Cum funcționează transferurile soldului cardului de credit

Când mutați datoria restantă, transportați un card de credit pe alt card - de obicei unul nou - profitați de un transfer de sold. Transferurile de sold ale cardurilor de credit sunt utilizate de obicei de către consumatorii care doresc să mute suma pe care o datorează unei cărți de credit cu o dobândă mai mică, mai puține penalități și beneficii mai bune, cum ar fi punctele de recompense sau kilometri de călătorie.

Oferind transferuri de echilibru gratuit

Multe companii de cărți de credit oferă transferuri de solduri gratuite pentru a atrage oamenii să-și aleagă produsele din partea unui concurent. Ca îndulcitor suplimentar, acestea oferă adesea o perioadă promoțională sau introductivă de oriunde între șase și 21 de luni - legea federală prevede cel puțin șase - unde nu se percepe nicio dobândă asupra sumei transferate.

Cu o sârguință adecvată, consumatorii experimentați pot profita de aceste stimulente și pot evita ratele dobânzilor mari, în timp ce achită datoriile. Dar trebuie să studieze cu atenție ofertele, întrucât multe transferuri de credit implică taxe neașteptate și alte condiții care afectează acei termeni sunători.

Cheie de luat cu cheie

• Transferurile de sold ale cărților de credit sunt utilizate de obicei de către consumatorii care doresc să mute suma pe care o datorează unui card de credit cu o rată a dobânzii mai mică.
• Alte motive pentru a vă deplasa includ mai puține penalități și beneficii sau recompense mai bune din noul card.
• Multe companii de cărți de credit oferă transferuri de solduri gratuite pentru a atrage oamenii să-și aleagă produsele din partea unui concurent.
• Ratele promoționale sunt de obicei limitate la un anumit interval de timp sau o sumă de transfer în dolari.
• Transferul unui sold către un card cu rata dobânzii mai mică este adesea o idee bună, chiar dacă soldul dvs. nu este achitat înainte de expirarea ratei promoționale.

Transfer de sold în 10 pași

Dacă vi s-a aprobat un nou card de credit cu o ofertă de transfer de sume de dobândă de 0%, iată pașii pe care doriți să îi faceți înainte de a efectua mutarea, precum și pașii pentru finalizarea transferului. De asemenea, ar trebui să aflați dacă cineva care este aprobat pentru card va primi rata de 0% sau dacă depinde de o anchetă de credit.

1. Alegerea soldurilor pentru transfer

Enumerați toate cărțile de credit, soldurile și ratele dobânzilor. Alegeți una sau mai multe carduri cu rate mari ale căror solduri doriți să le transferați pentru a economisi bani din dobânzi. Soldul nu trebuie să fie pe numele tău pentru a te califica pentru un transfer, așa că, dacă noul tău soț are un sold cu carduri de mare interes și ai un credit excelent, este posibil să folosești o ofertă de 0% pentru a ajuta la plata acestuia echilibru vechi și începeți din nou împreună fără datorii.

2. Calculați taxa de transfer a soldului

Notă taxa de transfer sold dacă există una și calculează cât vei plăti pentru suma pe care vrei să o transferi. Taxa este de obicei de 3% la 5%, ceea ce înseamnă că veți plăti 30 - 50 USD pentru fiecare 1.000 de dolari transferați. Chiar și cu noua rată a dobânzii mai scăzută, veți mai ieși în avans după taxa de transfer de sold? Utilizați un calculator online de transfer de sold pentru a efectua matematica.

De asemenea, rețineți dacă există un plafon pentru această sumă. Dacă da, asta poate face valabil transferul soldurilor mai mari. Spuneți, de exemplu, există o taxă de transfer de sold de 3%, până la maximum 75 USD. Transferați un sold de 5.000 de dolari, dar din cauza plafonului, nu plătiți 150 $ (3% din 5.000 $), ci 75 $, ceea ce reprezintă o rată a dobânzii efectivă de numai 1, 5%.

3. Înțelegeți sancțiunile

După transfer, nu poți doar să uiți de sold și să-l lași să stea acolo un an. Trebuie să efectuați plata lunară minimă pe card înainte de data scadenței pentru a menține această rată de 0%. Dacă vă lipsește unul, soldul poate începe imediat să creeze dobândă. Fii atent la rata dobânzii pe care o vei plăti: va fi o rată implicită care este mai mare decât ceea ce plătești acum? În mod similar, în cazul în care faceți parte din oricare dintre acordurile deținătorului de card, cum ar fi efectuarea plăților cu întârziere, depășirea limitei sau renunțarea la un cec, rata dobânzii poate sărită la o rată de penalizare care ar putea ajunge la 29, 99%.

