Linii de credit: Noțiuni de bază

Când vine timpul să împrumute bani, opțiunile abundă. Oamenii pot merge la o bancă pentru un împrumut tradițional cu rată fixă ​​sau cu rată variabilă, să apeleze la case de amanet sau la creditorii cu plata (deși nici nu este o idee bună în afară de cele mai grave circumstanțe), să folosească cărți de credit, să împrumute de la prieteni sau familie sau chiar apelează la web și site-uri specializate peer-to-peer sau de împrumuturi sociale sau donații.

Una dintre opțiunile mai puțin cunoscute și mai puțin utilizate este o linie de credit. Întreprinderile folosesc linii de credit de ani buni pentru a răspunde nevoilor de capital de lucru și / sau a profita de oportunitățile de investiții strategice, dar nu au fost niciodată atât de atenți cu persoanele fizice. O parte din aceasta se poate datora faptului că băncile nu anunță adesea linii de credit, iar debitorii potențiali nu se gândesc să ceară. Iată, așadar, câteva dintre elementele de bază despre liniile de credit.

Ce sunt ei

O linie de credit este practic un împrumut flexibil de la o bancă sau o instituție financiară. Similar cu un card de credit care vă oferă o sumă limitată de fonduri - fonduri pe care le puteți utiliza atunci când, dacă și cum doriți - o linie de credit este o sumă limitată / specificată de bani pe care puteți să o accesați după cum este necesar și apoi să rambursați imediat sau într-o perioadă de timp specificată. La fel ca și pentru un împrumut, o linie de credit va percepe dobândă imediat ce sunt împrumutați bani, iar debitorii trebuie să fie aprobați de bancă (iar această aprobare este un produs secundar al ratingului de credit și / sau relația cu banca).

Băncile au început recent să comercializeze aceste produse într-o măsură semnificativă. Acesta poate fi un produs secundar al unei economii care a redus cererea de împrumut și noile reglementări care au restricționat sursele de venit bazate pe taxe. Liniile de credit tind să fie surse de venituri cu riscuri mai mici în raport cu împrumuturile cu carduri de credit, dar complică oarecum administrarea activului câștigului unei bănci, întrucât soldurile restante nu pot fi controlate cu adevărat odată ce linia de credit a fost aprobată.

Cum funcționează linia de credit

Când o linie de credit este utilă

O linie de credit abordează faptul că băncile nu sunt foarte interesate să subscrie împrumuturi personale unice, în special împrumuturi negarantate, pentru majoritatea clienților. De asemenea, nu este economic ca un împrumutat să ia un împrumut în fiecare lună sau două, să-l ramburseze și apoi să împrumute din nou. Liniile de credit răspund la aceste două probleme, punând la dispoziție o sumă specificată de bani dacă și când împrumutatul are nevoie.
În linii mari, liniile de credit nu sunt destinate a fi utilizate pentru a finanța achiziții unice, cum ar fi case sau mașini - ceea ce reprezintă ipotecile și împrumuturile auto, respectiv - deși liniile de credit pot fi utilizate pentru a achiziționa elemente pentru care în mod normal, banca nu ar putea subscrie un împrumut. Cel mai frecvent, liniile individuale de credit sunt destinate aceluiași scop de bază ca liniile de credit de afaceri: pentru a netezi variațiile veniturilor și cheltuielilor lunare variabile și / sau pentru a finanța proiecte în care poate fi dificil să se stabilească fondurile necesare în avans.

Luați în considerare o persoană care lucrează pe cont propriu, al cărei venit lunar este imprevizibil sau unde există o întârziere semnificativă (și / sau imprevizibilă) între efectuarea muncii și încasarea salariului. Deși, de obicei, el sau ea se pot baza pe cărțile de credit pentru a face față creșterilor fluxurilor de numerar, o linie de credit poate fi o opțiune mai ieftină (de obicei oferă rate de dobândă mai mici) și oferă programe de rambursare mai flexibile. Liniile de credit pot contribui, de asemenea, la finanțarea plăților fiscale trimestriale estimate, în special atunci când există o discrepanță între momentul „profitului contabil” și primirea efectivă a numerarului.

Pe scurt, liniile de credit pot fi utile în situațiile în care vor exista cheltuieli de numerar repetate, dar sume pot să nu fie cunoscute în avans și / sau vânzătorii să nu accepte carduri de credit și în situații care necesită depuneri mari în numerar - nunțile fiind una bun exemplu. De asemenea, liniile de credit au fost deseori destul de populare în perioada de boom a locuințelor pentru a finanța proiecte de îmbunătățiri sau reamenajare a locuințelor - oamenii obțin frecvent o ipotecă pentru a cumpăra locuința și pentru a obține simultan o linie de credit pentru a ajuta la finanțarea oricăror renovări sau reparații necesare.

Liniile de credit personale au apărut, de asemenea, ca parte a planurilor de protecție descoperite de către bancă. Cu toate că nu toate băncile sunt dornice să explice protecția asupra descoperitului de cont ca produs de împrumut („este un serviciu, nu un împrumut!”) Și nu toate planurile de protecție a descoperitului de cont sunt întemeiate de linii de credit personale, multe sunt. Totuși, este din nou un exemplu de utilizare a unei linii de credit ca sursă de fonduri de urgență rapid, după cum este necesar.

Problemele cu liniile de credit

Ca orice produs de împrumut, liniile de credit sunt atât utile cât și potențial periculoase. Dacă investitorii apelează la o linie de credit, acești bani trebuie rambursați (iar condițiile pentru astfel de rambursări sunt precizate la momentul acordării inițiale a liniei de credit). În consecință, există un proces de evaluare a creditului, iar debitorii cu un credit deficitar vor avea un timp mult mai greu de aprobat.

