Suma forfetară în raport cu plățile obișnuite de pensii: Care este diferența?

Așadar, sunteți în pragul pensiei și vă confruntați cu o alegere dificilă în ceea ce privește planul de pensii cu prestații definite de care aveți norocul să aveți: Ar trebui să acceptați plățile lunare tradiționale, pe viață sau să luați o distribuție de sumă forfetară?

Înțeles, puteți fi tentat să mergeți cu suma forfetară. La urma urmei, poate fi cea mai mare plată unică de bani pe care o veți primi vreodată. Înainte de a lua o decizie irevocabilă în legătură cu viitorul tău, fă-ți timp să înțelegi ce ar putea însemna opțiunile pentru tine și familia ta.

"Asigurările sociale, impozitele, asigurările de viață, speranța de viață, investițiile și sănătatea trebuie luate în considerare înainte de a face o alegere", spune Carlos Dias Jr., manager de avere, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, FL.

Cheie de luat cu cheie

• Plățile de pensie se fac pentru tot restul vieții, indiferent cât timp trăiești și, uneori, pot continua după moarte cu soțul tău.
• Plățile în sumă forfetară vă oferă mai mult control asupra banilor dvs., permițându-vă flexibilitatea cheltuielilor sau a investițiilor când și cum vi se pare potrivit.
• Nu este neobișnuit ca persoanele care iau o sumă forfetară să depășească plata, în timp ce plățile de pensie continuă până la moarte. Dacă un administrator de pensii intră în faliment, plățile pentru pensii s-ar putea opri, deși asigurarea PBGC acoperă majoritatea oamenilor.

Plăți în sumă forfetară

O distribuție de sumă forfetară este o plată unică de la administratorul dvs. de pensii. Luând o sumă forfetară, obțineți acces la o sumă mare de bani, pe care o puteți cheltui sau investi după cum considerați de cuviință.

„Un lucru pe care îl subliniez cu clienții este flexibilitatea care vine cu o plată forfetară”, spune Dan Danford, CFP®, Family Investment Center, Saint Joseph, MO. O renta de plată a pensiei este fixată (ocazional indexată COLA), deci există o mică flexibilitate în schema de plăți. Dar o pensie de 30 de ani se confruntă probabil cu anumite cheltuieli surpriză, posibil mari. Suma forfetară, investită corect, oferă flexibilitate pentru a face față aceste nevoi și pot fi investite pentru a oferi venituri regulate. "

Vrei să lași ceva pentru cei dragi la moartea ta? Odată ce tu și soțul tău morți, plățile de pensie s-ar putea opri. Pe de altă parte, cu o distribuție de sumă forfetară, ați putea numi un beneficiar pentru a primi bani după ce dumneavoastră și soțul dumneavoastră au dispărut, dacă rămân bani.

Venitul din pensii este impozabil. Cu toate acestea, dacă treceți peste această sumă forfetară în IRA dvs., veți avea un control mult mai mare atunci când eliminați fondurile și plătiți impozitul pe venit. Desigur, va trebui să luați în cele din urmă distribuțiile minime necesare din IRA, dar asta nu se va întâmpla până la vârsta de 70 de ani.

„Transpunerea pensiei într-un IRA vă va oferi mai multe opțiuni”, spune Kirk Chisholm, manager de bogăție la Innovative Advisory Group din Lexington, MA. "Vă va oferi o mai mare flexibilitate a investițiilor în care puteți investi. Vă va permite să luați distribuții în funcție de RMD, care în multe cazuri ar fi mai mici decât plățile planificate pentru pensii. Dacă doriți să vă reduceți impozitele, rulați-vă pensia într-un IRA vă va permite să planificați atunci când vă luați distribuțiile, astfel puteți planifica când și cât doriți să plătiți în taxe. "

Plăți regulate de pensii

O pensie obișnuită este o plată lunară stabilită primită de pensionari până la deces. Unele pensii continuă cu soțul supraviețuitor în acel moment, în timp ce altele nu. Unele pensii includ, de asemenea, ajustări ale costului vieții (COLA), ceea ce înseamnă că plățile cresc în timp, de obicei indexate la inflație. Unele planuri nu includ un COLA.

Unii susțin că principalele caracteristici le plac plățile cu sume forfetare - flexibilitatea - este tocmai motivul pentru a le evita. Sigur, banii sunt acolo dacă aveți o nevoie financiară. Dar invită și cheltuielile. Cu un cec de pensie, este mai dificil să te apuci de cumpărături pe care le-ai putea regreta mai târziu. De fapt, un studiu Harris din 2016 privind pensionarii a relevat faptul că 21% dintre participanții la planul de pensionare care au luat o sumă forfetară l-au epuizat în 5, 5 ani.