4. Cunoașteți data de încheiere a promoției

Rata de 0% este valabilă de obicei timp de 12 sau 18 luni. Dacă intenționați să plătiți un sold transferat într-o perioadă introductivă, calculați dacă este posibil să îl puteți plăti integral în acest timp. Dacă nu, ce rată de dobândă veți plăti la sfârșitul perioadei introductive și veți mai ieși înainte? Apropo, nu așteptați un memento de la compania de carduri de credit că rata promoțională se încheie: speră că veți rata termenul și trebuie să începeți să plătiți dobânda la sold.

5. Verificați intervalul de timp pentru transfer

Dacă primiți un nou cont de card de credit, termenii vă vor solicita să efectuați transferul soldului într-un anumit număr de zile (de obicei, una până la două luni) pentru a primi o rată promoțională. Citiți cu atenție tipăritul fin pentru a vedea cât de mare este acea fereastră a timpului. Finalizați transferul a doua zi după ce se închide fereastra și veți plăti ratele dobânzii obișnuite.

6. îndeplinește cerințele de bază

În general, nu puteți efectua un transfer de sold cu cardul de credit dacă noul dvs. cont se află cu aceeași companie ca și cardul al cărui sold doriți să plătiți - de exemplu, nu puteți transfera un sold de la un card de credit Citibank la un alt card de credit Citibank. De asemenea, dacă aveți o plată scadentă cu creditorul către care doriți să transferați soldul sau dacă ați depus pentru faliment, cererea dvs. de transfer poate fi respinsă.

7. Decideți cât de mult să transferați

Verificați limita de credit de pe noul dvs. card: nu puteți solicita un transfer de sold pentru mai mult decât linia dvs. de credit disponibilă, iar taxele de transfer pentru sold sunt contabile până la această limită. Dacă aveți 10.000 USD în credit disponibil, de exemplu, nu veți putea transfera un sold de 10.000 USD cu o taxă de transfer de 3%; pentru finalizarea tranzacției, va trebui să aveți 10.300 USD în credit. Cel mai mult pe care îl veți putea transfera este de aproximativ 9.700 de dolari.

8. Decideți unde să transferați fonduri

Doriți ca aceștia să meargă direct la un alt creditor pentru a vă achita soldul? Vrei fondurile depuse în contul tău bancar, pentru a putea plăti alte datorii? În ultimul caz, asigurați-vă că cardul de credit afirmă în mod explicit că faptul că fondurile depuse în contul dvs. bancar nu vor fi considerate un avans în numerar. Dacă scoateți din greșeală un avans în numerar, veți plăti imediat dobânda pentru tranzacție și, de obicei, la o rată mare.

9. Solicitarea transferului soldului

Deși se numește transfer de sold, ceea ce se întâmplă de fapt este că utilizați un card de credit pentru a plăti altul. Mecanicii arată cam așa:

• Verificări de transfer de sold: noul emitent al cardului (sau emitentul cardului la care transferați soldul) vă oferă cecuri. Pur și simplu faceți check-in-ul către compania de carduri pe care doriți să o plătiți. Unele companii de cărți de credit vă vor permite chiar să faceți check-out-ul dvs., dar din nou, asigurați-vă că acest lucru nu va fi considerat un avans de numerar.
• Transferuri online sau telefonice: Puneți numele, adresa de plată și numărul de cont pentru soldul pe care îl plătiți, cu suma pe care doriți să o transferați.
• Depozit direct: Puneți contul bancar și numărul de rutare al contului în care doriți să depuneți fondurile pentru transferul soldului.

10. Urmăriți-vă conturile vechi și noi.

Puteți întreba, dacă nu este menționat nicăieri, despre intervalul de transfer. În orice caz, permiteți cel puțin două-trei zile - și până la 10 zile - pentru ca noul dvs. creditor să vă plătească vechiul creditor. Globul ocular fiecare cont vechi al cărui sold plătești pentru a vedea când transferul soldului se șterge. Între timp, nu ratați termenele de plată din aceste conturi, astfel încât să nu suportați taxe. Atenție și la noul dvs. cont pentru a vedea când s-a transferat soldul, mai ales dacă doriți să utilizați cardul pentru a face cumpărături.

Matematica transferului soldului

Fără îndoială în acest sens, un transfer vă poate economisi bani. Spuneți că aveți un sold de 5.000 USD pe un card de credit cu o rată procentuală anuală de 20% (TAE). Purtarea acestui sold vă costă 1.000 de dolari pe an în acest ritm. Dacă primiți o ofertă de transfer de sold pe un nou card de credit, cu o dobândă de 0% timp de 12 luni, puteți muta datoria de 5.000 de dolari pe noul card și puteți avea un an întreg pentru a o achita - sau în jos - fără dobândă.

