Ar trebui să faceți un împrumut personal familiei?

Împrumutul și împrumutul de bani de la o bancă respectă anumite orientări procedurale care au evoluat de-a lungul secolelor. Între timp, împrumuturile personale - care înseamnă împrumuturi sau luând împrumuturi de la prieteni și familie - au continuat atât timp, dar orientările ferme nu s-au dezvoltat deoarece fiecare situație este unică.

Există, totuși, o modalitate de a face împrumuturile familiei mai sigure și mai sigure pentru toate părțile implicate.

De ce un împrumut personal nu poate fi o idee bună

Există motive puternice împotriva acordării unui împrumut personal familiei sau prietenilor. Cea mai mare are legătură cu propriile finanțe personale. Majoritatea oamenilor nu sunt suficient de lichizi pentru a risca să piardă acești bani și, presupunând că toți banii împrumutați vor fi pierduți, vă veți da seama rapid ce mărime a împrumutului puteți face în mod rezonabil. Dacă vă scufundați într-un cont de pensionare, un fond de urgență sau un alt fond necesar pentru a face împrumutul, nu ar trebui să faceți un împrumut.

Conflictul familial, problemele fiscale și complianța (în special complianța) sunt unele dintre celelalte lucruri de care să vă faceți griji. Dacă familia sau prietenii vin la tine pentru împrumuturi pur și simplu pentru că ai împrumutat la un nivel scăzut (sau nu), atunci îți doare propriile finanțe pentru a le subvenționa.

Un împrumut de la o bancă sau uniune de credit îi va ajuta să obțină un scor de credit bun, precum și responsabilitatea financiară. În cealaltă parte a monedei, când ratele dobânzilor încep să mănânce din veniturile unui împrumutat, prostul obicei de a trăi în afara mijloacelor lor poate fi rupt.

Diferența dintre un împrumut și un cadou

Motivele pentru împrumuturile personale se evaporă adesea în fața unor considerente emoționale, când unul dintre cei dragi „are nevoie de bani”. În acest caz, trebuie să faceți o distincție clară între un cadou și un împrumut. Un cadou nu are nicio așteptare de rambursare, în timp ce un împrumut ar trebui să fie rambursat integral, inclusiv orice dobândă și trebuie documentat în scris. Acordarea unui cadou este o alegere personală bazată mai ales pe emoție, în timp ce acordarea unui împrumut trebuie făcută în mod logic.

(Pentru lectură suplimentară, consultați 8 modalități de a ajuta membrii familiei în probleme financiare .)

Înainte de a spune Da împrumutului

Cu toate acestea, înainte de a le oferi cheile casetei de siguranță, aveți dreptul de a pune câteva întrebări:

Pentru ce sunt banii?

Indiferent dacă împrumutul este mare sau mic, aveți dreptul să știți cum va fi utilizat. Dacă motivul nu stă bine cu dvs. (pentru o vacanță, mai degrabă decât pentru o plată ipotecară), îndreptați-vă debitorul potențial către cea mai apropiată bancă.

Cât timp va dura pentru a rambursa?

Dacă împrumutul este un împrumut pentru următoarea verificare de plată, vă puteți simți confortabil cu o dobândă zero, fără strângere de mână. Dacă împrumutul are o dimensiune semnificativă sau va dura mai mult de o lună pentru a plăti, primiți-l în scris. Amintirile acordului inițial se estompează de-a lungul timpului, așa că veți avea nevoie de documentație.

Care este situația financiară actuală a împrumutatului?

Deși de multe ori acest lucru este trecut cu vederea, aveți o responsabilitate față de dvs. și de cealaltă parte, pentru a vă asigura că el sau ea se află într-o situație financiară decentă înainte de a împrumuta bani. Poate fi inconfortabil, dar amintiți-vă că împrumutatul a venit la tine pentru bani, nu invers.

Gândiți-vă ca o bancă și, dacă situația lor este prea gravă, atunci spuneți că nu.

Asta nu înseamnă că nu ar trebui să ajute. Poate vă puteți oferi să ajutați la plata unui planificator financiar, mai degrabă decât să acordați un împrumut. Creditorii împrumuturilor personale adesea își dau seama după ce este prea târziu că au turnat bani într-o barcă cu scurgere. Acest lucru duce la amestecare după fapt. Deoarece nu mai aveți putere de negociere la încheierea tranzacției, nu se poate obține nimic decât resentiment.

