Fonduri insuficiente (FSN)
Termenul de fonduri insuficiente (NSF) sau fonduri insuficiente se referă la starea unui cont de cec care nu are suficienți bani pentru a acoperi tranzacțiile. NSF descrie, de asemenea, taxa percepută la prezentarea unui cec, dar nu poate fi acoperită de soldul din cont. O persoană poate vedea o notificare „fonduri insuficiente” sau „fonduri insuficiente” pe un extras bancar sau la un terminal bancomat (sau pe o chitanță) atunci când încearcă să retragă mai mulți bani decât deține contul său.
În mod colocvial, controalele NSF sunt cunoscute sub numele de controale respinse sau verificări necorespunzătoare. Dacă o bancă primește un cec scris pe un cont cu fonduri insuficiente, banca poate refuza plata și să perceapă titularului contului o taxă NSF. În plus, comerciantul poate percepe o penalitate sau o taxă pentru cecul returnat. Prin lege, cecurile certificate și cecurile casierilor trebuie să vă pună la dispoziție în termen de o zi lucrătoare de la depunere.
Cum funcționează fondurile care nu sunt suficiente
Taxele NSF apar, deoarece băncile adesea percep aceste taxe atunci când o plată prezentată este returnată din cauza fondurilor insuficiente. O taxă similară poate fi evaluată la onorarea plăților din conturi cu solduri insuficiente. Acest din urmă scenariu descrie o descoperire de cont a contului, care este adesea confundată sau utilizată în mod interschimbabil cu fonduri care nu sunt suficiente.
Taxele pe care multe bănci le percep pentru cecurile NSF sunt un punct de reținere între consumatori și bănci. Avocații consumatorilor susțin că, deoarece taxele sunt de obicei o sumă fixă, un client poate, în realitate, să plătească rate de dobândă extraordinar de mari pentru deficite relativ mici în conturile sale.
Cheie de luat cu cheie
- Termenul de fonduri insuficiente (NSF) sau fonduri insuficiente se referă la starea unui cont de cec care nu are suficienți bani pentru a acoperi tranzacțiile.
- Taxa medie NSF din SUA variază între 27 și 35 USD.
- Scrierea unui control NSF poate duce la acuzații penale, în special pentru sume mari.
- Acronimul NSF descrie, de asemenea, taxa percepută la prezentarea unui cec, dar nu poate fi acoperită de soldul din cont.
- Conform noilor legi, consumatorii pot opta pentru protecția descoperit de conturi prin băncile lor. Optarea pentru protecția asupra descoperitului de conturi afectează în special tranzacțiile cu cardul de credit și debit.
Băncile oferă clienților câteva opțiuni pentru a-i ajuta să evite penalitățile asociate unei tranzacții cu fonduri insuficiente. Deținătorii de conturi pot alege să renunțe la anumite politici de descoperit de cont care permit bancii să acopere taxele și să adauge o taxă NSF. De obicei, deținătorii de conturi au și opțiunea de a conecta un cont de rezervă, precum un cont de economii. Cu un cont legat, fondurile necesare pentru tranzacție sunt preluate din contul conectat, care poate servi ca a doua sursă de fonduri.
Fondurile insuficiente și descoperirile de cont sunt două lucruri diferite, deși ambele pot declanșa taxe și penalități.
Comisioane de descoperire a conturilor și a NSF
Băncile percep taxele NSF atunci când returnează plățile prezentate (de exemplu, cecuri) și taxe de descoperire de cont atunci când acceptă verificări care depășesc conturile de verificare. Imaginați-vă, de exemplu, cineva are 100 de dolari în contul de verificare și inițiază o plată prin cec ACH sau electronic pentru o achiziție în valoare de 120 $.
Dacă banca lor refuză să plătească cecul, suportă o taxă NSF și se confruntă cu penalități sau taxe pe care vânzătorul le evaluează pentru cecurile returnate. Dacă banca lor acceptă cecul și plătește vânzătorului, soldul contului său de verificare scade la - 20 USD și suportă o taxă OD. În orice caz, taxa evaluată de bancă reduce soldul contului disponibil.
Cum să evitați taxele
Clienții băncii pot evita comisioanele NSF prin bugetarea corespunzătoare sau păstrarea sumelor de urgență în conturile lor de verificare, astfel încât să nu se suprasolicite intenționat sau inadvertent. În plus, clienții ar trebui să monitorizeze cu atenție utilizarea cecurilor, a cardurilor de debit și a taxelor automate, care sunt cauze comune ale descoperirilor de cont.
Multe bănci oferă, de asemenea, linii de credit descoperite. Acesta este un produs special pe care un client îl poate solicita pentru a acoperi orice probleme cu fonduri insuficiente. O linie de credit descoperită de cont depinde de clientul completarea unei cereri de credit, care ia în considerare scorul de credit și profilul de credit la determinarea aprobării.
Clienții aprobați pentru liniile de credit descoperite în exces pot primi de obicei o linie de credit rotativă de aproximativ 1.000 USD. Acest cont poate fi conectat pentru a acoperi tranzacțiile efectuate cu fonduri insuficiente în contul principal. Poate fi folosit și pentru avansuri de numerar în contul de verificare al titularului contului.
consideratii speciale
În 2010, guvernul SUA a creat un set de legi extinse privind reforma bancară pentru a aborda comisioanele OD și NSF printre alte probleme bancare de consum. Conform legilor, consumatorii pot opta pentru protecția descoperitului de cont prin intermediul băncilor lor. Opțiunea de protecție a descoperitului de cont depășește în special tranzacțiile cu cardul de credit și debit. Ca orice serviciu bancar, poate plăti pentru a citi amprenta și a studia avantajele și contra.
De exemplu, o persoană are 20 de dolari în contul de verificare și încearcă să cumpere 40 de dolari cu un card de debit sau de cec. Dacă nu au optat pentru planul de descoperit de cont al băncii lor, tranzacția va fi refuzată de către comerciant; dacă au optat, tranzacția poate fi acceptată, iar banca poate evalua o taxă OD. Cu toate acestea, dacă scriu un cec pentru 40 de dolari, banca poate să îl onoreze și să evalueze o taxă OD - sau să o respingă și să evalueze o taxă NSF, indiferent dacă au optat în programul său descoperit.