Probleme de top cu agregarea datelor financiare

Mint.com a fost lansat la sfârșitul anului 2007 ca fiind prima platformă de consum online care a agregat date financiare de la numeroase servicii diferite. În doar doi ani, serviciul a atras 1, 5 milioane de utilizatori și a fost vândut către Intuit, popularul producător de software de contabilitate QuickBooks, pentru 170 de milioane de dolari. De atunci, o serie de sugestii care oferă servicii similare precum Personal Capital și SigFig au strâns milioane în capitalul de risc care vizează sfârșitul investițiilor din spectrul de agregare a datelor și oferind concurență sănătoasă consilierilor financiari umani.

În același timp, băncile, brokerii și alte instituții financiare au ezitat să ofere acces la aceste aplicații. Teama este că clienții și concurenții vor putea vedea cu ușurință taxele de dobândă și alte detalii sensibile care ar putea eroda avantajul competitiv. În plus, aceștia susțin că există costuri și complexități ridicate asociate cu plata serverelor pentru gestionarea traficului crescut pentru crearea de soluții alternative pentru furnizarea datelor.

Haideți să aruncăm o privire la unele dintre aceste conflicte și la care este probabil ca industria să se îndrepte în anii următori când vine vorba de agregarea datelor. (Pentru lectură aferentă, consultați: 6 cele mai bune aplicații pentru finanțe personale. )

Dificultăți mecanice

Multe instituții financiare nu oferă o legătură directă la agregările de date, ceea ce nu este surprinzător, având în vedere tehnologia antichizată. Pentru actualizările agregatorului de date, acest lucru înseamnă că sunt obligați să se autentifice robotic în contul unui client și să „răzuie” informațiile. Procesul implică, de obicei, un program de computer care vizitează site-ul web al unei bănci, conectarea folosind datele de acreditare ale unui client și apoi citirea codului pentru a scoate informații precum soldurile contului automat.

În condițiile în care Mint are doar milioane de utilizatori activi care își reîmprospătează conturile de mai multe ori pe zi, procesul de razuire este copleșitor rapid de serverele băncilor populare. Cererea în perioadele de vârf este atât de proastă încât unele bănci se confruntă cu încetinirea ritmurilor pentru clienții lor obișnuiți care încearcă să se autentifice și să desfășoare afaceri normale. În esență, este un refuz al atacurilor de serviciu de felul acesta, inundând site-uri web cu suficient trafic pentru a le încetini sau a le reduce.

În plus față de încetinirile, băncile s-au străduit să identifice diferența dintre agregatorii de date care se loghează într-un cont de mai multe ori și hackerii care încearcă să facă același lucru. În aceste cazuri, consumatorii se pot confrunta cu blocarea contului dacă au existat prea multe încercări eșuate de conectare, ceea ce afectează relațiile cu clienții. (Pentru citirea tehnologiei conexe, consultați: 5 cele mai bune aplicații iPhone Finance pentru 2016 ).

Consumatorii prinși în mijloc

Unele bănci mari au răspuns interzicând agregatorilor de date să acceseze site-ul lor web. În practică, acest lucru se realizează spunând unui server să blocheze adresa IP a programului de calculator al unui agregator de date, dezactivându-i astfel logarea și recuperarea informațiilor. Consumatorii care folosesc agregatoare de date precum Mint, atunci văd mesaje de eroare - dacă decizia a fost luată brusc - sau banca este eliminată în totalitate din lista instituțiilor compatibile.

Există multe probleme cu acest răspuns la genunchi. În primul rând, clienții care utilizează agregatoare de date pot fi enervați de incapacitatea de a interacționa cu banca lor, ceea ce ar putea duce la schimbarea furnizorilor bancare. Băncile nu ar trebui să subestimeze dorința de a utiliza tehnologia și disponibilitatea de a schimba, în special în rândul generațiilor tinere. În al doilea rând, multe bănci folosesc agregatoare de date pentru a-și alimenta platformele mobile, ceea ce ar putea duce la tensiuni.

Consumatorii sunt prinși în mijlocul acestei lupte. Fără cooperarea băncilor, acestea pot vedea date inexacte raportate pe agregatorul de date la alegere sau pot să nu le poată accesa deloc la datele financiare. Agregatorii de date înșiși pot provoca, de asemenea, încetinirea experienței lor în domeniul serviciilor bancare online sau pot cauza blocarea conturilor. (Pentru citirea tehnologiei conexe, consultați: Aplicații de top pentru gestionarea banilor. )

Soluții bazate pe API

Cea mai bună soluție pentru bănci ar fi implementarea unei interfețe de programare a aplicațiilor (API), concepută pentru a gestiona solicitările de date. Prin dirijarea cererilor de agregare a datelor către o API, mai degrabă decât către un site web, clienții tradiționali nu ar experimenta o încetinire din cauza cererii de agregare a datelor și poate nici nu trebuie să își expună datele de autentificare. Datele ar fi, de asemenea, mult mai fiabile, deoarece nu ar trebui să fie razuite într-un mod arhaic.

Vestea bună este că această soluție a căpătat aburi. În 2014, o asociație din domeniul industriei cunoscută sub numele de FS-ISAC a propus crearea unei API standard pentru a partaja informațiile din conturile bancare. Modelul va urma nenumărate companii care au implementat în siguranță aceste tehnologii, inclusiv Facebook, Twitter, Google și Apple, care servesc miliarde de clienți și gestionează date la fel de sensibile în unele cazuri.

Vestea proastă este că industria bancară pare încă reticentă în a cheltui timp și bani pentru a implementa aceste tipuri de soluții. După toate probabilitățile, băncile așteaptă pe margine până când există o mișcare mai mare către aceste servicii în întreaga industrie, pentru a atenua orice problemă concurențială și a forța investițiile de capital și timp.

Linia de jos

Agregatoarele de date au devenit extrem de populare în ultimii câțiva ani, odată cu creșterea serviciilor precum Mint și Capital Personal. În timp ce cererea consumatorilor pentru aceste servicii este aparentă, băncile și alte instituții financiare au ezitat să ofere acces facil la date din motive competitive și de costuri. Consumatorii au fost prinși în mijlocul luptei cu tehnologii care sunt subpar în ambele capete. Este probabil ca lucrurile să rămână astfel până când se ajunge la un compromis. (Pentru lectură aferentă, consultați: Cum oamenii și roboții vor îmbunătăți sfaturile financiare. )