Selectarea plății pe Annuity

Pentru unii investitori, o rentă poate fi o parte adecvată a unui plan financiar solid. Cu toate acestea, o caracteristică a anuităților care este de obicei înțeleasă greșit este opțiunile lor de plată. Mai jos, definim aceste opțiuni, cum sunt calculate și cum sunt impozitate. Adesea sunt plătite prin transferuri ACH.

Faze ale unei Annuitate

Cele două faze din viața unei rente sunt faza de acumulare și faza de renta (sau faza de plată). În faza de acumulare, puteți adăuga fonduri la contractul dvs. de renta, depunând numerar, convertind valorile în numerar ale asigurărilor de viață sau efectuați un schimb de 1035 dintr-o altă rentă (pentru a numi câteva moduri de a contribui). Dacă respectați regulile de renta, anualitatea dvs. va acumula câștiguri pe bază de impozitare amânată până când începeți să faceți retrageri.

După ce împliniți vârsta de 59½ ani, puteți începe să retrageți fonduri din rentă fără taxe de penalizare.

Opțiuni de plată a Annuității

Există câteva metode diferite pentru a lua plăți de rentă. Cele mai frecvente metode sunt:

• Metoda anualizării
• Programul de retragere sistematică
• Plata sumei forfetare

Metoda de anuitizare vă oferă o anumită garanție a veniturilor lunare pentru o perioadă determinată. În cadrul programului de retragere sistematică, aveți un control complet asupra calendarului distribuțiilor, dar nu aveți protecție împotriva activelor anuale.

Opțiunea de Annuitizare a Vieții

Opțiunea de viață oferă, de obicei, cea mai mare plată, deoarece plata lunară este calculată doar pe durata de viață a rentatarului. Această opțiune oferă un flux de venituri pe viață, care este o acoperire eficientă împotriva prevenirii veniturilor din pensie.

Opțiunea de anuitizare a vieții comune

Această opțiune comună vă permite să transmiteți venitul soțului dumneavoastră la deces. Plata lunară este mai mică decât cea a opțiunii de viață, deoarece calculul se bazează pe speranța de viață a ambilor soți.

Perioada anume Annuitization

Cu această opțiune, valoarea anuității dvs. este plătită într-o perioadă determinată de alegere, cum ar fi 10, 15 sau 20 de ani. În cazul în care alegeți o anumită perioadă de 15 ani și muriți în primii 10 ani, contractul este garantat să vă plătească beneficiarului pentru restul de cinci ani.

Viață cu termen garantat

Mulți oameni le place ideea de venit pentru viață (pe care o obțin cu opțiunea de viață), dar le este frică să o aleagă în cazul în care vor muri în viitorul apropiat. Opțiunea cu viață cu termen garantat vă oferă un flux de venituri pentru viață (cum ar fi opțiunea de viață), așa că vă plătește atât timp cât trăiți. Cu această opțiune, puteți selecta o perioadă garantată, cum ar fi un termen garantat de 10 ani, pentru care anuitatea dvs. este obligată să plătească proprietății sau beneficiarilor dvs. chiar dacă muriți înainte de expirarea acestei perioade.

Retrageri sistematice

În cadrul acestei metode, puteți selecta dimensiunea plății pe care doriți să o primiți în fiecare lună și câte plăți doriți să primiți în general. Cu toate acestea, compania de asigurări nu va garanta că nu veți exclude plățile de venituri. Cât de mult primiți și câte luni primiți plăți depinde de cât de mult aveți în cont. Sarcina riscului pe durata speranței de viață este pe umeri.

Plata în sumă forfetară

Scoaterea activelor din anuitate într-o sumă forfetară nu este de obicei recomandată, deoarece, în anul în care luați suma forfetară, impozitele obișnuite vor fi datorate pe întreaga porțiune de câștig de investiții din renta dvs. În mod evident, aceasta este o opțiune de plată foarte ineficientă din perspectiva minimizării impozitelor.

Calcul lunar de plată

Există mai mulți factori pe care companiile de asigurări le utilizează pentru calcularea sumei dvs. de plată lunară, dar doi dintre cei mai frecventi sunt sexul și vârsta - ambii care vă afectează speranța de viață. Deoarece femeile au o speranță de viață mai lungă decât bărbații, femeile nu vor primi o sumă mai mare de plată ca omologii lor bărbați. Și, desigur, cu cât ești mai în vârstă, cu atât îți este mai mică speranța de viață. Un bărbat în vârstă de 75 de ani, cu opțiunea de viață, va primi o plată lunară mai mare decât un bărbat în vârstă de 65 de ani, deoarece se presupune că sfârșitul său este mai aproape.

