Definiția împrumutului mincinos
Un „împrumut mincinos” este o categorie de credit ipotecar care se referă la ipoteci cu documentație scăzută sau fără documente. În cazul anumitor programe de împrumut cu documentație scăzută, cum ar fi împrumuturile cu venituri declarate / active declarate (SISA), veniturile și activele sunt pur și simplu notate pe cererea de împrumut. La alte programe de împrumut, cum ar fi împrumuturi fără venituri / fără active (NINA), nu se acordă venituri și active în formularul de cerere de împrumut. Unele împrumuturi mincinoase iau formă de împrumuturi NINJA, un acronim care înseamnă că împrumutatul nu are „niciun venit, niciun loc de muncă și niciun fel de active” despre care să vorbim. Aceste programe de împrumut deschid ușa pentru un comportament lipsit de etică din partea debitorilor și creditorilor fără scrupule și au fost abuzate în mod substanțial din punct de vedere istoric.
Cum funcționează un împrumut mincinos
Aceste programe de împrumut sunt concepute pentru debitorii care au timp greu să producă documente de verificare a veniturilor și a activelor, cum ar fi declarațiile anterioare de impozit - sau care au surse de venit neradiționale, cum ar fi sfaturi sau o afacere personală. Inițial, au fost destinate să ofere persoanelor fizice și gospodăriilor cu surse de venit neradiționale posibilitatea de a deveni proprietari de case. Persoanele care desfășoară activități independente, de exemplu, tind să nu primească taxe lunare de plată și s-ar putea să nu aibă un salariu consistent.
Ipotecile cu documentație scăzută se încadrează, de obicei, în categoria Alt-A de creditare ipotecară. Împrumutul Alt-A depinde foarte mult de scorul de credit al debitorului (scorul FICO) și de raportul împrumut-valoare al creditului ipotecar (LTV) ca instrumente pentru a determina capacitatea împrumutatului de a rambursa ipoteca.
Împrumuturile mincinoase oferă persoanelor cu venituri netradiționale posibilitatea de a deține proprietăți, dar au fost abuzate în mod substanțial din punct de vedere istoric.
Modul în care împrumutații și brokerii folosesc împrumuturile mincinoase
Aceste împrumuturi se numesc împrumuturi mincinoase, deoarece deschid ușa pentru abuz atunci când debitorii, brokerii lor de credite ipotecare sau ofițerii de împrumut supraestimează venituri și / sau active pentru a califica debitorul pentru o ipotecă mai mare. Împrumutații sau brokerii ar putea indica greșit statisticile pentru a asigura ipoteci cu documentație scăzută sau fără documente și, prin urmare, să avanseze vânzarea unei proprietăți care altfel nu ar fi autorizată.
Proliferarea împrumuturilor mincinoase a fost indicată ca un factor care contribuie la criza financiară și la bula de locuință aferentă, deoarece debitorii au primit aprobări pentru credite ipotecare care depășeau capacitatea lor de a rambursa soldul în conformitate cu termenii. Unii brokeri ipotecari au împins aceste împrumuturi, în special înainte de 2008, deoarece piața imobiliară generală a văzut că evaluările s-au scurs. În realitate, supra-circulația a dus la acțiuni fără scrupule. Deseori, rezultatul a fost că persoanelor care nu aveau intenția de a-și plăti creditele ipotecare li s-a permis să intre în proprietatea unei reședințe.
După ce criza financiară a expus practicile care au dus la răspândirea împrumuturilor mincinoase, reformele de reglementare, cum ar fi Legea Dodd-Frank, au pus noi restricții pentru a descuraja și a împiedica o astfel de activitate.