Linia de credit (LOC)
O linie de credit (LOC) este un acord între o instituție financiară - de obicei o bancă - și un client care stabilește valoarea maximă a împrumutului pe care clientul îl poate împrumuta. Împrumutatul poate accesa fonduri din linia de credit în orice moment, cu condiția să nu depășească valoarea maximă (sau limita de credit) stabilită în acord și să îndeplinească orice alte cerințe, cum ar fi efectuarea plăților minime în timp util. Poate fi oferit ca facilitate.
01:58Cum funcționează linia de credit
Cum funcționează liniile de credit
Toate LOC-urile constau într-o sumă stabilită de bani care pot fi împrumutate după cum este necesar, rambursate și împrumutate din nou. Suma dobânzii, mărimea plăților și alte reguli sunt stabilite de către creditor. Unele linii de credit vă permit să scrieți cecuri (proiecte), în timp ce altele includ un tip de card de credit sau debit. După cum s-a menționat mai sus, un LOC poate fi securizat (prin garanție) sau negarantat, LOC-urile negarantate fiind de obicei supuse unor rate ale dobânzii mai mari.
O linie de credit are flexibilitate încorporată, care este principalul său avantaj. Împrumutații pot solicita o anumită sumă, dar nu trebuie să o folosească pe toate. Mai degrabă, își pot adapta cheltuielile pe LOC la nevoile lor și își datorează interesul numai pentru suma pe care o atrag, nu pe întreaga linie de credit. În plus, debitorii își pot ajusta sumele de rambursare în funcție de necesități, pe baza bugetului sau a fluxului de numerar. Ele pot rambursa, de exemplu, întregul sold restant dintr-o dată sau pot efectua doar plățile lunare minime.
LOC-uri nesecurizate vs.
Majoritatea liniilor de credit sunt împrumuturi negarantate. Aceasta înseamnă că împrumutatul nu promite împrumutătorului nici o garanție pentru a întoarce LOC. O excepție notabilă este linia de credit a capitalului propriu (HELOC), care este garantată de capitalurile proprii în casa împrumutatului. Din perspectiva creditorului, liniile de credit garantate sunt atractive, deoarece oferă o modalitate de a recupera fondurile avansate în caz de neplată.
Pentru persoanele fizice sau proprietarii de afaceri, liniile de credit garantate sunt atractive, deoarece de obicei vin cu o limită maximă de credit maximă și cu dobânzi semnificativ mai mici decât liniile de credit negarantate.
Un card de credit este implicit o linie de credit pe care o puteți utiliza pentru a face cumpărături cu fonduri pe care nu le aveți în prezent.
Liniile de credit negarantate tind să vină cu rate ale dobânzii mai mari decât LOC-urile garantate. De asemenea, sunt mai dificil de obținut și necesită adesea un scor de credit mai mare. Creditorii încearcă să compenseze riscul crescut prin limitarea numărului de fonduri care pot fi împrumutate și prin perceperea unor rate de dobândă mai mari. Acesta este un motiv pentru care APR pe cardurile de credit este atât de mare. Cardurile de credit sunt linii de credit nesecurizate din punct de vedere tehnic, cu limita de credit - cât poți percepe pe card - reprezentând parametrii săi. Dar nu vă compromiteți niciun activ atunci când deschideți contul cardului. Dacă începeți să plătiți plățile, nu este nimic pe care emitentul cardului de credit îl poate profita de compensații.
O linie de credit revocabilă este o sursă de credit oferită unei persoane fizice sau a unei afaceri de către o bancă sau o instituție financiară care poate fi revocată sau anulată la discreția creditorului sau în circumstanțe specifice. O bancă sau o instituție financiară poate revoca o linie de credit dacă circumstanțele financiare ale clientului se deteriorează semnificativ sau dacă condițiile de piață devin atât de nefavorabile încât să justifice revocarea, cum ar fi în urma crizei de credit global din 2008. O linie de credit revocabilă poate fi garantată sau asigurată, primele purtând în general o rată a dobânzii mai mare decât cea de-a doua.
Linii de credit care se transformă vs.
O linie de credit este adesea considerată a fi un tip de cont rotativ, cunoscut și sub denumirea de cont de credit deschis. Acest aranjament permite debitorilor să cheltuiască banii, să-i ramburseze și să-i cheltuiască din nou într-un ciclu rotativ care nu se termină niciodată. Conturile care înlocuiesc, cum ar fi liniile de credit și cardurile de credit, sunt diferite de împrumuturile în rate, cum ar fi ipotecile, împrumuturile auto și împrumuturile cu semnătură.
Cu împrumuturi în rate, cunoscute și sub denumirea de conturi de credit închise, consumatorii împrumută o sumă stabilită de bani și o rambursează în rate egale lunare până la plata creditului. Odată ce un credit în rate a fost plătit, consumatorii nu pot cheltui din nou fondurile decât dacă solicită un nou împrumut.
Liniile de credit non-rotative au aceleași caracteristici ca și creditul rotativ (sau o linie de credit rotativă). Se stabilește o limită de credit, fondurile pot fi utilizate pentru o varietate de scopuri, dobânda se percepe în mod normal și plățile pot fi făcute în orice moment. Există o excepție majoră: Fondul de credit disponibil nu se reînnoiește după efectuarea plăților. După ce plătiți integral linia de credit, contul este închis și nu mai poate fi utilizat din nou.
