Medicare 101: Ai nevoie de toate cele 4 părți?

Poate vă apropiați de 65 de ani sau doriți pur și simplu să înțelegeți cum funcționează Medicare, astfel încât să puteți ajuta un membru sau un prieten al familiei. Unele persoane care se înscriu pentru Medicare sunt pensionari; alții încă lucrează.

Oriunde vă potriviți, deveniți eligibil pentru Medicare atunci când ajungeți la 65 de ani și, de cele mai multe ori, trebuie să vă înscrieți. În prezent, peste 56 de milioane de persoane sunt înscrise.

fundal

Medicare este programul național de asigurare de sănătate al Statelor Unite pentru cetățeni și unii rezidenți legali permanenți. În general, vă calificați pentru Medicare la împlinirea vârstei de 65 de ani, pe baza fișei dvs. de angajare sau a soției soției. Persoanele sub 65 de ani cu dizabilități calificate sunt de asemenea acoperite de Medicare. „Oricine a fost aprobat și a primit beneficii de invaliditate pentru asigurările sociale timp de doi ani se califică pentru părțile A și B Medicare”, spune Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, președinte, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif .

Dacă aveți un copil cu probleme grave de sănătate care urmează să împlinească 18 ani, este important să verificați dacă el sau ea ar trebui să se înregistreze pentru Medicare (în conformitate cu Legea privind îngrijirea la prețuri accesibile, vă puteți acoperi copilul în conformitate cu propria politică până la 26 de ani) .

Medicare a evoluat de-a lungul anilor și acum are patru părți. Unele sunt obligatorii pentru toate persoanele înscrise; altele sunt opționale.

Partea A: Asigurări spitalicești

Partea A acoperă costurile aferente unui centru medical. Când vă înscrieți în Medicare, primiți automat partea A. Pentru majoritatea oamenilor, nu există costuri pentru a primi partea A.

Serviciile acoperite în partea A includ teste, intervenții chirurgicale, vizite la medic, îngrijiri medicale la domiciliu în spitale și unități de asistență medicală calificate, îngrijiri de asistență medicală, servicii de asistență medicală la domiciliu și îngrijire internă într-o instituție de asistență medicală nonmedicală - o unitate care oferă servicii medicale care se aliniază cu anumite credinta religioasa.

Acest lucru sună simplu, dar nu este. De exemplu, îngrijirea internă a ospiciilor este acoperită, dar partea A nu acoperă șederea unui pacient într-o unitate de asistență. În plus, dacă ești internat, partea ta deductibilă este de 1.316 USD, începând cu 2017.

Dacă stai mai mult de 60 de zile, trebuie să plătești o parte din cheltuielile din fiecare zi. Dacă sunteți internat la spital de mai multe ori pe parcursul anului, poate fi necesar să plătiți suma de 1.316 USD deductibilă de fiecare dată.

După ce ați petrecut 60 de zile în spital, trebuie să plătiți 329 de dolari pe zi, în costuri din buzunar; aceasta crește la 658 USD pe zi după 90 de zile. După terminarea acoperirii, va trebui să plătiți costul total pentru restul șederii în spital.

Partea B: medici și teste

Partea B acoperă orice ți s-a făcut: serviciile medicului, echipamentul medical, îngrijirile în ambulatoriu și asistența medicală la domiciliu sunt acoperite. Alte exemple de îngrijire acoperită includ servicii de ambulanță, proceduri de ambulatoriu, achiziționarea de sânge, mamografii, reabilitare cardiacă și tratamente pentru cancer.

Vi se cere să vă înscrieți în partea B dacă nu aveți „acoperire credibilă” de la o altă sursă - un angajator sau soț, de exemplu.

Cu partea B, plătiți o primă lunară. Dacă nu vă înscrieți și nu aveți o acoperire credibilă, este posibil să fiți obligat să plătiți o penalitate. Potrivit Medicare.gov, prima standard în 2017 este de 134 dolari pe lună pentru acoperirea părții B, cu o valoare de 183 dolari deductibilă. Odată ce primiți Securitate Socială, prima se scade din cecul dvs. de securitate socială.

După ce vă achitați deductibilul, plătiți 20% din costul serviciului aprobat de Medicare, cu condiția ca furnizorul dumneavoastră de asistență medicală să accepte sarcina Medicare.

Atenție, însă, nu există niciun plafon pentru cheltuielile dvs. din buzunar de 20%. Dacă facturile dumneavoastră medicale pentru un anumit an ar fi 100.000 USD, veți fi responsabil pentru 20.000 USD din aceste taxe, plus taxele suportate sub umbrela Partea A și D. Nu există maximum de viață. „Înfiorător și potențial devastator pentru boli cronice precum cancerul - Asociația Medicală Americană estimează că utilizatorii de Medicare fără Medigap (vezi mai jos) pot cheltui 25% până la 64% din veniturile lor pe cheltuieli medicale”, spune Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, consilier financiar cu Wilson David Investment Advisors în Aiken, SC și autor al „Consultanței financiare pentru Blue Collar America”.

Pe de altă parte, nu plătiți nimic pentru majoritatea serviciilor de prevenire, cum ar fi depistările de diabet și focurile de gripă, dacă primiți aceste servicii de la un furnizor de servicii medicale care acceptă plățile Medicare.

Ce părți A și B nu acoperă

Cel mai mare și cel mai important articol pe care Medicare tradițională nu îl acoperă este îngrijirea de lungă durată. Dacă vi se pune diagnosticul cu o afecțiune cronică care necesită asistență personală permanentă, de tipul care necesită o unitate de viață asistată, Medicare nu va acoperi niciun cost. Aceasta include ajutor cu activități de zi cu zi, cum ar fi îmbăierea și îmbrăcarea.

