiscale până când începi să retragi fonduri ani mai târziu. Cu alte cuvinte, acest tip de IRA este amânat din impozite.

Cu un Roth, nu există nicio scutire de impozit pe sumele pe care le investiți, dar nu se datorează impozite atunci când scoateți banii la pensie. În plus, în majoritatea cazurilor nu există impozite datorate pe câștig.

IRA-urile autodirigite

Cu IRA-uri tradiționale și Roth, puteți opta pentru a gestiona contul (adică custodianul ia cele mai multe decizii de investiții) sau autodirigit. Un IRA auto-regizat este un IRA în care alegeți metodele și instrumentele de finanțare și permite opțiuni de investiții extinse.

Deoarece IRA-urile autodirigite permit o varietate de opțiuni de investiții, acestea pot oferi o diversificare mai mare decât IRA-urile standard.

Tehnic, orice IRA în care luați toate deciziile de investiții este „autodirecționat”. Totuși, în industria serviciilor financiare, un IRA autodirijat înseamnă de obicei un IRA în care custodele vă permite să investiți în afara lumii mai tradiționale. stocuri, obligațiuni, fonduri mutuale și fonduri tranzacționate pe schimburi (FET).

De exemplu, puteți investi în imobiliare, fie printr-un trust de investiții imobiliare (REIT), fie în proprietăți fizice reale. Alte opțiuni includ o afacere strânsă, metale prețioase și chiar ipoteci private.

Tipuri de custodieni pentru IRA-uri standard

Dacă parcurgeți traseul IRA care nu se autodirecționează, o serie de instituții financiare diferite sunt disponibile pentru a servi drept custode, după ce ați stabilit contul cu acestea.

bănci

A banca este o opțiune dacă doriți să vă bucurați de securitatea FDIC asigurată de CD-uri sau fonduri de pe piața monetară în cadrul unui IRA. În general, însă, băncile nu obțin note deosebit de mari pentru IRA, deoarece majoritatea nu oferă multe opțiuni de investiții în afara vehiculelor menționate anterior. Cei care oferă servicii de tip broker percep adesea taxe mai mari decât brokerajele.

Firme de asigurari

Un companie de asigurari se vinde adesea anuități premium premium ca IRA de bază. Acestea pot fi fixe sau variabile și oferă protecție pentru valoarea contului, opțiuni pentru beneficii de deces și gestionarea automată a contului. Cu toate acestea, IRA-urile sunt deja avantajoase din punct de vedere fiscal, astfel încât avantajele fiscale ale anuităților nu sunt necesare în cadrul unui IRA și puteți plăti taxe grele pentru a avea unul.

Companii de fonduri mutuale

A societate de fonduri mutuale vă permite să investiți în fonduri mutuale sau ETF-uri oferite de firmă.

Firme de brokeraj

Un brokeraj ar putea fi entitatea dvs. IRA la alegere, dacă vă place ideea de a investi în acțiuni sau obligațiuni individuale, precum și în fonduri mutuale sau ETF-uri.

Robo-consilieri

O entitate relativ nouă, robo-consilierii sunt platforme de investiții online, care oferă consultanță automatizată, bazată pe algoritmi, de gestionare a portofoliului. Deoarece aceste platforme sunt automatizate - ceea ce înseamnă că nu este implicată nicio interacțiune umană - costurile, taxele și alte cheltuieli care pot fi consumate în rata de rentabilitate a IRA sunt mai mici.

Custodele pentru autodirecționare

Dacă decideți să parcurgeți traseul regizat de la sine, lucrurile pot deveni mai complexe. Există trei tipuri de furnizori pentru IRA autodirecționați: custode, administratori și facilitatori. Dintre cei trei, custodienii singuri sunt aprobați direct de IRS și sunt autorizați să dețină active.

Administratorii și facilitatorii acționează ca intermediari între dvs. și un custod partener care deține de fapt activele. Prin urmare, dacă intenționați să deschideți un IRA autodirecționat, cel mai bine este să rămâneți cu un custod adevărat.

