Ar trebui ca 401 dvs. (k) să fie într-o Annuitate?

Statisticile indică faptul că un număr tot mai mare de planuri 401 (k) în America sunt fie adăpostite în întregime într-un contract de renta variabilă, fie îl oferă ca o alternativă de investiții. Cu toate acestea, această practică este sursa de dezbatere atât în ​​rândul profesioniștilor financiari, cât și al autorităților de reglementare de mai mulți ani. Există multe argumente pro și contra pe care angajatorii să le ia în considerare atunci când decid sau nu să ofere sau să investească un contract de renta de grup în cadrul unui plan de pensionare.

Pro-uri

• Analitele asigură siguranță prin plățile obișnuite și călăreții cu beneficii de deces.

• Un flux de venituri bazat pe o rată garantată oferă protecție împotriva turbulenței pieței.

• Facilitățile de medie a costurilor în dolar și reechilibrarea portofoliului, care pot costa 1% până la 2% din activele cu comisioane către firmele de administrare a banilor, sunt în general disponibile ca parte a acestor planuri.

Contra

• Taxele și taxele de predare se pot crește rapid, reducând câștigurile investiționale.

• 401 (k) fondurile sunt deja impozitate amânate, astfel încât plasarea lor în conturile de renta amânate din impozit nu produce niciun beneficiu suplimentar.

• Contractele de anuitate limitează gama de oportunități de investiții.

Avantajele Annuities în 401 (k) Planuri

Asigurare

Planificatorii financiari și profesioniștii de investiții care susțin utilizarea contractelor de renta variabilă în cadrul pct. 401 (k) și al altor planuri de pensionare amânate de taxe își bazează de obicei argumentul pe siguranță. La urma urmei, cele mai mari două active ale celor mai multe gospodării din clasa mijlocie sunt casa și planul 401 (k) sau alt plan sponsorizat de angajator. Totuși, proprietarii de case sunt obligați să poarte asigurări pe casele lor de majoritatea creditorilor ipotecari, dacă nu de legislația statului. Prin urmare, de ce să nu le asigurăm și securitatea viitoare a pensionării?

Contractele de anuitate variabilă pot oferi această protecție în cadrul oricărui tip de plan de pensie cu contribuții definite, nu numai prin plățile lor obișnuite, ci și prin călăreții care beneficiază de moarte, care pot garanta o plată minimă sau o valoare a contractului în anumite condiții. Acesta poate fi un avantaj uriaș pentru un lucrător care a acumulat active substanțiale, dar care se retrage pe o piață în jos.

Analitele sunt cele mai importante pentru persoanele în vârstă, care au mai multă nevoie de a-și proteja resursele financiare decât de a le face să crească.

Protecția pieței

Cineva care a achiziționat un beneficiar de beneficii de venituri în cadrul contractului de renta într-un plan de pensionare s-ar putea bucura de un flux de venituri bazat pe o rată garantată, chiar dacă această plată depășește cu mult cea care ar putea fi generată din soldul real din plan.

Turbulențele recente ale pieței au servit doar la consolidarea acestui argument. Milioane de lucrători care se află la pensie la nivel național au descoperit că soldurile planului lor sunt acum prea mici pentru a le oferi veniturile de care au nevoie atunci când încetează să lucreze. În plus, pe lângă faptul că oferă protecție beneficiarilor dvs., fluxul de venit variabil oferă o acoperire inflaționistă.

Reechilibrarea portofoliului

Majoritatea contractelor variabile oferă acum programe de medie a costurilor în dolari, care plasează soldul inițial al contractului într-un cont fix care plătește o rată ridicată a dobânzii garantate. Activele sunt apoi realocate într-un mix preselectat de subconturi de fonduri mutuale și mutate în aceste fonduri în mod sistematic, cum ar fi în porții egale pe șase sau 12 luni.

