O privire asupra asigurărilor de viață single-premium

Principalul beneficiu al asigurării de viață este de a crea o moșie care să poată asigura supraviețuitorilor sau să lase ceva în scop caritabil. Viața de primă unică (SPL) este un tip de asigurare în care o sumă forfetară de plată este plătită în poliță în schimbul unei prestații de deces care este garantată până la moarte. Aici privim câteva dintre diferitele versiuni ale SPL disponibile, oferind o gamă largă de opțiuni de investiții și provizioane de retragere.

Cu o asigurare de viață premium premium, numerarul investit se acumulează rapid, deoarece polița este finanțată integral. Mărimea prestației de deces depinde de suma investită și de vârsta și sănătatea asiguratului. Din perspectiva companiei de asigurări, o persoană mai tânără este calculată să aibă o speranță de viață rămasă mai lungă, oferind fondurilor plătite în primă mai mult timp pentru a crește înainte ca prestația de deces să fie achitată. Și, în mod natural, cu cât este mai mare suma de capital pe care o contribuiți inițial la politica dvs., cu atât va fi mai mare și beneficiul pentru moarte. De exemplu, o femeie în vârstă de 60 de ani ar putea utiliza o primă unică de 25.000 de dolari pentru a oferi beneficiarilor săi o prestație de deces fără impozit pe venit de 50.000 de dolari, în timp ce un bărbat în vârstă de 50 de ani poate primi o prestație de deces de 400.000 de dolari.

Beneficiile de viață ale asigurării de viață single-premium

În timp ce beneficiile de deces ale polițelor de asigurare vă oferă un mijloc eficient de furnizare a persoanelor dependente, trebuie să luați în considerare și nevoile neașteptate care pot apărea înainte de a muri. Probabil că înțelegeți importanța asigurării de îngrijire de lungă durată (LTC), deoarece îngrijirea de lungă durată se poate dovedi adesea o situație scumpă. Dar dacă nu vă puteți aduce pentru a plăti primele anuale LTC? SPL-urile pot oferi o soluție.

Unele politici SPL vă oferă acces fără taxe la prestația de deces pentru a plăti cheltuielile de îngrijire pe termen lung. Această caracteristică vă poate ajuta să vă protejați celelalte active de costurile potențial copleșitoare ale îngrijirii pe termen lung. Indemnizația de deces rămasă în poliță atunci când muriți va transmite beneficiarilor dvs. impozit pe venit. Și dacă nu folosiți nimic, banii se vor îndrepta către cei dragi, așa cum ați planificat inițial. Prin urmare, planul dvs. SPL vă permite să vă acoperiți nevoile de îngrijire pe termen lung, după cum este necesar, dar rămâne totuși cantitatea maximă posibilă de beneficii pentru deces pentru persoanele dependente.

O serie de planuri SPL vă permit, de asemenea, să retrageți o parte din prestația de deces dacă sunteți diagnosticat cu o boală terminală și aveți o speranță de viață de 12 luni sau mai puțin. Această flexibilitate poate face decizia de a plăti o primă unică mare mai puțin descurajantă și este important să aveți în vedere dacă aveți active financiare limitate în afara SPL.

Opțiuni de investiții cu politici SPL

Există două politici populare cu un singur premiu care oferă opțiuni de investiții diferite:

1. Întreaga viață single-premium plătește o rată a dobânzii fixă ​​pe baza experienței investiționale a companiei de asigurare și a condițiilor economice actuale.
2. Durata de viață variabilă unică premium permite proprietarilor de polițe să selecteze dintr-un meniu de acțiuni, sub-conturi de obligațiuni și piețe monetare gestionate profesional, precum și un cont fix.

Alegerea ta ar trebui să depindă de capacitatea ta de a gestiona schimbările de piață, de machiajul celorlalte active din portofoliul tău și de modul în care intenționezi să folosești valoarea în numerar a poliței. Cu o rată a dobânzii fixă, puteți depinde de siguranța și stabilitatea ratei de creștere constantă a politicii dvs., dar pierdeți câștigurile potențiale dacă piețele financiare au o evoluție bună. Beneficiul de deces minim este stabilit atunci când achiziționați polița, dar dacă valoarea contului poliței crește peste o anumită sumă, atunci și beneficiul de deces poate crește.

