Este scorul meu de credit suficient pentru o ipotecă?

Scorul dvs. de credit, numărul pe care îl utilizează creditorii pentru a estima riscul de a vă extinde creditul sau de a vă împrumuta bani, este un factor esențial pentru a determina dacă veți fi aprobat pentru o ipotecă. Scorul nu este un număr fix, dar fluctua periodic ca răspuns la modificările din activitatea dvs. de credit (de exemplu, dacă deschideți un nou cont de card de credit). Ce număr este suficient de bun și cum influențează scorurile rata dobânzii oferite? Citiți mai departe pentru a afla.

Scor FICO

Cel mai frecvent scor de credit este scorul FICO, creat de Fair Isaac Corporation. Se calculează folosind următoarele biți diferite de date din raportul dvs. de credit:

• Istoricul plăților dvs. (care reprezintă 35% din punctaj)
• Sume pe care le datorați (30%)
• Lungimea istoricului de credit (15%)
• Tipuri de credit pe care îl utilizați (10%)
• Credit nou (10%)

Scoruri minime de credit

Nu există un punctaj de credit minim „oficial”, deoarece creditorii pot (și fac) să ia în considerare alți factori atunci când stabilesc dacă sunteți calificat pentru o ipotecă. Puteți fi aprobat pentru o ipotecă cu un scor de credit mai mic dacă, de exemplu, aveți o plată solidă sau încărcarea datoriilor este altfel scăzută. Întrucât mulți creditori văd scorul de credit ca doar o bucată din puzzle, un scor scăzut nu vă va împiedica să obțineți o ipotecă.

Ce le place să vadă creditorii

Întrucât există credite diverse (bazate pe un sistem de notare diferit), disponibile creditorilor, asigurați-vă că știți ce scor folosește creditorul dvs., astfel încât să puteți compara merele cu merele. Un scor de 850 este cel mai mare scor FICO pe care l-ați putea obține, de exemplu, dar acest număr nu ar fi la fel de impresionant pe scorul TransRisk (dezvoltat de TransUnion, una dintre cele mai mari trei agenții de raportare a creditelor), care merge până la capăt. până la 900. Fiecare creditor are și propria sa strategie, așa că, în timp ce un creditor îți poate aproba ipoteca, altul nu poate - chiar și atunci când ambii folosesc același punctaj de credit.

Deși nu există standarde la nivelul întregii industrii pentru scorurile de credit, următoarea scară de pe site-ul de educație financiară personală www.credit.org servește ca punct de plecare pentru scorurile FICO și ce înseamnă fiecare gamă pentru a obține o ipotecă:

• 740 - 850: credit excelent - Împrumutații obțin aprobări de credit ușoare și cele mai bune rate ale dobânzii.

• 680 - 740: Credit bun - Împrumutatorii sunt, de obicei, aprobați și oferă rate de dobândă bune.

• 620 - 680: Credit acceptabil - Împrumutatorii sunt de obicei aprobați la rate mai mari ale dobânzii.

• 550 - 620: credit subprime - Este posibil ca debitorii să obțină o ipotecă, dar nu este garantat. Termenii vor fi probabil nefavorabili.

• 300 - 550: credit slab - Nu prea există șanse să obțineți o ipotecă. Împrumutatii vor trebui să ia măsuri pentru a îmbunătăți scorul de credit înainte de a fi aprobați.

Împrumuturi FHA

Administrația Federală a Locuințelor (FHA), care face parte din Departamentul SUA pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană, oferă împrumuturi care sunt susținute de guvern. În general, cerințele de credit pentru împrumuturile FHA tind să fie mai relaxate decât cele pentru împrumuturile convenționale. Pentru a vă califica pentru o ipotecă cu plată redusă (în prezent, 3, 5%), veți avea nevoie de un scor FICO minim de 580. Dacă scorul dvs. de credit se încadrează sub acest lucru, puteți totuși să obțineți o ipotecă, dar va trebui să vă reduceți 10%, ceea ce este încă mai mic decât ai avea nevoie pentru un împrumut convențional.

Ratele dobânzii și scorul dvs. de credit

Deși nu există o formulă specifică, scorul dvs. de credit afectează rata dobânzii pe care o plătiți pentru ipoteca dvs. În general, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât rata dobânzii dvs. este mai mică și invers. Acest lucru poate avea un impact uriaș atât asupra plății dvs. lunare, cât și a sumei de dobândă pe care o plătiți de-a lungul vieții împrumutului. Iată un exemplu: Să zicem că obțineți o ipotecă cu 30 de ani cu rată fixă ​​pentru 200.000 USD. Dacă aveți un scor de credit FICO ridicat - de exemplu, 760 - este posibil să obțineți o rată a dobânzii de 3, 612%. În acest ritm, plata dvs. lunară ar fi de 910, 64 USD și ați sfârșit plătind 127, 830 USD în dobânzi în cei 30 de ani.

Acordați același împrumut, dar acum aveți un scor de credit mai mic - să zicem, 635. Rata dvs. de dobândă sare la 5, 201%, ceea ce s-ar putea să nu pară o mare diferență - până când nu creșteți numerele. Acum, plata dvs. lunară este de 1.098, 35 USD (187, 71 USD în fiecare lună), iar dobânda dvs. totală pentru împrumut este de 195 406 USD, sau cu 67, 576 USD mai mult decât împrumutul cu scorul de credit mai mare.

Este întotdeauna o idee bună să vă îmbunătățiți scorul de credit înainte de a solicita o ipotecă, astfel încât să obțineți cei mai buni termeni posibili. Desigur, nu funcționează întotdeauna în acest fel, dar dacă aveți timp să faceți lucruri precum verificarea raportului dvs. de credit (și să remediați greșelile) și să plătiți datoria înainte de a solicita o ipotecă, probabil că va plăti în Pe termen lung. Pentru mai multe informații, este posibil să doriți să cercetați cele mai bune modalități de a vă reconstrui scorul de credit rapid sau pur și simplu cele mai bune modalități de a repara un scor de credit slab.

Linia de jos

Chiar dacă nu există un punctaj de credit minim „oficial”, va fi mai ușor să obțineți o ipotecă dacă scorul dvs. este mai mare - iar termenii vor fi probabil și mai buni. Deoarece majoritatea oamenilor au un punctaj de la fiecare dintre cele mai mari trei agenții de credit - Equifax, Experian și TransUnion - creditorii trag adesea un raport de credit „tri-merge” care conține scoruri de la toate cele trei agenții. Dacă sunt utilizate toate cele trei scoruri de credit, punctajul mediu este ceea ce se numește punctajul „reprezentativ” sau cel folosit. Dacă se pot utiliza doar două scoruri, se folosește cel inferior.

Puteți obține informații preliminare despre locul în care vă aflați gratuit. În fiecare an, aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la fiecare dintre cele mai mari trei agenții de credit. Obținerea unui scor de credit gratuit este mai dificilă, dar puteți obține scorul de credit de la o bancă, dintre care unele le fac din ce în ce mai disponibile, sau de pe site-uri care oferă scoruri de credit cu adevărat gratuite.

La rândul său, obținerea unui credit ipotecar vă poate afecta, de asemenea, scorul de credit.