Frauda ipotecară: înțelegerea și evitarea acesteia

În ultimele câteva decenii, încălcările etice și activitățile infracționale au afectat economia noastră, în special în sectorul bancar, financiar și al locuințelor. Să examinăm problemele etice și penale complexe legate de frauda ipotecară.

Ce este frauda ipotecară?

Frauda în forma sa cea mai simplă este reprezentarea deliberată și înșelăciunea: o parte îl înșală pe altul prin prezentarea greșită a informațiilor, faptelor și cifrelor. Așadar, frauda ipotecară nu este doar practici de împrumut care privesc anumiți debitori.

O fraudă pentru locuințe sau ipotecare poate fi comisă de persoane care intenționează să ocupe o proprietate ca reședință principală sau de grupuri de investitori care defăimă prin proprietăți de închiriere sau comit fraude de apreciere atunci când flutură case.

Potrivit Biroului Federal de Investigații (FBI), acesta este orice fel de „declarație greșită, prezentare greșită sau omisiune referitoare la proprietatea sau potențialul credit ipotecar bazat de un asociat sau creditor pentru a finanța, achiziționa sau asigura un împrumut”. Cu această definiție funcțională, vedem că frauda ipotecară poate fi comisă atât de către debitori individuali, cât și de profesioniști din industrie. Și sumele implicate sunt mari. De exemplu, la Sacramento, California, șapte persoane au fost condamnate la o escrocherie ipotecară de 10 milioane de dolari la începutul anului 2019.

Pentru a înțelege implicațiile asupra locuințelor și industriilor imobiliare, precum și pentru instituțiile financiare, pur și simplu consultați titlurile și literatura despre criza ipotecară subprime din 2008. O mare parte din împrumuturile speculative care s-au bazat pe frauda ipotecară.

De ce să comitem frauda ipotecară?

Împrumutații și profesioniștii sunt motivați să comită fraude ipotecare din mai multe motive. Putem descrie cele mai multe dintre aceste motive definind două tipuri principale - frauda pentru locuințe și frauda pentru profit. Frauda pentru locuințe este comisă de către debitori care, adesea, cu asistența ofițerilor de împrumuturi sau a altor personal, denotă sau omit detalii relevante despre angajare și venituri, datorii și credite sau despre valoarea și starea proprietății cu scopul de a obține sau de a menține proprietatea imobiliară. Frauda pentru profit este comisă de către profesioniștii din industrie care denunță, denotă sau omite detalii relevante despre angajarea și venitul personal, a clienților lor, a veniturilor, datoriilor și creditului sau a valorii și stării proprietății, cu scopul de a maximiza profiturile pentru o tranzacție de împrumut.

Este important de menționat aici că frauda pentru profit poate fi comisă de orice profesionist în lanțul de tranzacții de împrumut, inclusiv constructor, agent de vânzări imobiliare, ofițer de credite, broker ipotecar, consilier de credit / datorie, evaluator imobiliar, inspector de proprietăți, agent de asigurări, companie titulară, avocat și agent de escrow. Profesioniștii din industrie pot, de asemenea, să lucreze în mod concertat, ca rețea, pentru a defauda subscripționarii, creditorii și debitorii și maximiza taxele și împărtășesc profiturile la toate serviciile legate de credite ipotecare. Aceste acțiuni sunt motivate fie de dorința de a obține comisioane de vânzări suplimentare, fie de a mări pur și simplu o poziție de investiții.

Scheme și escrocherii frauduloase comune

Cele mai frecvente scheme de fraudă a creditelor ipotecare pentru investitori sunt diferite tipuri de răsfățare a proprietății, fraude în ocupație și înșelăciunea cumpărătorului de paie. În general, proprietatea nu este ilegală atunci când este asociată cu achiziționarea unei case, deținerea / repararea acesteia și apoi revânzarea acesteia pentru un profit. Pe de altă parte, atunci când o proprietate este cumpărată de sub piață și vândută imediat la profit cu ajutorul unui evaluator corupt care „verifică” că valoarea proprietății este de fapt dublă față de suma inițială de cumpărare, este indicată fraudă ipotecară.

Cheie de luat cu cheie

• Înșelăciunile individuale obișnuite cu fraude ipotecare sunt furtul de identitate și falsificarea veniturilor / a activelor, în timp ce profesioniștii din industrie pot folosi fraude de evaluare și împrumuturi aeriene pentru a dubla sistemul.
• Activitățile de împrumut predatoriu, salvarea forței de muncă și escrocherii de reducere a ipotecilor au contribuit la Marea Recesiune din 2007.
• Frauda ipotecară continuă să fie o problemă în America. Potrivit datelor CoreLogic, după cum a raportat CNBC în octombrie 2018, „una din 109 solicitări ipotecare este estimată a avea indicii de fraudă”.
• Există organizații profesionale care monitorizează și investighează frauda ipotecară, împreună cu FBI.

