Ipoteca inversă proprie

Ce este o ipotecă inversă proprie

O ipotecă inversă proprietară este un împrumut care permite proprietarilor de case în vârstă să recupereze capitalurile proprii prin intermediul unei companii private. Creditele ipotecare reversibile nu sunt disponibile pe scară largă și constituie un procent mic din piața creditelor ipotecare inversă. Ipotecile de conversie a capitalurilor proprii (HECM), care sunt asigurate și strict reglementate de guvernul federal, constituie cea mai mare parte a pieței ipotecare inversă.

01:36

Ipoteca inversă

ÎNCĂLCAREA ÎNCĂRCĂRII Ipoteca inversă proprie

Creditele ipotecare reversibile permit creditorilor să-și stabilească propriile condiții, întrucât aceste credite ipotecare nu sunt asigurate federal. Unul dintre cei mai importanți termeni este suma împrumutului. În timp ce HECM-urile sunt limitate la valoarea inferioară a valorii apreciate a locuinței sau la 679.650 USD din ianuarie 2018, ipotecile reversibile proprii se limitează numai la riscul pe care creditorul este dispus să-și asume. Această sumă va fi în continuare bazată pe valoarea evaluată a locuinței, dar poate fi în milioane. Din acest motiv, ipotecile proprii inversă sunt uneori numite ipoteci jumbo invers și sunt orientate în primul rând către persoanele în vârstă ale căror case sunt în valoare de mai mult decât limita guvernului.

Deoarece creditele ipotecare inversă proprii nu sunt asigurate federal, nu au prime de asigurare ipotecare în avans sau lunare. În timp ce proprietarul de locuințe nu trebuie să plătească nimic pentru o ipotecă inversă până la scadența acesteia, primele lunare reduc suma pe care proprietarul o poate împrumuta.

Pro și contra unei ipoteci reversibile proprietate

S-ar putea părea că o ipotecă inversă proprie ar fi o afacere mai bună decât un HECM, însă creditorii ar putea percepe rate ale dobânzii mai mari și pot împrumuta mai puțin în raport cu valoarea casei pentru a compensa lipsa unei asigurări ipotecare.

Dacă aveți în vedere o ipotecă inversă proprietară, nu ar trebui să comparați numai ratele dobânzilor și taxele de la mai mulți creditori ipotecari revers; ar trebui să comparați aceste citate cu câteva citate HECM pentru a vedea ce opțiune vă oferă cea mai bună ofertă. Vârsta ta și cât de mult limitează HECM valoarea casei tale este influența care va fi și afacerea mai bună. De asemenea, luați în considerare alternative precum împrumuturi de capitaluri proprii și linii de credit.

Spre deosebire de o ipotecă inversă cu un singur scop, încasările unei ipoteci imobiliare proprii pot fi utilizate pentru orice, inclusiv plata creditului ipotecar existent al proprietarului pentru a elibera fluxul de numerar lunar. Și spre deosebire de HECM-urile, creditele ipotecare reversibile nu restricționează cantitatea de venituri pe care debitorii o pot primi în primul an al termenului ipotecar invers. În schimb, debitorii pot obține de obicei toate veniturile împrumutului, deși o altă posibilitate este o linie de credit.

De asemenea, aceste împrumuturi nu necesită împrumutați să obțină consiliere ipotecară înainte de a le scoate, deși consilierea este ieftină și ar putea fi încă o idee bună. Pot avea caracteristici pe care alte ipoteci inversă nu le au, cum ar fi provizioane de partajare a capitalurilor proprii, numite și dispoziții de apreciere partajată. În orice mod, ipoteca ipotecară inversă este cea mai puțin restrictivă dintre cele trei tipuri de credite ipotecare inversă. Cu toate acestea, comisioanele sunt mai puțin reglementate decât taxele HECM, iar împrumuturile proprietate ar putea să nu aibă aceleași protecții ale soțului fără împrumut pe care le oferă HECM.

Creditele ipotecare inversă au dispărut după izbucnirea bulei de locuințe, apoi au devenit din nou disponibile atunci când prețurile la casă au revenit. Totuși, acestea nu sunt aproape la fel de comune ca HECM-urile, deoarece nu există o mare parte a unei piețe secundare pentru creditorii care să vândă ipoteci imobiliare proprietate. Acestea nu oferă securitizare ușoară, cum ar fi creditele ipotecare obișnuite, care sunt vândute către Fannie Mae și Freddie Mac, așa că creditorii păstrează ipotecile reversibile proprii în propriile portofolii sau le vând investitorilor neguvernamentali.

Termeni înrudiți

Ipoteca neconformă O ipotecă neconformă este una care nu poate fi vândută de către o bancă către Fannie Mae sau Freddie Mac în mod obișnuit, deoarece este prea mare dintr-o ipotecă. mai mult Definiția împrumutului conforme Un împrumut conform este o ipotecă egală cu sau mai mică decât suma în dolari stabilită de limita de împrumut conformă stabilită de Fannie Mae și de regulatorul federal al Freddie Mac, Agenția Federală a Finanțelor pentru Locuințe (FHFA) și îndeplinește finanțarea criteriile lui Freddie Mac și Fannie Mae. mai mult Cum funcționează rata împrumutului - valoarea LTV Raportul împrumut-valoare este definit ca un raport de evaluare a riscului de credit pe care instituțiile financiare și alți creditori îl examinează înainte de a aproba o ipotecă. mai mult Ipoteca fără evaluare O ipotecă fără evaluare este un tip de împrumut de refinanțare care nu necesită o opinie independentă asupra valorii corecte a pieței juste. mai multe Conformarea limită a împrumutului Limita de împrumut conformă este plafonul ajustat anual pe mărimea unei ipoteci pe care Fannie Mae și Freddie Mac o vor achiziționa sau le vor garanta. mai mult Asociația națională a creditelor ipotecare (Ginnie Mae) Ginnie Mae este o corporație guvernamentală din SUA care garantează titluri care subscriu ipoteci, ceea ce ajută creditorii să servească mai mulți proprietari de case