Va trebui să plătiți o taxă de 3% pentru a transfera soldul, care se ridică la 150 $. Cu toate acestea, chiar și după taxă, puteți ieși în avans neplătind dobândă pentru un an dacă efectuați un pas important. Ar trebui să dedicați aproximativ 415 USD pe lună pentru soldul dvs. de 5.000 de dolari. În acest fel, se plătește integral până la sfârșitul perioadei promoționale.

Cum rămâne cu transferul unui sold dacă nu există o ofertă de dobândă de 0% - merită timpul și dificultatea? Se poate, dar mai întâi trebuie să faci matematica. Spuneți că aveți un sold de 3.000 USD cu o rată a dobânzii de 30%. La 30% TAE, plătiți în prezent 900 USD pe dobândă. Vedeți un card cu un APR de 27% și o taxă de transfer de 3%.

Transferul soldului înseamnă că veți plăti 810 USD în dobânzi pe an; adăugați taxa de transfer de sold de 90 USD și este de până la 900 USD pe an. Aproape că te-ai rupe chiar și după un an. În acest exemplu, pentru a ieși în față, va trebui să căutați o tranzacție în care TAE să fie mai mică de 27%.

Un plan mai bun ar putea fi să solicitați emitentului cardului dvs. o reducere a ratei dobânzii la 27% sau mai puțin, astfel încât să nu suportați o taxă.

Ferește-te de perioada de har

În timp ce acest transfer al soldului cardului de credit se oferă să arate grozav la suprafață, persoanele care profită de ele ar putea găsi pe cârlig pentru taxe de dobândă neașteptate. Problema este că transferul unui sold înseamnă transportul unui sold lunar. Purtarea unui sold lunar prin neachitarea datoriei în fiecare lună - chiar una cu o dobândă de 0% - poate însemna pierderea perioadei de grație a cardului și plata cheltuielilor cu dobânda surpriză la achizițiile noi.

Perioada de grație este perioada dintre momentul în care se încheie ciclul de facturare al cărții de credit și data la care se achită factura cardului de credit. În acea perioadă nu trebuie să plătiți dobândă la achizițiile dvs. Prin lege, trebuie să fie cel puțin 21 de zile. Obțineți perioada de grație numai dacă nu transportați un sold pe cardul dvs. de credit. Ceea ce mulți consumatori nu își dau seama este că realizarea unui echilibru de la efectuarea unui transfer promoțional de sold afectează perioada de grație.

Fără o perioadă de grație, dacă efectuați achiziții de pe noua dvs. carte după finalizarea transferului de sold, veți acumula taxele de dobândă la acele achiziții din momentul efectuării acestora. Când se va întâmpla acest lucru, o parte din banii pe care îi economisiți având o rată a dobânzii de 0% la transferul soldului vor ieși chiar din buzunar.

Interes pentru cumpărături noi

Să zicem că trebuie să împliniți peste 150 de dolari în timpul unei călătorii de rutină la cumpărături și îl încarcați la noua dvs. carte, aceeași carte la care ați transferat soldul.

Presupuneți că dacă plătiți suma totală de 150 de dolari când factura scade în trei săptămâni, nu veți datora niciun interes pentru achiziție. Cu toate acestea, la venirea extrasului dvs. de card de credit, veți vedea că ați fost taxat cu 15% TAE - rata dobânzii noii carduri la achiziții - la achiziția dvs. de 150 USD.

Puteți considera suma separată pentru transferul soldului și suma pe care o datorați pentru achiziții ca fiind separată. De asemenea, este posibil să credeți dacă trimiteți plata pentru 150 USD, plus 1, 25 USD, în interesul că perioada de grație va reveni și totul este în regulă.

Cu toate acestea, dacă compania dvs. de card de credit aplică plăți la cele mai mici solduri ale dobânzii, 151, 25 USD se vor îndrepta către suma de transfer a soldului dvs., iar achiziția dvs. de 150 USD va continua să acumuleze dobânzi la 15%. Această compunere va continua până când veți achita întregul sold - transferul, achiziția dvs. de 150 USD și taxele dobânzilor acumulate. În plus, orice alte taxe noi vor începe să crească dobândă din ziua în care le plătiți.

Singura modalitate de a obține perioada de grație înapoi pe cardul dvs. și de a înceta să plătiți dobânda este să plătiți întregul transfer de sold, precum și toate achizițiile noi.

Transferuri la carduri existente

Nu trebuie să deschideți un cont nou pentru a efectua un transfer al soldului cardului de credit; o puteți face cu un card existent, mai ales dacă emitentul organizează o promoție specială. Transferul unui sold la un card cu dobândă mai mică este adesea o idee bună.

