Cum funcționează regula de 80% pentru asigurarea de locuințe?

Regula de 80% se referă la faptul că majoritatea companiilor de asigurări nu vor acoperi în totalitate costurile pagubelor unei case din cauza apariției unui eveniment asigurat (de exemplu, incendiu sau inundație), decât dacă proprietarul de locuință a achiziționat o acoperire de asigurare egală cu cel puțin 80 % din valoarea totală de înlocuire a casei. În cazul în care un proprietar a achiziționat o sumă de acoperire mai mică decât minimul de 80%, compania de asigurare va rambursa proprietarului doar o sumă proporțională a acoperirii minime necesare care ar fi trebuit să fie cumpărată.

De exemplu

Să spunem că James deține o casă cu un cost de înlocuire de 500.000 USD, iar acoperirea sa de asigurare este de 395.000 USD, dar o inundație neprevăzută dăunează casei sale de 250.000 USD. La prima vedere, s-ar putea să presupuneți că valoarea acoperirii este mai mare decât costul pagubelor (395.000 USD vs. 250.000 USD), compania de asigurare ar trebui să ramburseze întreaga sumă către James. Cu toate acestea, din cauza regulii de 80%, acest lucru nu este neapărat cazul.

Conform regulii de 80%, acoperirea minimă pe care James ar fi trebuit să o cumpere pentru casa sa este de 400.000 USD (500.000 x 80%). În cazul în care acest prag ar fi fost îndeplinit, orice daune parțiale aduse casei lui James vor fi plătite de compania de asigurare. Dar, întrucât James nu a cumpărat valoarea minimă a acoperirii, compania de asigurări va plăti doar proporția acoperirii minime reprezentată de suma reală a asigurării achiziționate (395.000 USD / 400.000 USD), care se ridică la 98.75% din daune. Prin urmare, compania de asigurări ar plăti 246.875 dolari și, din păcate, James ar trebui să plătească el însuși 3.125 dolari.

Modul în care îmbunătățirile de capital afectează regula de 80%

Întrucât îmbunătățirile de capital cresc valoarea de înlocuire a unei case, este posibil ca acoperirea care ar fi fost suficientă pentru a respecta regula de 80% înainte ca îmbunătățirile să nu mai fie suficiente după aceea.

De exemplu, să spunem că James își dă seama că nu a cumpărat suficientă asigurare pentru a acoperi regula de 80%, așa că merge și cumpără acoperire care acoperă 400.000 USD. Trece un an și James decide să construiască o nouă adăugare la casa sa, ceea ce ridică valoarea de înlocuire la 510.000 de dolari. În timp ce 400.000 USD ar fi fost suficienți pentru acoperirea casei de 500.000 USD (400.000 $ / 500.000 $ = 80%), îmbunătățirea capitalului a dus la înlocuirea valorii de înlocuire a casei, iar această acoperire nu mai este suficientă (400.000 $ / 510.000 $ = 78.43%). În acest caz, compania de asigurări nu va mai compensa din nou costurile pentru daunele parțiale.

Inflația poate provoca, de asemenea, creșterea valorii de înlocuire a unei case, astfel încât ar fi înțelept ca proprietarii de case să își revizuiască periodic polițele de asigurare și valorile de înlocuire a locuinței pentru a vedea dacă au o acoperire adecvată pentru a acoperi complet daunele parțiale.