Card de credit securizat
Un card de credit securizat este un tip de card de credit care este susținut de un depozit în numerar de la deținătorul cardului. Acest depozit acționează ca garanție asupra contului, asigurând emitentului cardului garanție în cazul în care titularul cardului nu poate efectua plăți. Cardurile de credit securizate sunt adesea emise debitorilor subprime sau celor cu istoric de credit limitat (așa-numitele împrumutate cu fișe subțiri).
Cu raportări standard către agențiile de raportare a creditelor, aceste carduri pot ajuta debitorii să își îmbunătățească profilul de credit.
livrări cheie
- Un card de credit securizat este un tip de card de credit care este susținut de un depozit în numerar, care servește ca garanție în caz de neplată la plăți.
- Depunerea deoparte, cărțile de credit securizate funcționează ca orice card de credit.
- De obicei, consumatorii obțin carduri de credit securizate pentru a-și îmbunătăți scorurile de credit sau pentru a stabili un istoric de credit.
- Cardurile de credit securizate au, de obicei, limite de credit mai mici și mai multe taxe decât o fac cărțile de credit negarantate.
Cum funcționează un card de credit securizat
Majoritatea cărților de credit nu sunt garantate: nu există nimic care să garanteze sau să „asigure” capacitatea dvs. de a vă achita soldul acumulat, care este practic bani pe care îi datorați companiei de carduri de credit. Contractul său cu dvs. ați acceptat să vă plătiți soldul în întregime sau parțial în fiecare lună, dar nu plătiți niciunul dintre activele sau veniturile dvs. pentru a respinge această promisiune. (Acesta este un motiv pentru care ratele dobânzii la cardul de credit sunt atât de mari - datoria negarantată este întotdeauna mai costisitoare decât datoria garantată, cum ar fi ipotecile sau împrumuturile auto, pentru a compensa lipsa garanțiilor).
Cu cărți de credit securizate, puneți ceva ca parte a acordului dvs. cu compania de carduri. Atunci când solicitați carduri de credit garantate, emitentul de card vă evaluează scorul de credit și istoricul creditului printr-o anchetă dificilă cu o agenție de raportare a creditului. Apoi determină cantitatea de depozit necesară deschiderii unui cont și a liniei de credit care va fi extinsă. Practic, suma pe care o depuneți devine limita dvs. de credit - suma pe care o puteți percepe pe card.
Depozitele încep de la 200 de dolari și, de obicei, sunt trei cifre, dar unele carduri vă permit să ajungeți până la 2.000 USD sau chiar mai mult.
Structura și condițiile securizate ale cardului de credit
În afară de depozit, cardurile de credit securizate funcționează în același mod ca și cardurile de credit obișnuite (nesecurizate). Sunt emise de aproape toți cei mai importanți creditori ai cărților de credit, precum Visa, MasterCard și Discover, și arată la fel. Posesorii cardului pot utiliza cardul oriunde este acceptat brandul cardului și pot fi eligibili pentru beneficii și recompense. De asemenea, deținătorii de carduri primesc declarații lunare care indică soldurile de la sfârșitul perioadei și activitatea de pe card în timpul lunii specificate. Aceștia sunt responsabili de plata cel puțin a datoriilor minime și plătesc dobânzile la soldurile restante, care este detaliat în contractul de credit. De asemenea, aceștia pot plăti o taxă anuală - din nou, ca pe un card obișnuit - și câteva unice, cum ar fi comisioane de configurare inițiale sau taxe de activare, taxe de creștere a creditului, taxe lunare de întreținere și echilibru.
Toate acestea pot reduce și depune depozitul și valoarea creditului disponibil, astfel încât acestea examinează înainte de înscriere. La fel și rata procentuală anuală (APR). TAE pentru cardurile securizate tind să fie pe partea înaltă - adesea la nord de 20%, comparativ cu media națională a TAR națională de 17, 61% la începutul lunii septembrie 2019. Pe de altă parte, dacă sunteți candidat cu card securizat, Probabil că scorul dvs. de credit nu este cel mai puternic și oricum nu v-ați califica pentru cele mai bune rate. Așadar, 20% sau mai mult poate să nu fie prea departe.
Deoarece depozitul făcut pentru a deschide contul cardului de credit securizat servește ca garanție, acesta nu este accesibil împrumutatului odată ce a fost plătit, ci rămâne în rezervă. De obicei, emitenții de carduri securizate îl vor utiliza numai dacă în mod implicit sau ratează un anumit număr de plăți. Dacă anulați cardul, primiți înapoi depozitul, presupunând că soldul dvs. este achitat.
Cine folosește carduri de credit securizate?
Cardurile de credit securizate se adresează persoanelor cu un istoric de credit slab sau cu o istorie de credit foarte mică - cei care ar avea probleme de calificare pentru un card de credit obișnuit. Depozitul pe care l-au pus compensează compania de carduri pentru riscul suplimentar pe care și-l asumă pentru a-i extinde creditul. Obținerea unui card de credit securizat și apoi utilizarea acestuia în mod responsabil pentru câteva luni sau câțiva ani poate fi o modalitate recomandată de a stabili sau îmbunătăți istoricul creditului dvs. și / sau de a vă stimula scorul de credit. De fapt, dacă mențineți un istoric de plată pozitiv, creditorii cu carduri securizate vă pot crește limita de credit în timp, sau chiar se pot oferi să vă faceți upgrade la un card nesecurizat (caz în care, veți primi depunerea înapoi).
Menținerea acestui istoric pozitiv înseamnă de obicei să plătiți soldurile integral în fiecare lună și, desigur, să plătiți la timp. Dacă ratați plățile, creditorii vor raporta delincvențe agențiilor de raportare a creditului, ceea ce nu va obține scorul de credit.
În timp ce consumatorii obțin de obicei cărți de credit garantate pentru a-și îmbunătăți creditul, scorul lor de credit poate fi deteriorat dacă apar delincvențe.
6
Numărul minim de luni care utilizează un card de credit securizat poate îmbunătăți un scor de credit
Exemplu de card de credit securizat securizat
Cardul Discover it Secured este una dintre cele mai populare cărți securizate de pe piață. Descoperă acceptă, în general, debitorii din categoria de credit „corect” - adică cei cu punctaj de credit din gama 580-670 - împreună cu debitorii care au un istoric de credit minim. Accepta depozite de 200 $ sau 500 $. După opt luni, contul este revizuit pentru a vedea dacă acesta se califică pentru transfer pe un card nesecurizat, moment în care depozitul împrumutatului poate fi rambursat.
Cardul Discover it Secured oferă numeroase recompense de încasare și nu are nicio taxă anuală - la fel ca cardurile Discover nesecurizate. Poartă o TAE variabilă de 24, 99%, din septembrie 2019.