Suma netă la risc
Suma netă la risc este diferența monetară dintre prestația de deces plătită de o poliță de asigurare de viață permanentă și valoarea acumulată în numerar. De exemplu, dacă beneficiul de deces al unei polițe este de 200.000 USD, iar valoarea acumulată în numerar a acesteia este de 75.000 USD, atunci suma la risc este egală cu 125.000 USD. Suma la risc determină costul protecției oferit de poliță.
Reducerea valorii nete la risc
În general, valoarea numerarului într-o poliță permanentă este proiectată să crească, iar această creștere reduce valoarea netă la risc într-o politică, care menține costul mortalității la niveluri rezonabile, chiar dacă costul efectiv pentru 1.000 USD de prestație este în creștere în fiecare an. . Ca un exemplu al acestui concept în acțiune, luați în considerare o întreagă poliță de asigurare de viață emisă pentru o valoare nominală de 100.000 USD. În momentul emiterii, întreaga sumă de 100.000 USD este în pericol, însă pe măsură ce se acumulează valoarea numerarului, acesta funcționează ca un cont de rezervă, ceea ce reduce suma netă la risc pentru compania de asigurări. Prin urmare, dacă valoarea în numerar a poliței de asigurare se ridică la 60.000 USD până la cel de-al 30-lea an în vigoare, suma netă la risc este de 40.000 USD.
Pe măsură ce vârsta asiguratului crește, crește mortalitatea la o mie de dolari din valoarea netă a riscului. Atâta timp cât valoarea numerarului continuă să crească într-o întreagă politică de viață, iar aceste câștiguri sunt mai mari decât costurile de mortalitate și alte cheltuieli, o politică ar trebui să continue să crească și să rămână în vigoare.
Suma netă la risc față de rezerva legală
În cazul în care un deținător de poliță de asigurare de viață moare înainte de vârsta de 100 de ani, compania de asigurare pierde suma netă la risc pentru polița respectivă. Această pierdere este compensată de primele celor care nu au murit încă și din veniturile din primele investite. Întrucât suma sumei nete la risc și rezerva legală sunt egale cu valoarea nominală a poliței, suma netă la risc și rezerva legală sunt invers proporționale. Pe măsură ce rezerva legală crește, valoarea netă la risc scade. Principalul scop al rezervei legale este de a oferi protecție pe viață, dar, deoarece din primii ani se colectează mai mulți bani în primele unei polițe decât este necesar pentru a acoperi taxa de mortalitate, polițele de primă nivelă dezvoltă o valoare în numerar, pe care asiguratul le poate asigura împrumuta sau poate preda polița pentru valoarea sa în numerar, dacă asiguratul nu mai dorește să continue polița de asigurare de viață. Cu toate acestea, valoarea numerarului este inițial mai mică decât rezerva legală din cauza deducerilor cheltuielilor de vânzare și a altor costuri de achiziție.
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.