Ar trebui să plătiți toate numerarul pentru casa dvs. următoare?

„Banii sunt rege”, merge vechiul zical. Cu toate acestea, această filozofie sună adevărat atunci când cumpărăm o casă? Iată câteva dintre pro și contra.

De ce toate banii au sens

1. Ești un cumpărător mai atractiv. Un vânzător care știe că nu intenționați să solicitați o ipotecă este probabil să vă ia mai în serios. Procesul ipotecar poate dura foarte mult, și există întotdeauna posibilitatea ca un solicitant să fie respins, afacerea va cădea, iar vânzătorul va trebui să înceapă din nou, notează Mari Adam, un planificator financiar certificat în Boca Raton, Florida.

Fiind gata să plătiți numerar, nu numai că vă oferă un avantaj cu vânzătorii motivați dornici să închidă afacerea, dar ajută și cu vânzătorii de pe piețele imobiliare, unde stocurile sunt stricte și ofertanții pot concura pentru proprietatea lor.

2. Ai putea găsi o afacere mai bună. La fel cum numerarul te face un cumpărător mai atrăgător, te pune și într-o poziție mai bună de a negocia. Chiar și vânzătorii care nu au auzit niciodată sintagma „valoarea timpului a banilor” vor înțelege intuitiv că cu cât primesc banii mai devreme, cu atât mai devreme pot investi sau vor folosi altul.

3. Nu trebuie să îndurați dificultatea de a asigura o ipotecă. Începând cu bula de locuințe și după criza financiară din 2007-08, subscriptorii ipotecilor și-au consolidat standardele pentru a decide cine merită un împrumut. În consecință, este posibil să solicite mai multe documente chiar și de la cumpărătorii cu venituri solide și înregistrări impecabile de credit. Deși acesta ar putea fi un pas prudent din partea industriei de creditare, aceasta poate însemna mai mult timp și agravare pentru solicitanții de credite ipotecare.

Alți cumpărători nu au de ales decât să plătească numerar.

„Am avut cumpărători care nu au putut obține o ipotecă nouă, deoarece au deja o ipotecă existentă pe o altă casă scoasă la vânzare”, spune Adam. „Întrucât nu pot primi o nouă ipotecă, cumpără noua proprietate cu tot numerarul. Odată ce vechea proprietate se vinde, pot plasa o ipotecă pe noua proprietate sau poate decide să renunțe la ipoteca cu totul pentru a economisi dobânzi. ”

4. Nu veți pierde niciodată o noapte de somn în cazul plăților ipotecare. Creditele ipotecare reprezintă cea mai mare factură unică pe care majoritatea oamenilor trebuie să o plătească în fiecare lună, precum și cea mai mare povară în cazul în care veniturile cad din cauza pierderii locului de muncă sau a unei alte nenorociri.

Cu ani în urmă, proprietarii de case își sărbătoreau uneori plățile finale cu petrecerile care ardeu ipotecile. Astăzi, însă, este puțin probabil ca proprietarul mediu să rămână în același loc suficient de mult pentru a plăti o ipotecă obișnuită de 30 de ani sau chiar una de 15 ani. În plus, proprietarii de case refinanțează deseori ipotecile atunci când rata dobânzii scade, ceea ce poate extinde mai departe obligațiile de împrumut în viitor.

Dacă liniștea sufletească este importantă pentru dvs., să vă plătiți din timp ipoteca sau să plătiți bani în casă în primul rând poate fi o mișcare inteligentă. Acest lucru este valabil mai ales când vă apropiați de pensionare. Deși considerabil mai mulți americani cu vârsta de pensionare au datorii de locuințe decât în ​​urmă cu 20 de ani, conform datelor Rezervei Federale. Mulți planificatori financiari văd cel puțin un beneficiu psihologic în retragerea fără datorii.

„Dacă cineva se reduce la o casă mai puțin costisitoare la pensionare”, spune Michael J. Garry, un planificator financiar certificat din Newtown, Pa., „În general, îi sfătuiesc să utilizeze capitalurile proprii în casa actuală și să nu obțină o ipotecă pe casa nouă. ”

Ce pierzi

1. Veți lega o mulțime de bani într-o clasă de active. Dacă banii necesari pentru a cumpăra o casă directă reprezintă cea mai mare parte a economiilor dvs., veți economisi una dintre regulile consacrate ale finanțelor personale: diversificarea. Mai mult, în ceea ce privește rentabilitatea investițiilor, imobiliarele rezidențiale au rămas istoric în urma stocurilor, potrivit multor studii. De aceea, majoritatea planificatorilor financiari vă vor spune să gândiți locuința dvs. ca un loc în care să trăiți, mai degrabă decât o investiție.

2. Vei pierde avantajul financiar pe care îl oferă o ipotecă. Când cumpărați un activ cu bani împrumutați, rentabilitatea potențială este mai mare - presupunând că activul crește în valoare.

De exemplu, să presupunem că ai cumpărat o casă de 300.000 de dolari, care de atunci a crescut în valoare cu 100.000 de dolari și acum valorează 400.000 de dolari. Dacă ai fi plătit numerar pentru casă, întoarcerea ta va fi de 33% (un câștig de 100.000 USD pentru 300.000 $). Cu toate acestea, dacă ai fi scăzut cu 20% și ai împrumutat restul de 80%, rentabilitatea ta ar fi de 166% (un câștig de 100.000 USD la plata anticipată de 60.000 USD). Acest exemplu simplificat ignoră plățile ipotecare, deducerile fiscale și alți factori, dar acesta este principiul general.

Este demn de remarcat faptul că pârghia funcționează și în cealaltă direcție. Dacă locuința dvs. scade în valoare, puteți pierde mai mult, procentual, dacă aveți o ipotecă decât dacă ați plătit numerar. Acest lucru poate să nu conteze dacă intenționați să rămâneți în casă, dar dacă aveți nevoie să vă mutați, v-ați putea datora creditorului dvs. mai mulți bani decât puteți colecta din vânzare.

3. Veți sacrifica lichiditatea. Lichiditatea se referă la cât de repede vă puteți scoate banii dintr-o investiție dacă vreodată trebuie. Majoritatea tipurilor de conturi bancare sunt total lichide, ceea ce înseamnă că puteți obține numerar aproape instantaneu. Fondurile mutuale și conturile de brokeraj pot dura puțin, dar nu mult. O casă, însă, poate necesita cu ușurință luni întregi pentru a vinde.

Bineînțeles, puteți împrumuta contra capitalului propriu în casa dvs., printr-un împrumut de capitaluri proprii, o linie de credit acasă sau o ipotecă inversă. După cum subliniază Garry, toate aceste opțiuni au dezavantaje, inclusiv taxe și limite de împrumut, astfel încât acestea să nu fie înregistrate în mod obișnuit.

Linia de jos

Plata tuturor încasărilor pentru o casă poate avea sens pentru unii oameni și pe unele piețe imobiliare, dar asigurați-vă că luați în considerare și dezavantajele.