Trecerea Buck: Costurile ascunse ale anuităților

La un moment dat, anuitățile ar fi putut părea un vehicul ideal de pensionare: ați introdus o sumă forfetară sau periodică, principalul este garantat cu o prestație de asigurare, iar titlul din broșură susține că veți primi 4.000 de dolari pe lună pe viață - ceea ce, împreună cu securitatea socială, pare o sumă rezonabilă de a trăi în anii următori. Totuși, anuitățile și-au pierdut oarecum strălucirea. Există mai multe motive pentru aceasta, inclusiv:

• Performanța pieței
• Tipărire fină la returnări
• Costuri ascunse

Fiecare vehicul de pensionare (pentru a fi echitabil cu anuiturile) a devenit mai puțin sigur din cauza fondurilor mutuale care se întoarce în general pe cele mai mici. Anuitățile nu fac excepție. Sunt supuse incertitudinii provocate de lucruri precum volatilitatea bursieră de la sfârșitul anului 2018.

Cheie de luat cu cheie

• Anuitățile și-au pierdut o parte din strălucire în principal din cauza performanței pe piață, a tipăririi fine a returnărilor și a taxelor ascunse.
• Taxele pot include subscriere, administrare de fonduri și penalități pentru retrageri înainte de vârsta de 59½ ani, printre altele.
• Aceste vehicule de pensionare pot fi încă atractive, deoarece cerințele de evidență sunt ușoare, impozitele sunt amânate pe banii tăi pe măsură ce crește și nu există limite de investiții.

Ce face ca Anuitățile să fie atractive?

Pentru persoanele absolut dezinteresate în gestionarea propriilor finanțe, anuitățile oferă un meniu simplu. Participantul trebuie să ia doar trei decizii: aporturi forfetare sau periodice (contribuții), venituri amânate sau imediate și rentabilități fixe sau variabile. Mulți investitori au ales anualități variabile față de cele fixe, de obicei atunci când fondurile mutuale au însemnat rentabilități mari comparativ cu opțiunea fixă ​​conservatoare și aparent sigură.

În scris, „fix” înseamnă, de regulă, rentabilitățile vor fi reevaluate într-un an până la cinci ani din cauza variațiilor de piață. Pur și simplu, contractele nu pot garanta 6% dacă administratorul fondului realizează numai randamente de 5%.

De ce și-au pierdut strălucirea Annuitățile?

Vechea glumă despre anuități este că faci o avere pe titlu și apoi amprenta fină o ia înapoi. În multe cazuri, acest lucru nu a fost prea departe de adevăr. Ratele introductive pot fi ca 0% dobândă la împrumuturile auto și sunt într-adevăr asemănătoare cu liderii pierderilor într-o promoție de supermarket. Aceste promisiuni mari se evaporă brusc după primele șase luni sau anul, când tarifele sunt ajustate și taxele încep.

Iată câteva dintre taxele care pot fi îngropate adânc în cadrul unui contract de anuitate - sau nu sunt arătate deloc:

• Comisie: O rentă este practic o asigurare, astfel încât un anumit vânzător primește o reducere a returnării sau a principalului pentru că v-a vândut polița.
• Înscriere: Aceste taxe sunt destinate celor care își asumă riscul actuarial asupra beneficiilor.
• Gestionarea fondului: Dacă renta investește într-un fond mutual, la fel ca majoritatea, taxele de administrare sunt transmise către dumneavoastră.
• Sancțiuni: dacă aveți sub 59 de ani și trebuie să vă extrageți contribuțiile, IRS va primi 10%, iar autorul contractului va solicita o taxă de predare între 5% și 10%, deși această taxă scade adesea cu cât dețineți mai mult anuitate. Scriitori mai buni au scăzut taxele de predare la un procent mai mic și alocații pentru retrageri de urgență de la 5% la 15% fără penalități. Nu vă puteți împrumuta cu contribuțiile dvs., dar unchiul Sam vă va permite să transferați fondurile către o altă companie de asigurări fără penalități. Cu toate acestea, permiteți contabilului dvs. să se ocupe de acest lucru. Dacă cecul îți vine mai întâi, ai putea avea probleme.
• Costul oportunității fiscale: Dolarul după impozitare pe care îl investești într-o rentă crește impozitul amânat. Cu toate acestea, beneficiile nu pot concura cu introducerea de dolari pretax în 401 (k). Anualitățile ar trebui să înceapă numai în cazul în care se încheie 401 (k), după ce ați beneficiat de contribuții. Acest lucru este dublu adevărat dacă angajatorul dvs. corespunde contribuțiilor.
• Impozit pe beneficiari: Dacă lăsați fondul mutual copiilor dvs., IRS le permite să profite de o evaluare pasuală sau de prețul de piață al valorilor mobiliare în momentul transferului. Acest lucru nu funcționează cu rentații, astfel încât beneficiarilor dvs. este probabil să fie percepute taxe la câștigul din prețul inițial de achiziție. Există modalități de a înmuia această lovitură cu planificarea imobiliară.

Dacă doriți să transferați fonduri către o altă companie de asigurări fără penalități, lăsați contabilul dvs. să se ocupe de tranzacție - primirea cecului dvs. poate cauza probleme.

Motive pentru a investi în renta

După toate dezavantajele și costurile ascunse, există încă câteva variante:

• Nu există cerințe grele de păstrare a înregistrărilor
• Impozite amânate pe banii dvs. în creștere
• Transferuri fără impozite între societățile anuale
• Fără limite de investiții

Linia de jos

După toate considerațiile pro și contra, este important să vă amintiți că întreaga investiție într-o rentă - sau o mare parte din ea - se poate pierde dacă compania din spatele contractului nu este bună.

Există unele protecții ale statului pentru unele fonduri anuale, dar acestea sunt limitate (și merită cercetate pentru statul tău). Puteți cumpăra anualități sub limita de protecție a statului dvs. de la mai multe companii, de exemplu, în loc să cumpărați doar o rentă mai mare de la o singură companie. Dar dacă treceți de la un stat cu o limită mare la unul cu o limită inferioară, nivelul noului dvs. stat se va aplica în general în cazul în care renta nu reușește după ce vă mutați.

Taxele mici și scriitorii de înaltă calitate cresc siguranța contribuției tale și șansa ta de fericire pe termen lung cu renta ta.