Poți avea atât 401 (k) cât și un IRA?

Răspunsul rapid este da, puteți avea atât un cont 401 (k) cât și un cont individual de pensionare (IRA) în același timp. De fapt, este destul de comun să existe ambele tipuri de conturi. Aceste planuri împărtășesc similitudini prin faptul că oferă posibilitatea economiilor amânate de taxe (sau, în cazul Roth 401 (k) sau Roth IRA, economii fără taxe). Cu toate acestea, în funcție de situația dvs. individuală, puteți fi sau nu eligibil pentru contribuții avantajoase pentru impozite la ambele conturi în orice an fiscal.

Dacă (sau soțul / soția dvs., dacă sunteți căsătorit) aveți un plan de pensionare la serviciu, deducerea fiscală pentru un IRA tradițional poate fi limitată - sau nu aveți dreptul la o deducere - în funcție de venitul brut ajustat modificat (MAGI) ).

Cheie de luat cu cheie

• Dacă ați obținut venituri, puteți avea atât versiuni 401 (k) cât și versiuni IRA sau Roth ale acestor conturi de pensionare.
• Un plan 401 (k) vă permite să economisiți 19.000 USD pe an, iar compania dvs. poate corespunde unei porțiuni din contribuții, dar opțiunile de investiții sunt adesea limitate și taxele pot fi mari.
• IRAs oferă o mare varietate de opțiuni de investiții, dar IRS limitează contribuțiile la 6.000 de dolari pe an și - dacă dumneavoastră sau soțul dumneavoastră aveți un plan de pensionare la serviciu - deducerea fiscală pentru aceste contribuții poate fi limitată sau eliminată treptat în totalitate dacă MAGI-ul dvs. este prea înalt.

401 (k) Beneficii și neajunsuri

Un plan de economii de pensionare 401 (k) este oferit angajaților de multe companii; are limite mari de contribuție și, în unele cazuri, o contribuție corespunzătoare angajatorilor pentru cei care participă. Dacă compania dvs. se potrivește cu contribuțiile, contribuția suficientă pentru a obține meciul angajatorului complet ar trebui să fie întotdeauna primul pas. În caz contrar, lăsați bani liberi pe masă.

Investițiile sunt limitate la opțiunile oferite de plan. În timp ce multe companii merg foarte mult pentru a extinde diversitatea fondurilor oferite, unele planuri de 401 (k) sunt încă împiedicate de opțiunile de investiții limitate, opțiunile de fonduri cu costuri ridicate și performanții săraci.

Pentru anul 2019, suma pe care o puteți amâna este de 19.000 USD, cu o posibilă contribuție suplimentară de 6.000 USD dacă aveți 50 de ani sau peste. Planul dvs. poate restricționa contribuțiile la o sumă mai mică.

Beneficiile și dezavantajele IRA

Opțiunile de investiții pentru conturile IRA sunt vaste. Stocurile, obligațiunile, fondurile mutuale și ETF-urile sunt toate eligibile pentru IRA-uri, ceea ce face ușoară găsirea unei opțiuni cu costuri reduse și performante.

Cu toate acestea, contribuțiile anuale sunt limitate de IRS. Pentru 2019, contribuția maximă admisă la un IRA tradițional sau Roth este de 6.000 USD sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Dacă aveți ambele tipuri de IRA, limita se aplică tuturor IRA combinate.

O caracteristică suplimentară a IRA-urilor tradiționale este deductibilitatea fiscală a contribuțiilor, dar după cum s-a discutat mai sus, deducerea este permisă numai dacă îndepliniți anumite cerințe de venit brut modificate (MAGI). MAGI-ul dvs. poate, de asemenea, să vă limiteze contribuțiile la un IRA Roth. În 2019, filerele singure trebuie să facă sub 137.000 de dolari, în timp ce cuplurile căsătorite care depun împreună trebuie să facă mai puțin de 203.000 de dolari.

Obținerea de venituri este o cerință pentru a contribui la un IRA, dar un IRA al soțului de război eludează regula, permițând soțului care lucrează să contribuie la un IRA pentru soțul care nu lucrează.

Care cont este mai bun?

Niciun cont nu este neapărat mai bun decât celălalt, dar fiecare dintre ele oferă funcții diferite. În general, 401 (k) investitori ar trebui să investească cel puțin suficient pentru a câștiga meciul complet oferit de angajatorii lor. Dincolo de asta, calitatea alegerilor de investiții poate fi un factor decisiv.

Dacă opțiunile de investiții 401 (k) sunt slabe sau limitate, poate doriți să luați în considerare direcționarea unor economii suplimentare de pensionare către un IRA. Se poate reduce la preferințele investitorilor, dar atât 401 (k) cât și IRA sunt disponibile tuturor persoanelor cu venituri câștigate. Cei care câștigă mai mult - sau cei (sau soții lor) care participă la un plan de economii la pensie la locul de muncă - pot avea limitări ale contribuțiilor deductibile din taxe la un IRA. Consultați consilierul fiscal pentru mai multe sfaturi despre ce sunteți eligibil și în care ar trebui să investiți.

Consilier Insight

Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, CA

Da, puteți avea atât conturi, cât și multe persoane. Contul individual individual de pensionare (IRA) și 401 (k) oferă avantajul economiilor amânate din impozit pentru pensionare. În funcție de situația dvs. fiscală, este posibil să puteți primi o deducere fiscală pentru suma pe care o contribuiți la 401 (k) și IRA în fiecare an fiscal.

Când vă retrageți după vârsta de 59½ ani, distribuțiile vor fi impozitate ca venituri în anul în care sunt luate. IRS stabilește limite anuale pentru cât poți contribui la 401 (k) și IRA. Limitele contribuției Roth IRA și Roth 401 (k) sunt aceleași cu omologii lor non-Roth, dar beneficiile fiscale sunt diferite. Încă beneficiază de o creștere amânată din impozite, dar contribuțiile sunt realizate cu dolari după impozitare și distribuțiile după vârsta de 59½ sunt fără taxe.