Definiția împrumutului din a doua șansă
Un împrumut de a doua șansă este un tip de împrumut destinat împrumutaților cu antecedente de credit slabe, care, cel mai probabil, nu ar putea beneficia de finanțare tradițională. Ca atare, este considerată o formă de creditare subprime. Un împrumut de a doua șansă percepe, în general, o rată a dobânzii semnificativ mai mare decât ar fi disponibilă pentru debitorii care sunt considerați mai puțin de risc de credit.
Cum funcționează un împrumut de a doua șansă
Împrumuturile din a doua șansă sunt adesea oferite de creditorii care se specializează pe piața subprime. La fel ca multe alte împrumuturi subprime, un împrumut de a doua șansă poate avea un termen tipic până la scadență (cum ar fi o ipotecă de 30 de ani), dar este de obicei destinat să fie utilizat ca vehicul de finanțare pe termen scurt. Împrumutații pot obține bani acum și - făcând plăți regulate, la timp - încep să-și repare istoricul de credit. În acel moment, aceștia pot fi capabili să obțină un nou împrumut cu condiții mai favorabile, permițându-le să plătească împrumutul din a doua șansă. Rata ridicată a dobânzii la un împrumut de a doua șansă oferă împrumutatorilor un stimulent să refinanțeze imediat ce sunt capabili.
Un alt tip de împrumut din a doua șansă vine cu un termen foarte scurt, uneori cam la o săptămână sau două. În loc să fie plătit în timp, această variantă de împrumut trebuie plătită integral la sfârșitul acestui termen. Aceste împrumuturi tind să fie pentru sume mai mici, cum ar fi 500 de dolari, și sunt adesea oferite de creditorii cu plata, care sunt specializați pe împrumuturi cu dobândă mare pe termen scurt, care să fie în concordanță cu următorul cec de plată al debitorului.
Împrumuturile din a doua șansă pot ajuta debitorii cu un credit slab, dar din cauza ratelor dobânzilor mari, aceștia ar trebui plătiți cât mai repede posibil.
Pro și contra creditelor din a doua șansă
În timp ce împrumuturile de a doua șansă îi pot ajuta pe debitorii cu istoric de credit neclintit să-și refacă creditul - și poate fi singura opțiune dacă trebuie să împrumute bani - aceste împrumuturi prezintă riscuri substanțiale.
Unul este că împrumutatul nu va putea să ramburseze împrumutul sau să obțină alte finanțări care să îl înlocuiască. De exemplu, creditorii oferă în mod frecvent împrumuturi de a doua șansă sub forma unei ipoteci cu rată ajustabilă (ARM) cunoscută sub numele de ARM 3/27. În teorie, aceste credite ipotecare, care au o rată a dobânzii fixă pentru primii trei ani, le oferă debitorilor suficient timp pentru a-și repara creditul și apoi pentru a le refinanța. Rata fixă oferă, de asemenea, împrumutatului confortul plăților lunare previzibile pentru primii trei ani.
Cu toate acestea, la încheierea acestei perioade, rata dobânzii începe să plutească pe baza unui indice plus a unei marje (cunoscută sub denumirea de rata dobânzii complet indexată), iar plățile pot deveni inacordabile. Mai mult, dacă împrumutatul și-a pierdut un loc de muncă sau a suferit între timp alte inversări financiare, refinanțarea către un împrumut mai bun la rate mai favorabile poate fi imposibilă.
Împrumuturile pe termen scurt din a doua șansă de la creditorii cu plata au propriile dezavantaje. Unul este ratele dobânzii lor deseori exorbitante. După cum subliniază biroul federal de protecție financiară a consumatorilor pe site-ul său web, „Un împrumut tipic de două săptămâni cu o sumă de 15 USD pentru 100 USD echivalează cu o rată anuală procentuală (APR) de aproape 400 la sută”.
Înainte de a împrumuta chiar să ia în considerare un împrumut de a doua șansă, ar trebui să se asigure că nu se califică pentru finanțarea tradițională de la o bancă sau un alt creditor, care este de obicei mai puțin costisitor și mai puțin riscant.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.