O altă caracteristică comună este reechilibrarea portofoliului, care începe cu o alocare setată de active între diversele subconturi ale contractului, în funcție de obiectivele investitorului și de toleranța la risc. Apoi, portofoliul este reechilibrat periodic în mod regulat, de exemplu, în fiecare lună sau trimestru. Acțiunile cu subconturi mai performante sunt vândute automat, iar veniturile utilizate pentru achiziționarea de acțiuni din fonduri slabe, păstrând astfel alocarea inițială a activelor investitorului.

Serviciile comparabile ale firmelor profesionale de gestionare a banilor pot costa până la 1% până la 2% din active, în timp ce aceste caracteristici sunt incluse în costurile din cele mai variabile contracte oferite de transportatorii majore astăzi.

Dezavantajele Annuităților din 401 (k) Planuri

Cost

Detractorii care folosesc contracte cu renta variabilă în cadrul planurilor de pensionare menționează, de obicei, comisioane ca detrimentul principal al acestei strategii. Deși călăreții de venituri și de beneficii de deces pot oferi o protecție importantă participanților la plan, aceste măsuri de securitate costă un cost care poate reduce substanțial câștigurile investiționale din planuri.

Călăreții garantați pot costa mai mult de 1% din active pe an, iar contractele de renta variabilă conțin și alte taxe și taxe. Majoritatea contractelor percep și o taxă anuală de întreținere dacă soldul contractului devine mai mic decât limitele specificate. Toate contractele variabile percep, de asemenea, o taxă de mortalitate și cheltuieli de până la 1, 6%, care acoperă protecția generală a asigurării din contract, cum ar fi plata garantată pe viață, oferită atunci când pensionarul revine la contract. De asemenea, contractele de pensie conțin, de obicei, un program de taxare de predare în retard, care poate dura câțiva ani și poate percepe până la 7% până la 10% în primul an, deși pot permite, de asemenea, retrageri limitate în primii ani fără penalități.

Amânarea impozitelor

O altă plângere comună este aceea că statutul de amânare fiscală acordat în mod inerent tuturor contractelor de rentă nu furnizează niciun beneficiu suplimentar, întrucât toate planurile cu contribuții definite sunt deja impozitate amânate de natură. Contractele de pensie pot, de asemenea, să limiteze opțiunile de investiții disponibile pentru participanții la plan, deoarece pot fi utilizate doar subconturile care există în cadrul contractului. Planurile de pensionare care nu folosesc renta pot avea o gamă mult mai largă de alternative, în funcție de platformă și deținător.

Când un contract de Anuitate funcționează cel mai bine

Indemnizațiile pot fi deosebit de utile pentru angajații mai în vârstă care se află în curs de pensionare și trebuie să se gândească la protejarea activelor lor decât la creșterea acestora. Angajații mai tineri care au mai mult de 10 ani înainte de pensionare pot considera că costurile suplimentare ale călăreților de asigurări reprezintă un efect real asupra performanței portofoliului.

De asemenea, contractele pot varia substanțial în ceea ce privește costurile și taxele, precum și în selectarea subconturilor de investiții și a performanței acestora în timp. Angajatorii ar trebui să cântărească costurile și taxele în funcție de performanța istorică a subconturilor într-un anumit contract și ar trebui să țină cont și de demografia angajaților lor. Companiile cu un procent mare de lucrători mai în vârstă pot fi mai atrase de un plan care oferă o oarecare protecție de asigurare împotriva încetărilor de piață, în timp ce firmele cu angajați preponderent mai tineri pot considera acest lucru inutil.

Linia de jos

Există mulți factori de luat în considerare atunci când evaluați eficacitatea contractelor de renta variabilă din 401 (k) și a altor planuri de pensionare amânate din taxe. Cu toate acestea, problema reală este dacă costul caracteristicilor și serviciilor furnizate de un anumit contract sunt justificate de beneficiile primite.

Poate fi necesară o analiză cuprinzătoare a contractelor și a planurilor disponibile de la mai mulți transportatori diferiți, precum și o comparație a altor planuri care nu sunt anuale, pentru a determina cu exactitate cel mai bun curs de acțiune pentru o anumită companie. Angajații care nu sunt siguri de ce caracteristici și călăreți ar trebui să includă în planurile lor trebuie să consulte planificatorul financiar sau consilierul în resurse umane.