Chiar dacă soldul dvs. nu este achitat înainte de expirarea ratei speciale a dobânzii de transfer a soldului, restul va fi plătit la o rată a dobânzii mai mică.

Cu toate acestea, poate fi complicat dacă aveți deja un sold pe cardul la care vă transferați mai multe datorii. Să presupunem că datorați 2.000 USD pe cardul dvs. de credit cu un TAE de 15% înainte de a transfera un sold de 1.000 USD de la al doilea card. Rata de transfer sold este oferită de 0% pentru șase luni. Vă plătiți 1.000 de dolari în șase luni, dar pentru că partea de 0% din datoria dvs. de card de credit este plătită mai întâi, veți fi taxat cu rata APR de 15% timp de șase luni pentru 2.000 de dolari neatinsă de plăți. Între timp, cardul de la care ai transferat 1.000 de dolari are o rată de 12% TAE, ceea ce reprezintă o pierdere de 3% pentru tine. Puteți să vă costați bani în dobânzi plătite și transferuri de transfer utilizând o ofertă de transfer de sold în aceste condiții.

De asemenea, trebuie să luați în considerare ceea ce va adăuga o sumă mare la un card la raportul dvs. de utilizare a creditului - adică procentul de credit disponibil pe care l-ați utilizat - care este o componentă cheie a punctajului dvs. de credit. Spuneți că aveți un card cu o limită de 10.000 USD cu un sold de 1.250 USD. Folosiți 12, 5% din limita dvs. de credit. Apoi transferați 5.000 USD, creând un sold total de 6.250 USD. Acum utilizați 62, 5% din limita dvs. de credit. Această creștere de 50% a soldului dvs. pe un card ar putea afecta rata dvs. de credit și, în cele din urmă, ar provoca creșterea ratei dobânzii la acestea și la alte carduri.

Comparație de împrumuturi personale

Unii consilieri financiari consideră că transferurile soldului cardurilor de credit nu au sens decât dacă puteți achita întreaga sau cea mai mare parte a datoriei în perioada ratei promoționale. După încheierea perioadei promoționale, este posibil să vă confruntați cu o altă rată a dobânzii ridicată la sold, caz în care un împrumut personal - cu rate care tind să fie mai mici și / sau fix - este probabil cea mai ieftină opțiune.

Cu toate acestea, în cazul în care împrumutul personal trebuie să fie garantat, s-ar putea să nu aveți garanții confortabile ca garanții. Datoria de pe cardul de credit nu este garantată, iar dacă este implicită, este puțin probabil ca emitentul cardului să te dea în judecată și să vină după bunurile tale. Aceasta se schimbă atunci când deschideți un împrumut personal garantat; compania poate lua activul pentru a-și recupera împrumutul dacă nu puteți efectua plăți.

Unde să te uiți

Dacă consultați orice site de comparare a cărților de credit, fiți conștienți de faptul că aceste site-uri primesc de obicei comisioane de trimitere de la companiile de carduri de credit atunci când un client solicită un card prin link-ul de afiliere al site-ului și este aprobat. Ia orice clasament cu un bob de sare. De asemenea, unele companii de cărți de credit au influențat informațiile pe care site-urile web le postează despre cardurile lor într-un mod care înseamnă că nu veți putea obține o imagine exactă a costurilor unei cărți. Asigurați-vă că citiți amprenta pe site-ul web al creditorului înainte de a solicita un card.

Biroul pentru protecția financiară a consumatorului oferă un ghid util despre cum să faceți cumpărături pe site-urile emitente pentru a găsi un card care să corespundă nevoilor dvs.

Linia de jos

Transferul unui sold cu cardul de credit ar trebui să fie un instrument care să vă ajute să vă ieșiți din datorii mai repede și să cheltuiți mai puțini bani pe dobânzi, fără a suporta taxe sau a vă răni raportul de credit. Dacă înțelegeți tipărirea fină care conține termenii (uneori, aceste declarații nu sunt chiar în oferta de carduri de credit în sine, ci în altă parte pe site-ul emitentului cardului de credit, cum ar fi într-o zonă de ajutor, întrebări frecvente sau servicii pentru clienți), faceți matematica. înainte de a depune o cerere pentru a vă asigura că veți ieși în față și pentru a crea un plan de rambursare cu care puteți rămâne, apucând o ofertă de dobândă de 0% pe un nou card ar putea fi o mișcare clară.

Cu toate acestea, s-ar putea să considerați tratarea acestui transfer ca un împrumut: nu folosiți cardul pentru nicio achiziție până când nu ați achitat complet transferul. Dacă doriți să puteți cheltui cu aceasta, atunci încercați să găsiți un card de credit care să ofere un APR introductiv de 0% pentru același număr de luni atât pentru transferuri de sold, cât și pentru achiziții noi.