La fel, nu este vorba de bani gratuite. Liniile de credit negarantate - adică liniile de credit care nu sunt legate de capitalurile proprii în casa dvs. sau de o altă proprietate valoroasă - sunt cu siguranță mai ieftine decât împrumuturile de la case de amanet sau creditorii cu plata, și de obicei sunt mai ieftine decât cardurile de credit, dar sunt mai scumpe decât împrumuturi tradiționale garantate, cum ar fi ipotecile sau împrumuturile auto. În cele mai multe cazuri, dobânda pentru o linie de credit nu este deductibilă din impozit.

Unele, dar nu toate, băncile vor percepe o taxă de întreținere (lunară sau anuală) dacă nu utilizați linia de credit, iar dobânda începe să se acumuleze imediat ce se împrumută bani. Deoarece liniile de credit pot fi întocmite și rambursate în mod neprogramat, unii împrumutați pot găsi mai complicate calculele dobânzilor pentru liniile de credit și pot fi surprinși de ceea ce ajung să plătească dobânzi.

Compararea liniilor de credit cu alte tipuri de împrumut

După cum s-a sugerat mai sus, există multe asemănări între liniile de credit și alte metode de finanțare, dar există și multe diferențe importante pe care debitorii trebuie să le înțeleagă.
Carduri de credit

Ca și cardurile de credit, liniile de credit au limită prestabilite - sunteți aprobat să împrumutați o anumită sumă de bani și nu mai mult. De asemenea, la fel ca și cardurile de credit, politicile de depășire a acestei limite diferă în funcție de creditor, deși băncile tind să fie mai puțin dispuse decât cardurile de credit pentru a aproba imediat băuturile (în schimb, de multe ori, acestea privesc să renegocieze linia de credit și să crească limita împrumutului). Din nou, ca și în cazul plasticului, împrumutul este în esență pre-aprobat, iar banii pot fi accesați ori de câte ori împrumutatul dorește, pentru orice utilizare intenționează împrumutatul. În cele din urmă, în timp ce cărțile de credit și liniile de credit pot avea taxe anuale, nici dobânzile nu se percep până la / decât dacă există un sold restant.

Spre deosebire de cardurile de credit, liniile de credit pot fi securizate cu proprietăți reale. Înainte de prăbușirea locuințelor, liniile de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC) erau foarte populare atât la ofițerii creditori, cât și la debitori. În timp ce HELOC-urile sunt mai greu de obținut acum, ele sunt încă disponibile și tind să ducă rate ale dobânzii mai mici. Cardurile de credit vor avea întotdeauna plăți minime lunare, iar companiile vor crește în mod semnificativ rata dobânzii dacă aceste plăți nu sunt respectate. Liniile de credit pot avea sau nu cerințe similare de rambursare lunară imediată.

Credite

La fel ca un împrumut tradițional, o linie de credit necesită credit acceptabil și rambursare a fondurilor și percepe dobânzi la orice fonduri împrumutate. La fel ca un împrumut, acordarea, utilizarea și rambursarea unei linii de credit poate îmbunătăți scorul de credit al debitorului.

Spre deosebire de un împrumut, care este, în general, pentru o sumă fixă ​​pentru o perioadă fixă, cu un program de rambursare pre-aranjat, există o flexibilitate mult mai mare cu o linie de credit. De asemenea, există, de obicei, mai puține restricții privind utilizarea fondurilor împrumutate în baza unei linii de credit. Un credit ipotecar trebuie să se îndrepte către achiziția proprietății listate, iar un împrumut auto trebuie să se îndrepte către mașina specificată, dar o linie de credit poate fi utilizată la discreția împrumutatului.
Împrumut pentru amanet / împrumut cu plata

Există unele asemănări superficiale între liniile de credit și creditele cu plata, dar acest lucru se datorează doar faptului că mulți debitori cu împrumuturi cu plată sunt „pliante frecvente” care împrumută frecvent, rambursează și / sau extind împrumuturile (plătind taxe foarte mari și interes pe parcurs). De asemenea, un amanet sau un creditor cu plata nu le pasă la ce folosește un împrumutat fondurile, atât timp cât taxele / împrumuturile sunt plătite / rambursate.

Diferențele sunt totuși mai mari. Pentru oricine se poate califica pentru o linie de credit, costul fondurilor va fi dramatic mai mic decât pentru un împrumut pe zi / amanet. În același timp, procesul de evaluare a creditului este mult mai simplu și mai puțin solicitant pentru un împrumut pe zi / amanet (nu poate exista deloc o verificare a creditului), iar procesul este mult mai rapid. De asemenea, se întâmplă ca creditorii cu plăți să împrumute rareori sumele de bani deseori aprobate în linii de credit (iar băncile vor deranja rareori cu linii de credit la fel de mici decât media de plată sau împrumutul de amanet).

Linia de jos

Liniile de credit sunt ca orice produs financiar - nici în mod inerent bun sau rău, ci doar în măsura în care oamenii le folosesc. Împrumuturile excesive împotriva unei linii de credit pot aduce pe cineva în probleme financiare la fel de sigur ca cheltuielile cu cardurile de credit și liniile de credit pot fi, de asemenea, soluții eficiente pentru vagoanele financiare lunare sau executarea unei tranzacții complicate, cum ar fi o nuntă sau remodelare la domiciliu. Așa cum se întâmplă cu orice împrumut, împrumutatorii ar trebui să acorde o atenție atentă condițiilor (în special taxele, rata dobânzii și programul de rambursare), să facă cumpărături și să nu se teamă să pună o mulțime de întrebări înainte de semnare.