Cum funcționează securitatea socială după pensionare

Milioane de americani, în special baby boomers, numără cu nerăbdare zilele până la a 66-a aniversare. Acest lucru se datorează faptului că 66 este vârsta completă de pensionare a SUA pentru boomerii născuți între 1946 și 1954. Aceasta este vârsta în care lucrătorii din SUA sunt în sfârșit eligibili să înceapă să beneficieze de prestațiile lor complete de securitate socială. Deși lucrătorii pot solicita prestații înainte de a împlini vârsta completă de pensionare, încă de la 62 de ani, specialiștii spun că acest lucru nu este recomandabil, deoarece va rezulta în prestații mai mici.

Este de înțeles de ce muncitorii americani așteaptă cu nerăbdare să intre în ouăle de cuib de securitate socială. În 2019, prestația medie de securitate socială pentru o persoană care se retrage la 66 de ani este de 1.461 dolari pe lună sau 17.532 dolari pe an - nu prea ponosită.

"Când primiți beneficii, aceasta vă poate afecta în mod semnificativ veniturile totale de pensionare. Cu pensiile, în trecut, pentru majoritatea lucrătorilor, securitatea socială rămâne cea mai mare sursă de venit garantat pentru pensie pe viață", spune Stephanie Genkin, CFP®, fondatorul financiarului meu Planner LLC din New York, NY "Odată ce începeți să vă încasați securitatea socială, valoarea prestației - plus ajustările costului vieții - vor fi blocate pentru tot restul vieții."

Cheie de luat cu cheie

• Venitul securității sociale este o sursă importantă de fonduri pentru pensionarii din America.
• Cu toate acestea, procesul de solicitare și calcul al prestațiilor poate fi complicat și complex, bazat pe factori precum veniturile din viața profesională și când alegeți să beneficiați de beneficii.
• Rețineți că beneficiile pot fi supuse impozitării, mai ales dacă lucrați în același timp și pe un loc de muncă.

Cum funcționează, mai exact, securitatea socială după ce atingeți această vârstă magică de pensionare completă? Iată câteva fapte importante de care trebuie să ții cont.

Cum să aplici

Când sunteți gata să solicitați prestații, vizitați biroul local de securitate socială, aplicați online la ssa.gov sau sunați la 1-800-772-1213. După ce depuneți cererea, Administrația de securitate socială va examina cererea dvs. și vă va contacta dacă necesită informații suplimentare. Dacă are toate documentele necesare, Securitatea Socială va prelucra cererea dvs. și vă va trimite prin poștă o scrisoare în care este detaliată decizia finală cu privire la prestațiile dvs.

Asigurați-vă că aplicați pentru securitate socială cu patru luni înainte de a dori ca beneficiile dvs. să înceapă. Cu toate acestea, țineți cont de două aspecte: în primul rând, că cel mai devreme pe care îl puteți solicita pentru aceste prestații de pensionare este cu trei luni înainte de a împlini 62. În al doilea rând, „Dacă continuați să lucrați și sunteți mai mici decât vârsta completă de pensionare, beneficiile dvs. pot fi ghemuite înapoi (2 $ sau 3 USD pentru fiecare $ 1 câștigat) din cauza depășirii limitelor de venituri ”, spune Peter J. Creedon, CFP®, ChFC®, CLU®, CEO al Crystal Brook Advisors din New York, NY

Trebuie să solicitați pentru securitatea socială cu patru luni înainte de a dori ca prestațiile dvs. să înceapă.

Pentru a amâna sau a nu amâna avantajele

Acordat, puteți începe să primiți Securitate Socială la 62 de ani, dar plățile lunare vor fi mai mari pentru fiecare lună pe care o întârziați să le revendicați până la 70 de ani. După ce împliniți 70 de ani, nu există niciun beneficiu suplimentar pentru a reveni la primirea plăților.

Aproape jumătate dintre americani afirmă securitatea socială la cea mai fragedă vârstă. Cu toate acestea, acest număr continuă să scadă, conform unei analize a datelor privind Administrația Securității Sociale (SSA) ale Centrului pentru Cercetări în Retragere de la Boston College și a cifrelor proprii ale SSA. În 2005, 60% dintre femei și 55% dintre bărbați s-au înscris la Securitatea Socială la 62 de ani, comparativ cu 48% dintre femei și 42% dintre bărbați în 2013 și 33% dintre femei și 29% din bărbați în 2017.

