Nivel-definiție de asigurare premium
Asigurarea de primă nivel este o asigurare de viață pe termen lung pentru care primele sunt garantate să rămână aceleași pe tot parcursul contractului, în timp ce valoarea acoperirii oferite crește. Drept urmare, acoperirea poate fi avantajoasă în timp, deoarece un asigurat continuă să plătească aceeași sumă, dar are acces la o acoperire mai mare a beneficiilor pe măsură ce polița se maturizează.
Cei mai comuni termeni sunt 10, 15, 20 și 30 de ani, pe baza nevoilor asiguratului. Nivelul-Premium este diferit de polițele de asigurare de viață, deoarece acestea au rate de primă care cresc pe măsură ce polițele îmbătrânesc.
Compararea prețului la nivelul de asigurare de nivel superior
Primele de asigurare la nivel de primă sunt inițial mai mari decât alte polițe cu acoperire similară. Însă până la sfârșitul contractului, primele ajung adesea la o afacere mai bună, deoarece primele mai mari au fost compensate prin creșterea acoperirii într-o perioadă din ciclul de viață, când un asigurat are de obicei mai multe probleme medicale. Politicile cu acoperire similară și prime mai mici, de obicei, nu văd o creștere a acoperirii pe măsură ce scad maturitatea, ceea ce pentru unii investitori limitează avantajele care rezultă din primirea plăților inițiale mai mici. Ademenirea unei acoperiri mai bune la un moment ulterior, fără nicio creștere a primelor, este un motiv esențial pentru care investitorii vor alege uneori o asigurare la nivel egal, cu condiția să tolereze financiar plățile mai mari.
Cheie de luat cu cheie
- Asigurarea nivel-Premium este un tip de asigurare de viață în care primele rămân același preț pe tot parcursul perioadei, în timp ce valoarea acoperirii oferite crește.
- Plățile premium încep adesea la un nivel mai ridicat decât polițele cu acoperire similară, dar valorează în cele din urmă mai mult decât concurenții, deoarece asigurații au o acoperire crescută în timp, fără cheltuieli suplimentare.
- Termenii sunt de obicei 10, 15, 20 și 30 de ani, în funcție de ceea ce asigurătorul are nevoie.
Asigurare de nivel-premium explicată
Această poliță este inclusă în asigurarea de viață pe termen lung, ceea ce înseamnă că oferă acoperire doar pentru o durată determinată și are doar o prestație de deces, spre deosebire de o componentă de economii ca și în întreaga acoperire de viață. Pentru a stabili dacă este preferată asigurarea la nivel de primă, luați în considerare durata de acoperire necesară.
De exemplu, dacă scopul principal al prestației de deces este de a oferi venituri pentru susținerea copiilor foarte mici și finanțarea cheltuielilor colegiului, o primă de nivel de 20 de ani ar putea fi adecvată. Cu toate acestea, dacă acești copii sunt deja la vârsta fragedă, poate fi suficientă o primă de 10 ani.
Unele forme de asigurare de viață sunt vulnerabile la creșterea ratei. Cu o asigurare de primă nivel, primele sunt garantate și nu vor fi niciodată supuse unor modificări, cu excepția cazului în care asiguratul solicită o modificare. Plata pentru poliță rămâne aceeași pe tot parcursul termenului, cu excepția cazului în care asiguratul solicită altfel.
În cazul în care asiguratul decedează pe durata termenului poliței, familia persoanei ar putea primi o plată în numerar pentru a fi folosită pentru a plăti o ipotecă existentă, pentru a ajuta facturile gospodărești în curs de desfășurare și alte nevoi de bază, sau chiar pentru plata pentru înmormântarea sau serviciul memorialistic al asiguratului. .
Asigurare de viață la nivel superior și în scădere
Deși cele două tipuri de asigurări de viață sunt similare, ele au totuși diferențe primare și se potrivesc aplicațiilor diferite. Cu o asigurare la nivel de primă, polița plătește un beneficiu în cazul în care asiguratul decedează într-o perioadă determinată (termenul). Dacă decesul apare în afara acestui termen, nu există nicio plată. Odată cu scăderea asigurărilor de viață, valoarea acoperirii scade în timp, similar modului în care o ipotecă de rambursare scade în timp. Scăderea asigurării de viață pe termen lung este de obicei cumpărată pentru a plăti o datorie specifică, cum ar fi o ipotecă de rambursare. Politica asigură că, la deces, se achită ipoteca de rambursare sau orice altă datorie specificată.
Alte tipuri speciale de asigurări de viață includ „Asigurarea de viață de peste 50 de ani”, care este un tip specializat de asigurare destinată persoanelor cu vârste cuprinse între 50 și 80 de ani. Există, de asemenea, o asigurare de viață comună, în care două persoane aflate într-o relație își asumă polițe individuale. . Politica va acoperi ambele vieți, de obicei la prima moarte.
Exemplu din lumea reală
Vârsta și intervalul de timp al nevoilor asiguratului sunt esențiale pentru a determina dacă o politică de primă nivel garantată este optimă față de o politică anuală de regenerare (ART), care crește pe măsură ce asiguratul îmbătrânește. O durată medie și o primă pe care clienții o aleg adesea este de 20 de ani și 600, 00 USD.
Să spunem, două femei de sex feminin, Jen, și Beth, ambele în vârstă de 40 de ani și cu o sănătate bună, optează pentru a cumpăra o asigurare de viață. Jen cumpără o politică de nivel de primă garantată la 37 USD pe lună, cu un orizont de 20 de ani, pentru un total de 440 de dolari pe an. Însă Beth consideră că poate avea nevoie doar de un plan de 3 până la 5 ani sau până la plata integrală a datoriilor sale curente. Așadar, în schimb, ea optează pentru o politică anuală de regenerare (YRT), care începe de la 20 USD pe lună și se menține constantă în primii cinci ani. Initial plateste 240 de dolari pe an.
În anii doi până la cinci, Jen continuă să plătească 444 de dolari pe lună, iar Beth continuă să plătească 240 de dolari pe an. Dacă Beth își încasează politica la cinci ani, va fi economisit mulți bani în raport cu ceea ce Jen a plătit. Dar dacă Beth nu se oprește la anul trei? Ce se întâmplă dacă cumpără o casă și dorește să țină pasul cu politica ei mai mult. Acum, este în dezavantaj, deoarece, în anul șase, Beth va avea 45 de ani și va intra într-o categorie de risc mai mare.
În multe cazuri, rata ei anuală va sări aproape de 200%. Deci acum în anul șase, ea plătește 654 de dolari pe an, față de 444 de dolari pe Jen pe an. După vârsta de 45 de ani, ratele tind să crească în fiecare an, uneori până la 10% pe an. După 56 de ani, ei tind să urce și mai mult. Până la anul 20, la 60 de ani, prin alegerea și respectarea unei politici cu o rată anuală de reînnoire, Beth ar putea plăti mai mult de 2600 USD pe an, față de 444 USD pe Jen.
Peste 20 de ani, Jen a plătit 440 de dolari pe an, în fiecare an, pentru un total de 8.880 de dolari, cu planul ei de primă nivel garantat. Dar Beth, care a optat pentru un plan anual de reînnoire, a ținut constant la 240 de dolari pe an în primii cinci ani și apoi a văzut primele ei crescând cu 10% pe an în ultimii 15 ani, a sfârșit prin a plăti mai mult de 24.000 de dolari pe durata politicii. .
Compararea conturilor de investiții Denumirea furnizorului Descrierea divulgatorului de publicitate × Ofertele care apar în acest tabel provin din parteneriate de la care Investopedia primește compensații.