Un exemplu, liniile de credit personale sunt uneori oferite de bănci sub forma unui plan de protecție descoperit de cont. Un client bancar se poate înscrie pentru a avea un plan de descoperit de cont conectat la contul său de verificare. În cazul în care clientul depășește suma disponibilă pentru verificare, descoperirea contului îi împiedică să renunțe la un cec sau să refuze o achiziție. Ca orice linie de credit, o descoperire de cont trebuie rambursată, cu dobândă.
Cheie de luat cu cheie
- O linie de credit are flexibilitate încorporată, care este principalul său avantaj.
- Spre deosebire de un cont de credit închis, o linie de credit este un cont de credit deschis, care permite debitorilor să cheltuiască banii, să-i ramburseze și să-i cheltuiască din nou într-un ciclu fără sfârșit.
- În timp ce avantajul principal al unei linii de credit este flexibilitatea, dezavantajele potențiale includ rate mari ale dobânzii, penalități severe pentru plățile întârziate și potențialul de depășire.
Exemple de linii de credit
LOC-urile vin într-o varietate de forme, fiecare încadrându-se fie în categoria garantată sau nesigurată. Dincolo de asta, fiecare tip de LOC are propriile sale caracteristici.
Linia personală de credit
Aceasta oferă acces la fonduri negarantate care pot fi împrumutate, rambursate și împrumutate din nou. Deschiderea unei linii de credit personale necesită un istoric de credit fără valori implicite, un scor de credit de 680 sau mai mare și un venit de încredere. A avea economii ajută, la fel ca garanțiile sub formă de stocuri sau CD-uri, deși garanțiile nu sunt necesare pentru un LOC personal. LOC-urile personale sunt utilizate pentru situații de urgență, nunți și alte evenimente, protecție la descoperit de cont, călătorii și divertisment și pentru a ajuta la netezirea denivelărilor pentru cei cu venituri neregulate.
Linia de credit pentru acțiuni la domiciliu (HELOC)
HELOC-urile sunt cel mai frecvent tip de LOC securizate. Un HELOC este asigurat de valoarea de piață a casei minus suma datorată, care devine baza pentru determinarea mărimii liniei de credit. De obicei, limita de credit este egală cu 75% sau 80% din valoarea de piață a casei minus soldul datorat ipotecii.
HELOC-urile vin adesea cu o perioadă de tragere (de obicei 10 ani) în timpul căreia împrumutatul poate accesa fonduri disponibile, le poate rambursa și împrumuta din nou. După perioada de tragere, soldul este scadent sau un împrumut este prelungit pentru a achita soldul în timp. HELOC-urile au, de obicei, costuri de închidere, inclusiv costul unei evaluări a proprietății utilizate ca garanție. În urma adoptării Legii privind reducerile fiscale și locurile de muncă din 2017, dobânzile plătite la un HELOC sunt deductibile numai dacă sunt fonduri sunt utilizate pentru a cumpăra, construi sau îmbunătăți substanțial proprietățile care servesc drept garanție pentru HELOC.
Linia de credit a cererii
Acest tip poate fi securizat sau nesigurat, dar este rar utilizat. Cu un LOC la cerere, creditorul poate apela oricând suma împrumutată datorată. Rambursarea (până la apelarea împrumutului) poate fi doar dobândă sau dobândă plus capital, în funcție de condițiile LOC. Împrumutatul poate cheltui până la limita creditului în orice moment.
Linia de credit garantată de valori mobiliare (SBLOC)
Acesta este un LOC special cu cerere asigurată, în care garanțiile sunt furnizate de titlurile împrumutatului. De obicei, un SBLOC permite investitorului să împrumute oriunde 50% până la 95% din valoarea activelor din contul său. SBLOC-urile sunt împrumuturi non-scop, ceea ce înseamnă că împrumutatul nu poate utiliza banii pentru a cumpăra sau tranzacționa titluri. Aproape orice alt tip de cheltuieli este permis.
SBLOC-urile solicită împrumutatului să efectueze plăți lunare, numai pentru dobândă, până când împrumutul este rambursat în întregime sau brokerajul sau banca solicită plata, ceea ce se poate întâmpla dacă valoarea portofoliului investitorului scade sub nivelul liniei de credit.
Linie de credit de afaceri
Întreprinderile le folosesc pentru a împrumuta în funcție de necesități, în loc să ia un împrumut fix. Instituția financiară care extinde LOC evaluează valoarea de piață, rentabilitatea și riscul asumat de întreprindere și extinde o linie de credit pe baza acestei evaluări. LOC poate fi garantat sau securizat, în funcție de mărimea liniei de credit solicitate și de rezultatele evaluării. Ca și în cazul tuturor LOC-urilor, rata dobânzii este variabilă.
Limitările liniilor de credit
Principalul avantaj al unei linii de credit este capacitatea de a împrumuta doar suma necesară și evitarea plății dobânzii la un împrumut mare. Acestea fiind spuse, debitorii trebuie să fie conștienți de problemele potențiale atunci când iau o linie de credit.
- LOC-urile negarantate au rate de dobândă și cerințe de credit mai mari decât cele garantate prin garanții.
- Ratele dobânzilor (APR) pentru liniile de credit sunt aproape întotdeauna variabile și variază foarte mult de la un creditor la altul.
- Liniile de credit nu oferă aceeași protecție de reglementare ca și cardurile de credit. Sancțiunile pentru întârzieri și depășirea limitei LOC pot fi severe.
- O linie de credit deschisă poate invita cheltuieli suplimentare, ceea ce duce la incapacitatea de a efectua plăți.
- Utilizarea greșită a unei linii de credit poate dăuna scorului de credit al unui împrumutat.