Potrivit medicare.gov, cel puțin 70% dintre persoanele peste 65 de ani vor avea nevoie de îngrijiri pe termen lung la un moment dat. „Medicare nu a fost niciodată menită să plătească pentru îngrijire de lungă durată”, spune Carlos Dias Jr., manager de avere, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla. „Pentru a avea grijă de aceste cheltuieli, consultați o asigurare de îngrijire de lungă durată, o poliță de asigurare de viață cu un călăreț de îngrijire de lungă durată (supliment), o renta de îngrijire de durată special concepută (versus o anuitate cu un rider de îngrijire cronică) sau chiar o decontare de viață, care va converti o veche poliță de asigurare de viață în o sumă stabilită de fonduri. "

Alte articole neacoperite includ îngrijirea stomatologică de rutină sau a ochilor, proteze, chirurgie cosmetică, acupunctură și aparate auditive.

Partea C: Avantaj Medicare

Cunoscută și sub denumirea de Medicare Advantage, partea C este o alternativă la acoperirea Medicare tradițională. În mod normal, acoperirea include toate părțile A și B, un plan de medicamente cu prescripție medicală (partea D) și, eventual, alte avantaje. Partea C este administrată de companii de asigurări private care colectează plata Medicare de la guvernul federal.

În funcție de plan, este posibil sau nu trebuie să plătiți o primă suplimentară pentru partea C. Nu trebuie să vă înscrieți într-un plan de avantaje - și au limitări, cum ar fi posibil să nu acoperi asistența medicală dacă sunteți departe de dvs. regiunea de origine - dar pentru mulți oameni, aceste planuri pot fi o afacere mai bună decât să plătești separat pentru părțile A, B și D. Dacă ai fost mulțumit de acoperirea unui HMO, s-ar putea să le găsești similare.

Partea D: Medicamente cu prescripție medicală

Acoperirea medicamentelor eliberate pe bază de rețetă, cunoscută sub denumirea de partea D, este administrată și de companii private de asigurări. Partea D este necesară cu excepția cazului în care aveți un plan de medicamente eliberate pe bază de rețetă din altă sursă, inclusiv un plan Medicare Advantage. În funcție de venitul dvs., puteți plăti până la 76, 20 USD în plus față de prima planului dvs. pe lună, începând cu 2017. (Această cifră suplimentară este destinată persoanelor cu venituri mai mari de 214.000 USD [depunerea impozitelor individual] sau căsătorit / depunând venituri în comun de peste 428.000 USD.)

În funcție de planul tău, este posibil să fii nevoit să faci o deducție anuală înainte ca planul tău să înceapă să acopere costurile de droguri eligibile.

Planurile Medicare au un decalaj de acoperire - o limită temporară a ceea ce va acoperi planul de medicamente. Adesea numită gaura de gogoașă, acest decalaj se aplică după ce dvs. și planul dvs. au cheltuit 3.700 de dolari în costuri combinate în 2017 și nu se închid până nu ați cheltuit 4.950 de dolari din buzunar. După ce ați plătit mai mult de 4.950 de dolari, veți primi o acoperire catastrofală, în cadrul căreia veți plăti o mică copagament pentru medicamentele rețetate.

În timp ce vă aflați în gaura gogoașului, veți fi taxat cu 40% din costul medicamentelor de marcă acoperite în 2017 și 51% din medicamentele generice. (Până în 2020, veți fi taxat doar cu 25% din costurile generice.)

Fiecare stat are opțiuni de asigurare care vor închide decalajul de acoperire, dar acestea necesită plata unei prime suplimentare.

Medigap și Medicare Avantaj

Persoanele care au doar Medicare tradițională - părțile A, B și D - pot suporta facturi importante care nu sunt acoperite de Medicare. Pentru a închide aceste lacune, majoritatea destinatarilor se înscriu într-o formă de asigurare Medigap sau într-un plan Medicare Advantage (a se vedea partea C de mai sus). Un lucru important de știut despre Medigap: Suplimentează doar Medicare; nu este o politică de sine stătătoare. Dacă medicul dumneavoastră nu ia Medicare, asigurarea Medigap nu va plăti procedura.

Acoperirea Medigap este standardizată de Medicare, dar oferită de companii de asigurări private.

„Recomand clienților mei să achiziționeze politici Medigap pentru a le acoperi nevoile. Chiar dacă primele sunt mai mari, este mult mai ușor să planifici pentru ele decât ceea ce ar putea fi un cost mare fără buzunar pe care ar putea să le facă față dacă ar avea o acoperire mai mică ”, spune Patrick Traverse, fondatorul MoneyCoach, Mt. Plăcut, SC

(Aflați mai multe despre acoperirea Medigap la medicare.gov. A se vedea, de asemenea, Medigap vs. Medicare Advantage: Care este mai bun?)

Linia de jos

Acoperirea Medicare tradițională, definită ca părțile A, B și D, începe la 65 de ani - mai devreme, în cazul anumitor dizabilități. După ce împliniți 65 de ani, vi se cere să aveți o asigurare de sănătate prin Medicare sau un alt plan de asigurare.

Pentru a afla mai multe despre cum funcționează fiecare dintre cele patru părți, citiți „Medicare & Tu”, publicația oficială Medicare care explică mai detaliat planul. Descărcați sau solicitați o copie a publicației pe medicare.gov.