Un alt factor major care afectează dimensiunea plății lunare este opțiunea de plată pe care o selectați, care afectează cât vor dura plățile. De exemplu, dacă selectați opțiunea pentru viața comună, cel mai probabil plata dvs. lunară va fi mai mică, întrucât plata continuă soțului / soției dvs. după decesul dumneavoastră.

În sfârșit, mărimea plății dvs. lunare depinde de compania de asigurare pe care o utilizați și de investițiile preconizate ale investițiilor pe bani. Dacă compania poate face 5% în loc de o returnare de 3% cu banii dvs., plata dvs. va fi mai mare. Cu toate acestea, creșterea plății dvs. atunci când rentabilitățile sunt mai mari depinde de dacă selectați o plată lunară fixă ​​sau o plată lunară variabilă din renta dvs. Dacă selectați suma fixă, plata dvs. nu se va modifica, iar compania de asigurare își asumă tot riscul de investiții. În conformitate cu plata variabilă, dimensiunea plății lunare variază în funcție de condițiile pieței, astfel încât să vă asumați riscul pieței.

Impozitul pe plata anuală

Odată ce contractul dvs. este anuitat, o parte din fiecare plată (dintr-o rentă fixă) este considerată o returnare parțială a bazei (contribuția inițială), iar o parte este considerată un venit impozabil folosind un raport de excludere. După ce selectați metoda de plată, ar trebui să solicitați raportul dvs. de excludere, care vă spune cât de mult este exclus de la impozitare. Dacă raportul dvs. de excludere este de 80% pentru o plată lunară de 1.000 USD, atunci 800 USD sunt excluse din impozitul pe venit și 200 USD sunt supuse impozitării.

Distribuțiile premature (cele care apar înainte de împlinirea vârstei de 59 ½) sunt supuse unei penalizări de 10%, iar pentru anuitele achiziționate înainte de 14 august 1982, pentru retrageri se folosește metoda FIFO (prima intrare, prima ieșire). Pentru anuitele cumpărate după 13 august 1982, regula de retragere este LIFO (ultima intrare, prima ieșire), ceea ce înseamnă că veniturile vor fi primite. Trebuie să plătiți nu numai o penalitate de 10% pentru retragere, ci și impozit pe venit pentru orice porțiune din retragere atribuită drept câștig de investiții. Nu este o decizie înțeleptă să trageți fonduri înainte de vârsta de 59½, așa că încercați să o evitați cu orice preț.

Probleme privind calitatea creditului

Un factor final de luat în considerare este calitatea creditului companiei de asigurări. Amintiți-vă că doar pentru că v-ați acumulat anualitatea la o companie de asigurări în ultimii 20 de ani, nu este neapărat nevoie să vă începeți plata cu acestea. Dacă un alt asigurător cu o notă ridicată v-a oferit o plată lunară mai mare, s-ar putea să meritați timpul dvs. să vă uitați să efectuați un schimb de 1035 fără taxe către noul asigurător, dar asigurați-vă că verificați taxele de predare a contractului curent înainte de a începe orice transfer.

Companiile de asigurări au angajați bine plătiți în departamente specializate care vă vor oferi o plată estimată pentru fiecare opțiune. Faceți-i să câștigați acea sumă suplimentară de 1, 5% din taxele pe care le percep anual contractului dvs.: Solicitați mai multor companii de asigurări de calitate să vă ofere o cotă la valoarea curentă a anuității dvs. cu mai multe opțiuni de plată.

Linia de jos

Nu este ușor să decideți cea mai bună metodă de plată a anuitizării. Luați în considerare prioritățile dvs., suma de care aveți nevoie în fiecare lună și cât credeți că veți avea nevoie de aceste plăți.

Desigur, puteți alege să nu luați deloc plăți. Unele persoane nu au nevoie de venituri din fondurile care s-au acumulat în renta lor. Dacă același lucru este valabil pentru dvs., asigurați-vă că verificați că desemnarea beneficiarului dvs. este corectă, deoarece renta poate fi transferată către beneficiarul dvs. la decesul dvs.