Există un motiv bun pentru care mulți pensionari aleg să își amâne verificările. Dacă îți începi pensiile la vârsta de 62 de ani, prestația ta lunară se reduce cu 30%. Cu toate acestea, dacă așteptați până la împlinirea vârstei de 70 de ani pentru a vă înscrie, puteți crește prestația dvs. de securitate socială cu 32%, ceea ce ar transforma o plată lunară de 1.000 de dolari în securitate socială în 1.320 USD. Cu toate acestea, începând cu 2018, doar 3, 7% dintre americani au așteptat până când au ajuns 70, potrivit SSA.

Pentru a rezista, prestațiile de securitate socială sunt calculate pe baza celor 35 de ani de muncă cu cele mai mari câștiguri. Prin urmare, dacă continuați să lucrați și câștigați un salariu mai mare în 60 de ani decât ați făcut-o mai devreme în carieră, ați putea spori plățile de securitate socială și mai mult. Dacă într-adevăr nu aveți nevoie de bani imediat ce atingeți vârsta completă de pensionare, este foarte înțelept să așteptați până la împlinirea a 70 de ani pentru a aplica. „Când vă gândiți la securitatea socială pe calea cea bună, ca o asigurare pentru a vă încasa banii, atunci are sens să așteptați până la vârsta de 70 de ani pentru cea mai mare plată disponibilă”, spune Robert R. Schulz, CFP®, președintele Schulz Wealth din Mansfield, Texas.

Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors Inc. din Irvine, California, și autor al Index Funds: Programul de recuperare în 12 etape pentru investitori activi, este de acord cu așteptarea până în 70 de ani. „Deoarece majoritatea baby boomers se găsesc subfinanțate pentru pensionare., au nevoie de fiecare dolar pe care îl pot obține ", spune el. Există, desigur, cazuri în care nu ar trebui să amânați să vă revendicați beneficiile, cum ar fi dacă sunteți în situații de sănătate nereușită.

Fapt rapid

Valoarea prestației dvs. de securitate socială este determinată de cei 35 de ani cu cele mai mari câștiguri.

A primi o slujba? Suspendă-ți beneficiile

Să zicem că depuneți o cerere de securitate socială și să începeți să primiți prestații - apoi să vă angajați pentru un nou loc de muncă câteva luni mai târziu. Ceea ce ar trebui să faci? Dacă colectați securitatea socială de mai puțin de un an, puteți suspenda efectiv beneficiile și le puteți solicita ulterior. Acest lucru vă va permite să obțineți un beneficiu mai mare atunci când începeți să primiți din nou plăți. Cu toate acestea, există o captura: va trebui să rambursezi toate beneficiile pe care le-ai primit deja.

"Întrucât sumele de prestații de securitate socială sunt calculate pe baza celor mai mari 35 de ani câștigați ai lucrătorului, beneficiile pot fi sporite prin debarcarea unui loc de muncă, chiar dacă încasați deja prestații. Anii cu câștig mare, chiar și după pensionare, pot fi folosiți pentru a înlocui câștigurile mai mici ani de mai devreme în carieră, crescând astfel venitul mediu și, ulterior, suma beneficiilor ", spune Daren Dearden, director al North Capital Inc. din Salt Lake City, Utah.

Nu uita impozitele

După ce începeți să vă încasați securitatea socială, este posibil să fiți obligat să plătiți taxe suplimentare pentru aceste prestații. Cât te poți aștepta să plătești? Depinde. Dacă securitatea socială este singura dvs. sursă de venit, beneficiile dvs. nu vor fi impozitate deloc. Cu toate acestea, dacă primiți venituri suplimentare din pensii, distribuții individuale de cont de pensionare (IRA), câștiguri de capital sau câștiguri de locuri de muncă, s-ar putea să vă confruntați cu o factură fiscală.

