Împrumut de refinanțare a ratei dobânzii (IRRRL)
Un împrumut de refinanțare a reducerii ratei dobânzii (IRRRL) este un tip de credit ipotecar oferit de Departamentul Afacerilor Veteranilor din SUA pentru familiile de veterani și militari. Cunoscut și sub numele de VA Streamline Refinance Program, IRRRL este un proces VA-to-VA-loan, conceput pentru a permite proprietarilor de case care dețin deja împrumuturi VA să-și refinanțeze datoria la o rată a dobânzii mai mică, să-și scurteze termenul de împrumut sau să transforme un ipotecă cu rată ajustabilă (ARM) într-o ipotecă cu rată fixă.
IRRRL este, de asemenea, cunoscut sub numele de VA Streamline Refinance Program, deoarece procesul este relativ ușor și rapid. Împrumutații nu au nevoie de un punctaj de credit minim sau de un nou certificat de eligibilitate pentru a se califica și nu este necesară o evaluare a locuinței sau a proprietății cu un IRRRL. Nu este necesar niciun venit minim și nici nu există nicio restricție cu privire la câștigurile pe care le poate face un împrumutat pentru a fi eligibil pentru programul de fluidizare a VA.
Deoarece procesul de refinanțare IRRRL este mult mai eficient, programul economisește veterani și familii militare efort considerabil, timp și bani. Cu toate acestea, numai împrumuturile VA pot fi refinanțate prin programul IRRRL. Veniturile din refinanțare nu pot fi folosite pentru a plăti pentru orice ipotecă non-VA.
Cum funcționează un împrumut de refinanțare a ratei dobânzii (IRRRL)
Calificările pentru un IRRRL sunt foarte relaxate - practic, solicitanții care au deja un împrumut VA sunt aprobate pentru refinanțare. Însă, totuși, trebuie să se aplice unui creditor aprobat de Departamentul Afacerilor Veteranilor (și din moment ce condițiile instituțiilor financiare variază, VA încurajează debitorii să facă comparații). Deși nu există un plafon pentru suma pe care un proprietar o poate împrumuta, creditorii vor lua în considerare limitele de răspundere pe care VA le poate asuma atunci când determină suma finală pe care sunt dispuși să o refinanțeze. Dreptul de bază disponibil pentru fiecare veteran eligibil este de 36.000 USD; Creditorii se vor extinde, în general, de patru ori mai mare decât această sumă, în funcție de limitele județene locale.
De asemenea, împrumutul refinanțat trebuie să reprezinte un avantaj financiar real pentru împrumutat: Rata dobânzii la noua ipotecă trebuie să fie mai mică decât rata pe cea veche, sau plățile lunare trebuie să fie mai mici. Singura excepție este dacă împrumutatul transformă un ARM într-o ipotecă cu rată fixă.
Necesarul de ocupare pentru un IRRRL este mai ușor, de asemenea, comparativ cu alte împrumuturi din VA. Programul IRRRL permite debitorilor să refinanțeze locuințele în care locuiau anterior, dar care acum sunt proprietăți de investiții, proprietăți de închiriere sau locuințe secundare. Proprietatea pe care o acoperă ipoteca nu trebuie evaluată pentru a solicita împrumutul.
Un împrumut de refinanțare a ratei dobânzii (IRRRL) poate fi utilizat doar pentru a înlocui un împrumut existent pentru afacerile veteranilor.
Considerații speciale pentru un împrumut de refinanțare pentru reducerea ratei dobânzii (IRRRL)
Spre deosebire de alte împrumuturi federale, nu este necesară o asigurare ipotecară lunară pentru un IRRRL. Cu toate acestea, aceste împrumuturi percep taxe de finanțare; acestea variază în funcție de împrumut, dar sunt în general în jur de 5%. Împrumutații pot renunța la plata comisioanelor în avans, înglobând costurile de procesare în suma împrumutului sau prin acceptarea unei rate a dobânzii mai mari.
Împrumutul refinanțat trebuie să fie primul credit ipotecar pe proprietate. În cazul în care proprietarul de locuință are o altă ipotecă care nu este un împrumut VA, ei și creditorul trebuie să fie de acord să facă din acesta un împrumut subordonat (cunoscut mai des ca a doua ipotecă), astfel încât noul IRRRL va fi primul credit ipotecar. În acest fel, dacă împrumutatul este implicit, acest împrumut este plătit numai după ce creditorul împrumutului din VA este recuperat.