În cazul schemei de rambursare a proprietății apropiate din aceeași zi, lanțul de titlu și evaluarea sunt adesea frauduloase și includ trei părți - vânzătorul, flipperul și cumpărătorul final neașteptat. Vânzătorul face un contract cu flipper-ul pentru a cumpăra proprietatea la o valoare mai mică. Flipper-ul oferă cumpărătorului final un angajament de asigurare de titlu fraudulos, arătând flipper-ul ca proprietar (deși nu este cazul) și o evaluare se face la prețul umflat pe care l-au convenit flipperul și cumpărătorul final.

Frauda ocupantă este o schemă folosită de investitori pentru a se califica pentru raporturi mai mari între împrumut și valoare și costuri mai mici din buzunar la achiziții, pe lângă ratele ipotecare mai mici. Frauda ocazională apare atunci când un debitor susține că locuința va fi ocupată de proprietar pentru a obține un statut bancar favorabil atunci când imobilul va rămâne efectiv vacant. Cumpărătorul de paie folosește sau permite cuiva să folosească, identitatea sa, punctajul de credit și venitul pentru a obține proprietatea unui alt cumpărător care s-ar putea să nu se califice pentru o ipotecă (sau să se califice pentru cele mai bune rate). Cumpărătorii de paie sunt adesea folosiți de investitori, fie de bună voie, fie de nu știu, pentru a acoperi alte forme și mai multe straturi de fraudă.

Cele mai frecvente escrocherii individuale ale fraudei ipotecare sunt furtul de identitate și falsificarea veniturilor / a activelor. Furtul de identitate are loc atunci când cumpărătorul real obține în mod fraudulos finanțare folosind informațiile victimei care nu doresc și nu știu, inclusiv numerele de securitate socială, datele de naștere și adresele. Furtul de identitate în scopuri ipotecare poate include, de asemenea, buline de plată furate, înregistrări bancare, declarații fiscale, W2 și scrisori de verificare a angajării falsificate. Chiar și înregistrările de proprietate pot fi falsificate, iar debitorii pot obține o ipotecă frauduloasă pe o proprietate pe care nici nu o dețin și nici nu o ocupă.

Împrumut aer în raport cu frauda de evaluare

Cele mai frecvente escrocherii profesionale ale fraudei ipotecare sunt frauda de împrumuturi aeriene și evaluarea. Împrumutul aerian este un împrumut obținut pe o proprietate inexistentă sau pentru un împrumutat inexistent. Un grup de profesioniști vor lucra adesea împreună pentru a crea un debitor fals, un lanț fals de titlu și pentru a obține un titlu și un liant de asigurare a proprietății. În plus, lanțul de fraudă poate include bănci de telefon și căsuțe poștale pentru a crea verificări de angajare false, adrese de acasă și numere de telefon ale împrumutatului. Înșelăciunea împrumutului aerian pune pur și simplu numerar în mâinile făptuitorilor și nici o proprietate nu este cumpărată sau vândută vreodată.

Frauda de evaluare implică adesea un agent imobiliar, constructor, evaluator și ofițer de împrumut care lucrează împreună pentru a maximiza prețul de achiziție și suma împrumutului pentru a-și crește comisioanele. Pe de altă parte, evaluatorii corupți vor subvaloriza adesea o proprietate pentru a se asigura că un coleg investitor va putea achiziționa activul.

Unele forme de activități de împrumut predatoriu, salvare în caz de închidere judiciară și escrocherii de reducere a ipotecilor depind foarte mult de practicile menționate mai sus. Împrumuturile prădătoare implică de obicei falsificarea cifrelor de venit ale creditorilor pentru a reflecta inexact abilitatea lor de a-și asuma datorii suplimentare. Astfel de activități au contribuit în mare măsură la Marea Recesiune.

Combaterea fraudei ipotecare

Nu există lipsă de legislație la nivel local, de stat sau federal, concepută pentru a reduce fraudele ipotecare. Statele au făcut un pas mare recent, necesitând licența de ofițeri de împrumut și educație continuă. În plus, agențiile imobiliare, titlurile și asigurările sunt autorizate și monitorizate de agențiile guvernamentale. Multe state necesită, de asemenea, verificări periodice ale activităților și tranzacțiilor companiilor de credit ipotecare pentru a monitoriza conformitatea.

Organizațiile profesionale, cum ar fi Asociațiile Băncilor Ipotecare și Asociația Națională a Brokerilor Ipotecari au un cod de conduită și cele mai bune practici care sunt monitorizate de la egal la egal. Unitatea a II-a de Crimă Economică a FBI monitorizează, de asemenea, plângerile și activitatea suspectă în industria creditelor ipotecare.

Linia de jos

Vestea bună este că putem îmbunătăți piețele prin reducerea fraudei ipotecare. Persoanele fizice trebuie să stabilească așteptări realiste pentru împrumuturi și experiență în proprietatea casei. Investitorii ar trebui să stabilească obiective realiste pentru profit. Profesioniștii din industrie trebuie să urmărească standarde personale mai ridicate și să se supună responsabilității organizației de la egal la egal. Guvernele trebuie să uniformizeze legislația și să concilieze aplicarea legii cu investigațiile active.