În ceea ce privește calculele fiscale pentru securitatea socială, valoarea bazei de prestații este de 25.000 USD pentru persoane singure și 32.000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun în comun, iar Serviciul de venituri interne folosește un calcul pentru a stabili cât o parte din prestație este impozabilă. Să spunem, de exemplu, că sunteți căsătorit depuneți împreună. Dacă suma veniturilor dvs. scade sub 32.000 USD, niciuna din prestațiile dvs. de securitate socială nu este impozabilă. Pe de altă parte, dacă veniturile dvs. sunt cuprinse între 32.000 și 44.000 USD, 50% din prestațiile dvs. de securitate socială sunt impozabile. Odată ce venitul dvs. depășește 44.000 USD, 85% dintre ei sunt impozabili. Beneficiile sunt impozitate la cote de impozit pe venit obișnuit.

Având o planificare adecvată și calendarul adecvat, puteți reduce considerabil sarcina fiscală din prestațiile de securitate socială. De exemplu, dacă puteți beneficia de distribuții din IRA, 401 (k) sau din alte conturi de pensionare, este posibil să doriți să amânați primirea prestațiilor de securitate socială până la împlinirea vârstei de 70 de ani. Utilizarea acestei strategii ar putea reduce numărul de ani în care beneficiile dvs. sunt supuse. la impozite - sau, în unele cazuri, eliminați cu totul impozitele pe prestațiile dvs. de securitate socială. Discutați cu consilierul financiar sau CPA despre modalitățile prin care puteți reduce impozitele pe securitatea socială și alte distribuții de pensionare.

Amânarea pensionării

Când vine vorba de prestații de securitate socială, există multe reguli complicate și implicații fiscale. În timp ce s-ar putea să fiți tentat să depuneți la Securitatea Socială imediat ce atingeți vârsta completă de pensionare, puteți obține un beneficiu mult mai mare dacă așteptați. Prin urmare, poate doriți mai întâi să utilizați alte active de pensionare. Dacă aceasta nu este o posibilitate, puteți lua în considerare amânarea pensiei.

Potrivit Bloomberg.com, „Aproape 19% dintre persoanele de 65 de ani sau mai mari au lucrat cel puțin part-time în al doilea trimestru al anului 2017, conform unui raport al locurilor de muncă din SUA .... Raportul de angajare / populație al grupului de vârstă nu a fost mai mare în 55 de ani, înainte ca pensionarii americani să câștige beneficii mai bune de asistență medicală și de securitate socială la sfârșitul anilor '60. "

Un sondaj american al Institutului CPAs 2018 a constatat că, chiar și în rândul persoanelor care și-au planificat pensionarea cu un consilier financiar, 30% se temeau să-și depășească fondurile de pensionare, în timp ce își mențin stilul de viață pre-pensionare îngrijorat de 28%, iar 18% erau îngrijorați de asistența medicală cheltuieli. Și asta nu vorbește pentru cei fără planuri și consilieri, ale căror niveluri de anxietate sunt aproape cu siguranță mai mari.

Apoi apare problema speranței de viață. „Longevitatea este o problemă importantă. Speranța medie de viață pentru cei care împlinesc 65 de ani este mai mare decât își dau seama de majoritatea oamenilor ”, spune Barry Waronker, CEO al Serviciilor Financiare Familiale Informate din Norristown, Pa. Unul din trei tineri de 65 de ani în 2019 va trăi vârsta trecută de 90 de ani, iar unul din șapte va trăi vârsta trecută de 95 de ani, conform Administrației de securitate socială.

"Deoarece securitatea socială este o plată lunară garantată, ajustată pentru inflație, poate fi extrem de importantă pentru beneficiarii care trăiesc în anii 90 de ani. Cu cât aștepți mai mult să iei securitate socială, cu atât beneficiul tău este mai mare, ceea ce poate fi avantajos pentru cei cu mai mult timp viața se întinde ", spune Georgia Bruggeman, CFP®, fondator și CEO al Meridian Financial Advisors LLC din Holliston, Mass.

Dacă ar fi să vă retrageți la 66 de ani și să începeți să încasați prestații de securitate socială, ați avea destui bani pentru a vă rezista încă 30 de ani? Este important să luați în considerare acest lucru înainte de a utiliza aceste beneficii.