O sumă forfetară necesită, de asemenea, o gestionare atentă a activelor. Dacă nu puneți banii în investiții ultra-conservatoare (care probabil nu vor ține pasul cu inflația), vă puneți la mila pieței. Investitorii mai tineri au timp să călărească ascensiunile și coborâșurile, dar oamenii care se află la pensie, de obicei, nu au acel lux.

Și cu o sumă forfetară, nu există nicio garanție că banii dvs. vor dura toată viața. O pensie îți va plăti același cec în fiecare lună, chiar dacă trăiești la o vârstă matură.

"Într-un mediu cu dobânzi cu venituri fixe scăzute și, în general, în creșterea speranțelor de viață, fluxul de pensii este, în general, calea mai bună de urmat", spune Louis Kokernak CFA, CFP, fondatorul Haven Financial Advisors, Austin, TX. "Nu este intamplator ca angajatorii privati ​​si publici sa retraga aceste beneficii. Incearca sa economiseasca bani."

De asemenea, trebuie să vă gândiți la asigurări de sănătate. În unele cazuri, acoperirea sponsorizată de companie se oprește dacă un angajat ia plata sumei forfetare. Dacă acesta este cazul angajatorului dvs., va trebui să includeți costurile suplimentare ale asigurării de sănătate în calculele dumneavoastră.

Unul dintre dezavantajele pensiilor este acela că un angajator ar putea să intre în faliment și să nu poată plăti pensionarii. Cu siguranță, într-o perioadă de zeci de ani, aceasta este întotdeauna o posibilitate.

Există anumite cazuri în care acest lucru ar trebui să vă afecteze decizia? Absolut. Dacă compania dvs. se află într-un sector volatil sau are probleme financiare existente, probabil că merită luat în considerare. Dar pentru majoritatea indivizilor, aceste scenarii cele mai grave nu trebuie să fie o problemă majoră.

Rețineți, însă, că prestațiile dvs. de pensie sunt protejate de către Societatea de Garanție a Beneficiilor de Pensii (PBGC), entitatea guvernamentală care colectează prime de asigurare de la angajatorii care sponsorizează planurile de pensii asigurate. PBGC acoperă doar planuri cu beneficii definite (plăți declarate) și nu acoperă planuri cu contribuții definite (cum ar fi planurile 401 (k)). Câștigă bani din investiții și primește fonduri din planurile de pensii pe care le preia. Beneficiul maxim de pensie garantat de PBGC este stabilit de lege și se ajustează anual. Este adevărat că această asigurare este limitată (în 2018, beneficiul maxim anual este de 65.045 USD pentru un pensionar de 65 de ani), dar ar trebui să diminueze orice temeri pe care le-ar putea suporta întregul plan de pensionare. (Garanția este mai mică pentru cei care se pensionează devreme sau când planul implică un beneficiu pentru un supraviețuitor. Iar garanția este crescută pentru cei care se pensionează după 65 de ani.) Prin urmare, atât timp cât pensia dvs. este mai mică decât garanția, puteți fi sigur în mod rezonabil, veniturile dvs. vor continua în cazul în care firma falimentează.

consideratii speciale

În primul rând, ar trebui să vă întrebați de ce compania dvs. ar dori chiar să vă încaseze din planul dvs. de pensii. Angajatorii au diverse motive pentru a oferi plata sumei forfetare. O pot folosi ca un stimulent pentru lucrătorii mai în vârstă, cu costuri mai mari, să se retragă devreme. Sau pot face oferta, deoarece eliminarea plăților de pensii generează câștiguri contabile care stimulează veniturile corporative. În plus, dacă luați suma forfetară, compania dvs. nu va trebui să plătească cheltuielile administrative și primele de asigurare din planul dvs.

Înainte de a alege o opțiune sau alta, aceasta vă ajută să rețineți modul în care companiile determină valoarea plăților forfetare. Din punct de vedere actuarial, beneficiarul tipic ar primi aproximativ aceeași sumă de bani, indiferent dacă a ales o pensie sau o sumă forfetară. Administratorul de pensii calculează durata medie de viață a pensionarilor și ajustează programul de plată în consecință.

Asta înseamnă că dacă vă bucurați de o viață mai lungă decât medie, veți ajunge înainte dacă luați plățile pe viață. Dar dacă longevitatea nu este de partea ta, opusul este adevărat. Cei cu o boală gravă, de exemplu, au un motiv puternic pentru a lua suma forfetară.

O abordare poate fi aceea de a avea ambele modalități: Introduceți o parte dintr-o sumă forfetară într-o rentă fixă, care oferă un flux de venituri pe viață și investiți restul. Dar, dacă preferați să nu vă faceți griji cu privire la performanța Wall Street, o plată de pensie stabilă ar putea fi calea cea mai bună de urmat.