Atunci când vine vorba de custodieni pentru IRA autodirijate, toate instituțiile menționate teoretic ar putea servi. Dar dacă sunteți intrigați de oricare dintre investițiile netradiționale, deschise IRA-urilor autodirigite, trebuie să fiți deosebit de atenți în alegerea dvs. de custode. Este mult prea ușor să încalci regulile și reglementările IRS, iar sancțiunile pentru acest lucru pot fi severe.

Veți dori un custod care este conștient de tipurile de exploatații pe care IRS le interzice, chiar și pentru IRA-urile autodirigite, cum ar fi colecțiile și băuturile alcoolice. Pentru mai multe despre tipurile interzise de investiții IRA și alte declanșatoare pentru penalități sau impozite suplimentare, consultați această secțiune a Publicației IRS 590.

Caracteristici ale celor mai buni custodieni

Când este timpul pentru a alege un custod, acestea sunt caracteristicile de care trebuie să știți:

O gamă largă de opțiuni de investiții

Cu cât este mai mare selecția opțiunilor de investiții, cu atât mai bine. Aceasta se aplică tuturor tipurilor de investiții, dar mai ales acțiunilor și obligațiunilor individuale, precum și fondurilor mutuale și ETF-urilor. Dacă sunteți un investitor auto-regizat IRA, căutați oportunități de investiții netradiționale, inclusiv imobiliare sau companii private.

Taxe mici

Taxele au mai multe forme și dimensiuni și includ taxe anuale de întreținere a contului, încărcări (pentru fonduri mutuale) și comisioane percepute pentru efectuarea tranzacțiilor. Doar pentru că un custode percepe un anumit tip de taxă nu înseamnă că toate le fac. Taxele de întreținere, de exemplu, nu sunt date. Un domeniu important, dacă aveți în vedere fonduri mutuale, este să căutați un custod care să ofere o varietate de fonduri mutuale fără încărcare.

Serviciu bun pentru clienți

Cu excepția cazului în care sunteți confortabil cu un robo-consilier, disponibilitatea specialiștilor cunoscuți pentru a vă răspunde la întrebări - online sau telefonic - este foarte importantă. Nimic nu este mai frustrant (mai ales dacă gestionați un IRA auto-regizat) decât să primiți răspunsuri incomplete sau confuze la întrebările dvs.

Site-ul user-friendly

Asigurați-vă că site-ul este ușor de utilizat și că vă puteți monitoriza investițiile și puteți efectua tranzacții eficient. Chiar și fără a vă angaja la investiții, ar trebui să puteți naviga pe site-ul online al custodianului suficient de detaliat pentru a stabili dacă este potrivit pentru dvs.

Consolidare savvy

Dacă aveți deja mai multe conturi IRA, unii experți vă recomandă să le consolidați într-un cont unic și un custod, dacă este posibil. Aceasta înseamnă căutarea unui custod care să cunoască regulile privind consolidarea și să înțeleagă ce tipuri de IRA nu pot fi combinate.

Opțiuni de investiții restrânse

Fiți atenți la custodienii care vă restricționează opțiunile de investiții din cauza naturii cartei lor. Este important să rețineți că restricțiile de custodie IRA nu sunt aceleași cu restricțiile IRS la IRA în sine sau regulile bazate în legislația fiscală.

Linia de jos

Când deschideți un IRA, este important să vă puneți mai multe întrebări înainte de a alege un custod. Preferi un cont tradițional sau Roth? Sau amândouă? Ești fericit să investești în CD-uri, fonduri mutuale, acțiuni și obligațiuni sau tânjești pentru opțiunile mai aventuroase disponibile cu un IRA auto-regizat?

După ce ați luat aceste decizii, este timpul să luați în considerare custodii și factorii care se disting unul de altul, cum ar fi opțiunile de investiții, taxele și serviciul pentru clienți.