Pe de altă parte, dacă sunteți dispus să riscați subperformanțele pentru o șansă de rentabilitate mai mare, o poliță de asigurare de viață variabilă cu subconturi investite în acțiuni și obligațiuni poate avea mai mult sens pentru dvs.

Opțiuni de retragere

Politicile SPL vă oferă controlul asupra investiției dvs., permițând accesul la valoarea în numerar pentru situații de urgență, pensionare sau alte oportunități. O modalitate de a utiliza bani în poliță este cu un împrumut. În general, puteți lua un împrumut egal cu 90% din valoarea de predare a numerarului poliței. Desigur, aceasta va reduce valoarea de predare a numerarului și beneficiul de deces, dar aveți opțiunea de a rambursa împrumutul și de a restabili prestația.

De asemenea, companiile vă vor permite să retrageți fonduri și să deduceți retragerea din valoarea de predare a numerarului poliței. De obicei au o sumă minimă pe care o puteți elimina. Suma pe care o puteți scoate în fiecare an fără să plătiți o taxă de predare ar putea fi de 10% din prima plătită sau 100% din câștigurile poliței, oricare dintre acestea este mai mare.

Cu toate acestea, un cost suplimentar poate apărea din retrageri sau împrumuturi din SPL, deoarece politicile SPL sunt de obicei considerate contracte de dotare modificate. Aceasta înseamnă că există o penalitate IRS de 10% pentru toate câștigurile retrase sau împrumutate înainte de vârsta de 59½ ani. De asemenea, va trebui să plătiți impozitul pe venit pentru aceste profituri. În plus, dacă încasați polița, compania de asigurare vă poate lovi cu o taxă de predare.

Investiții crește impozitul amânat

Investițiile dvs. vor crește amânări fiscale în cadrul politicii. După cum sa menționat mai sus, veți plăti impozit pe câștig dacă vă retrageți sau împrumutați din poliță, dar beneficiarii numiți vor primi beneficiile fără impozit pe venit și fără întârziere și cheltuieli de probă. Acesta este un beneficiu important, deoarece nu doriți ca efortul și cheltuielile pe care le-ați dedicat furnizării de beneficii de deces pentru persoanele dependente să fie amortizate de întârzieri nejustificate în timp și costuri probate.

SPL are dezavantaje

Suma minimă pe care o puteți investi într-o politică SPL este, în general, de 5.000 de dolari, ceea ce îl poate face să fie prohibitiv pentru mulți investitori. Nu sunt permise adăugări. Trebuie să luați în considerare doar utilizarea fondurilor pe care intenționați să le transmiteți generației următoare sau pentru a ajuta la finanțarea unui obiectiv pe termen lung, cum ar fi pensionarea. De asemenea, va trebui să îndepliniți standardele de subscriere medicală ale companiei de asigurare pentru a vă califica pentru SPL.

Linia de jos

Dacă aveți bani, nu aveți nevoie în acest moment și doriți o protecție garantată de asigurare de viață pentru familia dvs. sau pentru caritatea dvs. preferată, asigurarea de viață unică poate fi produsul ideal pentru dvs. Este, de asemenea, o modalitate excelentă de a începe un program de asigurare de viață al copilului.

De exemplu, puteți specifica un copil sau un nepot ca asigurat și să păstrați polița în numele dvs. În acest fel, veți avea totuși controlul asupra valorii în numerar. Sau i-ai putea face proprietari ca o modalitate de a elimina politica din proprietatea ta. Cu toate acestea, alegeți să utilizați o poliță de asigurare de viață cu o singură primă, nu uitați să luați în considerare situația financiară personală și alte vehicule de pensionare deja utilizate, astfel încât să puteți selecta și să vă modelați politica pentru a se potrivi cel mai bine cu nevoile dvs.