(Aflați mai multe despre găsirea unui planificator financiar de încredere în Sfaturi pentru găsirea celui mai bun consilier .)

Stabiliți Termenii împrumutului

Contractele verbale abia se termină bine. Problemele cresc chiar și cu împrumuturi pe termen scurt. De exemplu, dacă plata vine cu două luni cu întârziere și ați trebuit să puneți toate alimentele pe un card de credit, atunci efectiv ați pierdut bani din cauza împrumutului - bani nu vă veți întoarce niciodată, deoarece nu au existat condiții. Redactarea contractelor pentru chiar și cele mai mici împrumuturi îi va descuraja pe oameni să vină în mod constant la dvs., cu excepția cazului în care este cu adevărat justificat. Ambele părți ar trebui să colaboreze în condiții înainte de semnare.

Următoarele sunt câteva aspecte necesare ale oricărui împrumut solid.

Rata dobânzii

Serviciul de venituri interne (IRS) poate fi urât atunci când vine vorba de împrumuturi personale fără dobândă, în special cele mari. Încasarea în apropierea ratei dobânzii de pe piață va înlocui dobânda pe care o pierdeți prin extragerea acestor bani dintr-un cont de economii sau fond de piață monetară pe durata împrumutului.

Program de rambursare

Aceasta ar trebui să contureze dimensiunea și data fiecărei plăți. De asemenea, ar trebui să precizeze ce se întâmplă în cazul unei plăți ratate. Puteți alege să nu aveți penalități pentru plățile întârziate, dar asta poate duce la faptul că plățile împrumutului au cea mai mică prioritate în bugetul lunar - și posibil să fiți respinși în favoarea unor cheltuieli mai puțin decât necesare ca o noapte în oraș.

Condițiile împrumutului

Trebuie scrise condiții clare în cazul decesului creditorului sau debitorului. Cu membrii familiei, acest lucru este deosebit de important din cauza dispersiei moșiei. Dacă un copil a primit un împrumut de 10.000 de dolari, iar moșia plătește 30.000 de dolari fiecărui copil, indiferent dacă v-ați transformat într-o feudă familială. Poate doriți să adăugați condiții suplimentare în funcție de situație. De exemplu, dacă împrumutați pentru a ajuta pe cineva să cumpere o casă, puteți asigura împrumutul proprietății.

După obținerea împrumutului în scris, merită să-l executați printr-un profesionist juridic și / sau financiar. Avocatul sau contabilul dvs. va avea probabil câteva sfaturi bune cu privire la condiții și poate acționa ca un terț pentru semnare. Împrumuturile mici, în special cele cu o valoare mai mică de 500 USD, ar putea să nu valoreze costul notarizării contractului, însă împrumuturile mari ar trebui să facă parte din registrul legal.

(Înainte de a semna orice contract de împrumut, citiți Cum să citiți acordurile de împrumut și cardul de credit .)

Linia de jos

Împrumuturile personale pot fi un coșmar, dacă una dintre părți nu reușește să o abordeze în mod serios. Dacă nu doriți să parcurgeți toate etapele menționate anterior, dar doriți totuși să faceți împrumutul, există o alternativă. Companiile terțe au apărut pentru a acționa ca intermediari în împrumuturile personale. Pentru o taxă, ei vor gestiona contractele și vor stabili retrageri de plată automată. Unii chiar raportează agențiilor de credit și, în acest proces, pot ajuta debitorul să obțină un scor bun (oferind mai multe stimulente pentru a evita o plată ratată). Acest lucru adaugă o sarcină de onorariu împrumutului debitorului, dar este mai bine decât a merge mai departe cu un acord prost gândit.

Dacă totul merge bine, veți putea închide împrumutul, după ce ați ajutat o persoană iubită, fără a vă face rău. În cel mai rău caz, ai împrumutat doar banii pe care ai fost pregătit să îi pierzi și, dacă alegi, ai un document legal pentru a face o copie de rezervă.

(Pentru mai multe informații despre alte tipuri de împrumuturi care pot fi disponibile, aruncați o privire la Nevoi diferite, împrumuturi diferite .)